Si estás buscando opciones de ahorro para tu jubilación, es posible que te hayas preguntado si puedes tener tanto una IRA Roth como un 401k. Y no solo eso, probablemente te has cuestionado si una es mejor que la otra. En este artículo, exploraremos las diferencias entre una IRA Roth y un 401k, y te proporcionaremos la información que necesitas para tomar la mejor decisión para tu futuro financiero.
¿Alguna vez te has preguntado: “¿Puedo tener una Roth IRA y un 401k??” Si es así, estás en el lugar correcto. Imagine que recién está comenzando a trazar su estrategia de jubilación: ambas opciones son excelentes herramientas, pero términos como «participación de la empresa» y «tramos impositivos» pueden parecer un poco complicados al principio.
“¿Puedo contribuir tanto a una Roth IRA como a un 401k??” es una pregunta común de quienes planifican su futuro financiero. Como un planificador financiero jubilado Con más de 25 años de experiencia, estoy aquí para dejar estos conceptos muy claros.
Sin duda, equilibrar varias cuentas de jubilación y maximizar los ahorros puede resultar complicado. La buena noticia es que Sí, puedes contribuir tanto a una Roth IRA como a un 401k en el mismo año. Sólo necesita comprender las reglas para no contribuir demasiado.
En este artículo, simplificaremos cosas como:
- ¿Tengo que elegir uno u otro, un Roth 401(k) o un Roth Ira?
- ¿Puedo tener un Roth 401k y un Roth IRA al mismo tiempo?
- ¿Cuál es la diferencia entre una Roth IRA y un 401k?
- ¿Cual es mejor? ¿Es una Roth IRA mejor que una Roth 401k?
- Estrategias para decidir qué cuenta es adecuada para su situación financiera
La base de cualquier plan de jubilación sólido es comprender las opciones disponibles. Exploremos las características clave de las Roth IRA y los 401k para ver cómo pueden funcionar juntos.
Conclusiones clave: ¿Puedo tener una cuenta IRA Roth y un plan 401k?
Tome el control de su preparación para la jubilación: ¿Qué tan hábil eres para administrar estas cuentas? Pon a prueba tus conocimientos con este cuestionario rápido:
- ¿Puede contribuir a una Roth IRA y a un 401k en el mismo año? sí No
- ¿Cuál es el límite máximo de contribución en 2024 para un 401k? $23,000 $30,500 $7,000
- ¿Puede acceder a las contribuciones Roth IRA en cualquier momento sin impuestos ni multas? Verdadero Falso
- ¿Cuál es la fecha más temprana para comenzar a retirar fondos 401k sin penalización? Edad 55 Edad 59 1/2 Edad 62
respuestas abajo…
Enlaces rápidos: elegir entre una Roth 401k o una Roth IRA
Roth 401k vs Roth IRA: ¿puedo tener un Roth 401k y un Roth IRA al mismo tiempo?
Un mito común es que sólo puedes contribuir a uno u otro. La verdad es que puedes tener tanto una Roth IRA como un 401k. Aquí hay una descripción general de alto nivel:
Cuenta IRA Roth
- Individual cuenta de retiro
- puede retirarse contribuciones libre de impuestos/sanciones en cualquier momento
- Ganancias crecer libre de impuestos si se cumplen las restricciones de edad
Roth 401k
- Patrocinado por el empleador cuenta de ahorro para la jubilación
- Los retiros anticipados incurren impuestos/sanciones
- Posible contribuciones paralelas del empleador
Teniendo ambos Las cuentas diversifican su obligación tributaria durante la jubilación. La Roth IRA ofrece flexibilidad ya que puede acceder a contribuciones sin penalización. El 401k permite un crecimiento con impuestos diferidos y puede incluir una contrapartida del empleador.
Límites de contribución para 2024
El IRS establece límites anuales a las contribuciones a las cuentas de jubilación:
Cuenta | Límite de 2024 para menores de 50 años | Contribución de puesta al día | Edad 50+ |
---|---|---|---|
Cuenta IRA Roth | $7,000 | $1,000 | $8,000 |
401k | $23,000 | $7,500 | $30,500 |
Como puede ver, los planes 401k permiten contribuciones significativamente más altas, especialmente cuando se combinan montos de empleado y empleador.
