18 Tipos de Productos Bancarios (Productos y Servicios Financieros)

Como una de las industrias más antiguas del mundo, la industria bancaria se remonta a alrededor del año 2000 a. La mayoría de las cuentas informan que los primeros bancos involucraron a comerciantes que ofrecían préstamos de granos a comerciantes y agricultores mientras transportaban mercancías entre ciudades.

Desde este humilde comienzo, la industria bancaria ha evolucionado y transformado la forma en que opera el mundo. Hoy en día, la industria bancaria está impulsada por la tecnología, globalizada y muy compleja, bastante alejada de sus comienzos del simple sistema de trueque.

Exploremos algunos de los productos bancarios más comunes que ofrecen estas instituciones fundamentales.

4 tipos de cuentas de depósito

Las cuentas de depósito son uno de los tipos más comunes de productos bancarios. Como su nombre indica, una cuenta de depósito es un producto bancario en el que puede depositar y retirar dinero.

Todas las transacciones de la cuenta de depósito se registran en los libros del banco, lo que significa que el banco informa el saldo de su cuenta como un pasivo, lo que significa que se le debe dinero.

Mientras que algunos bancos y cuentas pagan intereses sobre los saldos en las cuentas de depósito, otras instituciones pueden cobrar tarifas por las transacciones.

La mayoría de las cuentas de depósito están cubiertas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La FDIC asegura depósitos de hasta $250,000 por banco asegurado, por depositante, para cada categoría de propiedad de cuenta. Este seguro podría ser fundamental en caso de quiebra bancaria.

A continuación se explican algunos de los tipos más comunes de cuentas de depósito.

La cuenta corriente

Como la oferta básica de cualquier banco, la cuenta corriente es posiblemente el tipo más común de transacción y cuenta de depósito. Sin ningún límite de retiro, la cuenta corriente se usa a menudo como la cuenta bancaria de transacciones diarias.

De hecho, la cuenta corriente a menudo se reconoce como una cuenta de gastos. Debido a su versatilidad, muchas personas tienen más de una cuenta corriente y abren estas cuentas según sus necesidades y/o metas.

Por ejemplo, una pareja casada podría tener una cuenta corriente conjunta para las facturas del hogar, así como cuentas corrientes individuales para cada cónyuge.

Debido a la versatilidad de la cuenta corriente, existen diferentes tipos:

• Cuenta corriente tradicional
• Cuenta corriente que devenga intereses
• cuenta corriente comercial
• cuenta corriente senior
• cuenta corriente estudiante
• Cuenta corriente de recompensas
• Y más

¿Cómo acceder a los fondos en una cuenta corriente?

Una de las características de una cuenta corriente es la facilidad de acceso a sus fondos. Con una cuenta corriente, puede acceder a sus fondos de varias maneras:

1. Escribir cheques
2. Tarjeta de débito
3. Retiros en cajeros automáticos
4. En persona con un cajero
5. Transferencias en línea

La Cuenta de Ahorros

Si bien una cuenta corriente está diseñada para ser una cuenta transaccional y de gastos, la cuenta de ahorros es donde puede almacenar y guardar dinero que aún no está listo para usar.

Similar a una cuenta corriente, muchas personas abren múltiples cuentas de ahorro basadas en objetivos.

Por ejemplo, algunos hogares tienen:

• Cuenta de ahorros de emergencia
• Cuenta de ahorro vacacional
• cuenta de ahorro vehiculo

Debido al alto nivel de liquidez, las cuentas de ahorro se consideran vehículos de ahorro a corto plazo. En otras palabras, si tiene la intención de acceder al dinero en un período de tiempo relativamente corto, guardarlo en una cuenta de ahorros podría ser una opción viable y segura.

La mayoría de las personas vinculan sus cuentas corrientes y de ahorro para simplificar las transferencias entre las dos.

Otro uso popular de las cuentas de ahorro es la protección contra sobregiros. Con la protección contra sobregiros, cada vez que intente retirar más dinero del que está disponible en su cuenta corriente, automáticamente sacará dinero de la cuenta de ahorros conectada. Esto puede ayudar a evitar que se le facture cargos por sobregiro y cargos por artículos devueltos, que pueden acumularse rápidamente.