El planificador financiero David Bach dice: “Es vital asegurarse de contribuir lo suficiente para que cualquier empleador iguale el plan 401k. Es dinero gratis que no puedes permitirte dejar pasar”.
Roth IRA vs 401k: un análisis en paralelo
Decidir dónde invertir los fondos de jubilación puede resultar confuso.
Aquí hay una lista de verificación con preguntas que le ayudarán a decidir entre una Roth IRA y una Roth 401k:
- Elegibilidad: ¿Soy elegible para una Roth IRA según mis ingresos?
- Límites de contribución Roth: ¿Los límites de contribución de una Roth IRA o Roth 401k se adaptan mejor a mi capacidad financiera?
- Emparejamiento de empleadores: ¿Mi empleador ofrece contribuciones equivalentes en un Roth 401k?
- Opciones de inversión: ¿Prefiero la gama más amplia de opciones de inversión en una Roth IRA o las opciones seleccionadas en una Roth 401k?
- Consideraciones fiscales: ¿Estoy en una categoría impositiva más alta ahora y anticipo estar en una más baja durante la jubilación, o viceversa?
- Flexibilidad de retiro: ¿Necesito la flexibilidad para retirar contribuciones (pero no ganancias) en cualquier momento sin penalización como se ofrece en una cuenta IRA Roth?
- Distribuciones mínimas requeridas (RMD): ¿Es importante para mí evitar los RMD durante mi vida, que es una característica de la Roth IRA?
- Metas financieras: ¿Qué opción se alinea mejor con mis objetivos financieros y planes de jubilación a largo plazo?
- Consejo profesional: ¿He consultado a un asesor financiero para analizar la mejor opción para mi situación específica?
Esta lista de verificación es un punto de partida. A continuación, veremos un cuadro comparativo que resume los factores clave.
Calculadora Roth vs IRA tradicional
Este cuadro comparativo entre una Roth IRA y una Roth 401k implica resaltar las diferencias y similitudes clave entre estas dos opciones de inversión para la jubilación. Aquí hay un resumen conciso:
Factor | Cuenta IRA Roth | Roth 401k |
---|---|---|
Límites de contribución | Límite anual más bajo en comparación con Roth 401k | Límite anual superior |
Límites de ingresos | Restricciones de ingresos para la elegibilidad | Sin restricciones de ingresos |
Tratamiento fiscal | Contribuciones realizadas con dólares después de impuestos | Contribuciones realizadas con dólares después de impuestos |
Emparejamiento de empleadores | Sin aportes patronales | Potencial de emparejamiento con el empleador |
Reglas de retiro | Las contribuciones se pueden retirar libres de impuestos | Diferentes reglas de retiro, a menudo más estrictas |
Distribuciones mínimas requeridas (RMD) | No se requieren RMD durante la vida del propietario | RMD requeridos a cierta edad |
Opciones de inversión | Una gama más amplia de opciones de inversión | Limitado a las opciones proporcionadas por el empleador |
Esta tabla proporciona una descripción general. Para obtener información más detallada, es recomendable consultar expertos financieros o recursos de planificación financiera específicos.
Al evaluar qué cuentas utilizar, considere su tasa impositiva sobre la renta actual versus la que podría ser durante la jubilación, la flexibilidad deseada sobre las inversiones y las contribuciones equivalentes del empleador.
En última instancia, la mejor solución suele ser contribuir lo suficiente para obtener su 401k completo, luego financiar su Roth IRA y luego asignar cualquier ahorro adicional nuevamente a su 401k. Este enfoque equilibrado ayuda a optimizar entre cuentas.
Aquí están las respuestas al cuestionario sobre cuentas de jubilación: desde arriba
- Respuesta: Sí Puede contribuir a un Roth 401k y a un Roth IRA en el mismo año, suponiendo que sea elegible para contribuir en primer lugar.
- Respuesta: $23,000 o $30,500 para personas mayores de 50 años
- Respuesta: Verdadero: su Roth IRA contribuciones Puede retirarse en cualquier momento sin impuestos ni multas, pero, por supuesto, primero confirme su situación con un contador público certificado.
- Respuesta: Edad 59 1/2
Asegure su futuro con un poderoso paso en la planificación financiera. La combinación de una Roth IRA y un 401(k) no sólo es inteligente; es un punto de inflexión para su estrategia de jubilación.
En Estados Unidos, sólo alrededor del 13% de todos los hogares contribuyen a ambos tipos de cuentas de jubilación en un año determinado, según datos del Instituto Nacional de Seguridad para el Retiro. Sin embargo, quienes aprovechan el poder de la diversificación fiscal pueden mejorar significativamente su preparación financiera para la jubilación.
Tomemos como ejemplo a Sarah, una directora de marketing de 35 años. Ella está contribuyendo diligentemente al plan 401(k) de su empresa, pero después de una charla en el dispensador de agua con un colega experto en finanzas, decide abrir también una cuenta IRA Roth. A los 67 años, la combinación de Sarah de crecimiento con impuestos diferidos en su 401(k) e ingresos libres de impuestos de su Roth IRA le permite administrar sus obligaciones tributarias de manera mucho más efectiva que depender de un solo tipo de cuenta.
Estadística sorprendente: Considere esto: según el Servicio de Impuestos Internos IRS – el reembolso de impuestos promedio en los EE. UU. es de alrededor de $2,800. Si hubiera invertido anualmente en una cuenta IRA Roth, a partir de los 30 años, ¿cuánto cree que habría ahorrado? Se trata de unos ahorros importantes que son inmunes a futuras tasas impositivas.
Roth 401k o Roth IRA: estrategias para equilibrar ambos
Aquí hay algunas pautas que los clientes han utilizado con éxito:
- Contribuya hasta su Roth 401k, hasta la aportación de su empleador primero
- Deposite fondos completos en su cuenta de jubilación individual Roth, si es posible. Obviamente es mejor si puedes hacer la contribución anual máxima.
- Asigne los fondos adicionales a su Roth 401k, si puede continuar ahorrando dinero adicional cada mes.
Esto le permite obtener “dinero gratis” para la contribución equivalente al plan 401k de su empleado, financiar su cuenta IRA Roth flexible y luego maximizar los ahorros Roth 401k con impuestos diferidos.
Por supuesto, su estrategia exacta debe alinearse con su plan financiero más amplio y sus objetivos de jubilación. Pero esta secuencia es una forma sencilla en que Roth 401k y Roth IRA pueden trabajar de la mano.
Como asesor financiero durante más de dos décadas, he visto el poder de equilibrar las cuentas IRA Roth y los planes 401k. Un cliente que comenzó a contribuir un poco antes. Ahora tiene más de $750 000 ahorrados entre sus dos cuentas. Potencialmente todo libre de impuestos sobre la renta
Con una planificación estratégica, usted también puede aprovechar las cuentas Roth IRA y 401k juntas para lograr la preparación para la jubilación. Comuníquese en cualquier momento si necesita orientación para elaborar su plan personal.
Diferencias entre una IRA Roth y un 401(k)
Ahora que hemos cubierto los conceptos básicos de elegibilidad y contribuciones, exploremos cómo optimizar sus inversiones en estas cuentas. ¿Es una Roth IRA mejor que un 401k para usted?
Más opciones con una cuenta IRA Roth administrada individualmente
Una ventaja clave de Roth IRA es la flexibilidad sobre las opciones de inversión. A diferencia de los 401k, que ofrecen un menú limitado, las IRA le permiten invertir en casi cualquier cosa: acciones, bonos, fondos mutuos y ETF.
Este potencial de diversificación permite estrategias personalizadas basadas en su tolerancia al riesgo y sus objetivos financieros.
Como planificador financiero, guío a los clientes en la creación de carteras Roth IRA personalizadas. Una jubilada con la que trabajé tenía acciones de dividendos en su IRA para generar ingresos estables para la jubilación. Un cliente más joven se centró en ETF de crecimiento para maximizar las ganancias compuestas a largo plazo.
La clave es alinear sus inversiones con sus necesidades.
El poder de la igualación Roth 401k por parte de su empleador
Si bien las opciones de inversión Roth 401k son más limitadas, las contribuciones equivalentes de muchos empleadores hacen que valga la pena participar.
De acuerdo con la Oficina de estadísticas laboralesel 59% de los trabajadores de la industria privada tienen acceso a planes 401k y, de ellos, el 96% de los planes ofrecen una contrapartida del empleador.
La fórmula más común es una aportación del 50% hasta el 6% de tu salario. Entonces, si gana $60,000 y aporta $3,600 (6%) a su 401k, su empleador agregaría $1,800. ¡Eso es como obtener un retorno del 50 % al instante!
Lea este artículo de Investopedia para obtener más información sobre cómo empleador 401k emparejamiento funciona.
Gurú financiero Suze Orman dice que la regla número uno es siempre contribuir lo suficiente para obtener la aportación total del empleador. Concuerdo completamente. Ese dinero extra gratuito realmente puede potenciar sus ahorros para la jubilación.
Verlo en acción: ejemplos de clientes
Comprender la teoría es importante, pero ver las cuentas IRA Roth y los planes 401k aplicados a situaciones de la vida real hace comprender los conceptos.
Conozca a Tricia, una contadora que gana 90.000 dólares al año. Su empleador ofrece una contrapartida del 50% del plan 401k sobre el 6% del salario. Aquí está su enfoque equilibrado:
- Contribuye con $5,400 a 401k (6% de $90k) para capturar la contrapartida total de $2,700
- Financia Roth IRA completamente con una contribución de $6,500
- Agrega los ahorros sobrantes a 401k hasta el límite anual
Usando esta estrategia año tras año, Tricia ha acumulado más de $350 mil combinados en sus cuentas hoy.
Otra cliente, Emma, una maestra que gana $45,000, carece de un empleador que iguale su plan 403b. Entonces, después de financiar su Roth IRA, el dinero adicional se destina a una cartera de inversiones diversificada. Su asesor ayuda a seleccionar fondos mutuos y acciones alineados con el cronograma y la tolerancia al riesgo de Emma.
Preguntas comunes sobre Roth IRA y Roth 401k
La gestión de cuentas de jubilación genera consultas constantes. Aquí hay respuestas a algunas frecuentes:
¿Puedo retirar las ganancias de Roth IRA anticipadamente?
Sí, pero los retiros de ganancias antes de los 59,5 años enfrentan impuestos y multas a menos que se aplique una excepción como discapacidad, muerte o compra de la primera vivienda.
¿Qué pasa con mi 401k si cambio de trabajo?
Tiene tres opciones si deja un empleador antes de la edad de jubilación:
- Retiro de efectivo (y pago de impuestos/sanción)
- Transferencia a un nuevo 401k o IRA
- Mantener los fondos en el plan del empleador anterior
Generalmente, la transferencia a una cuenta IRA es la más sencilla para facilitar la administración.
Si aporto a ambas cuentas, ¿puedo jubilarme antes?
¡Sí! Maximizar constantemente las contribuciones puede conducir a la independencia financiera décadas antes de los 60 años. Un cliente acumuló más de $1,5 millones a los 45 años a través de ahorros disciplinados 401k y Roth IRA e inversiones inteligentes.
La clave es comenzar temprano y automatizar las transferencias para que las contribuciones se realicen sin problemas desde cada cheque de pago sin la tentación de gastar el dinero en otra parte. ¡La jubilación puede llegar más rápido de lo que imagina!
Resumen: Aprovechar su futuro financiero más brillante
Al llegar a la edad de jubilación, tener múltiples fuentes de ingresos y ahorros es invaluable. Equilibrar el potencial de crecimiento de su 401k con la flexibilidad de su Roth IRA establece una base sólida para sus años dorados.
Al comprender las reglas sobre elegibilidad, contribuciones, retiros y más, puede optimizar todas las cuentas para lograr su visión, ya sea independencia financiera a los 45 años o un cómodo cambio de estilo de vida a los 60.
Ver también: Las mejores estrategias de inversión para la jubilación
Si todavía tiene preguntas sobre cómo incorporar Roth IRA y 401k en su viaje financiero personal, no dude en programar una consulta conmigo. Con más de 25 años de experiencia guiando a clientes, siempre estaré encantado de ofrecer asesoramiento personalizado para desbloquear su jubilación más rica.
Fuentes adicionales utilizadas en este artículo
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Nota: El contenido proporcionado en este artículo tiene fines informativos únicamente y no debe considerarse como asesoramiento financiero o legal. Consulte con un asesor profesional o contador para obtener orientación personalizada.
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