Para ayudarlo a aumentar sus ahorros, la mayoría de las cuentas de ahorro le pagarán intereses sobre sus depósitos. Si bien algunas cuentas corrientes generan intereses, la mayoría, si no todas, las cuentas de ahorro ofrecerán intereses.

Sin embargo, el interés que gana en una cuenta de ahorros tiene compensaciones en forma de restricciones sobre su dinero. Por ejemplo, la mayoría las cuentas de ahorro tendrán un número fijo de retiros se le permite hacer en un período. Si excede este número de retiros, es posible que se le cobre una multa o la cuenta deberá convertirse en una cuenta corriente.

Si bien muchas cuentas de ahorro son gratuitas, algunas pueden requerir que tenga un saldo mínimo para evitar el cargo de mantenimiento mensual.

Cuenta de depósito del mercado monetario

Ofreciéndole lo mejor de una cuenta corriente y de ahorros, una Cuenta de mercado monetario (MMA) es una cuenta de transacciones bajas que generalmente paga una tasa de interés más alta.

Las instituciones financieras pueden ofrecer una tasa de interés más alta porque se les permite invertir en vehículos que las cuentas de ahorro no pueden, como:

A cambio de la tasa de interés más alta, las MMA generalmente tienen requisitos de saldo mínimo más altos.

Con una cuenta MMA, es posible que tenga la capacidad de escribir cheques y privilegios de tarjeta de débito, como una cuenta corriente, pero es posible que no se le permita tener una cantidad ilimitada de retiros.

Certificados de depósito

Si está buscando una tasa de depósito más alta que la que tradicionalmente se ofrece en las cuentas de ahorro tradicionales y no le importa bloquear su dinero por un período de tiempo, un Certificado de Depósito (CD) puede ser su mejor solución.

Con un CD, ganará intereses sobre su depósito a cambio de dejar los ingresos intactos durante un período de tiempo específico, que se conoce como plazo. Los términos comunes de CD son:

• Tres meses
• Seis meses,
• Un año,
• 18 meses
• Dos años
• Tres años y más

En general, cuanto más largo sea el plazo y cuanto mayor sea su depósito, mayor será el interés que puede ganar. Si bien los CD funcionan bien para muchas personas, es importante comprender que si retira sus fondos antes de la fecha de vencimiento del CD, incurrirá en una sanción. Y también es importante comprender que diferentes productos de CD pueden requerir diferentes depósitos iniciales y diferentes plazos.

6 tipos de productos hipotecarios y de préstamos personales

Si bien las cuentas de depósito tienen que ver con que usted ahorre (y esencialmente preste dinero al banco), los productos de préstamo funcionan de manera opuesta: el banco le presta dinero.

Muchos de los préstamos que emite el banco se financian con dinero que está en depósito. Así es como los bancos pueden poder pagar para pagarle intereses sobre cuentas de ahorro, certificados de depósito, ciertas cuentas corrientes y mercados monetarios.

En general, hay dos grandes categorías de productos de préstamo: productos asegurados y no asegurados.

Los productos de préstamos garantizados son aquellos como hipotecas, préstamos para automóviles y productos similares que están garantizados por un activo real y seguro. Estos productos crediticios generalmente tendrán una tasa de interés más baja en comparación con los productos crediticios no garantizados, como préstamos personales y tarjetas de crédito, que no tienen activos reales que respalden el préstamo.

Veamos algunos de los productos de préstamo más comunes que ofrecen los bancos.

Hipoteca

Una hipoteca es un préstamo de una institución financiera o banco diseñado para la compra de una casa, terreno u otros tipos de bienes inmuebles.

Con una hipoteca, la garantía del préstamo es la propiedad misma. Esto significa que si no realiza los pagos mensuales según lo acordado, el prestamista puede vender la propiedad para recuperar su dinero.

Considerada una deuda a largo plazo, una hipoteca generalmente se contrata en períodos de 15, 20 o 30 años. Durante este tiempo, realizará pagos mensuales según un cronograma acordado.

En el momento en que haya realizado el último pago de su hipoteca, habrá pagado el monto total del préstamo, así como los intereses cobrados por el préstamo.

En general, cuanto más corto sea el plazo de su hipoteca, menor será la tasa de interés y menor será el monto que pagará durante la vigencia del préstamo.

Si bien los plazos más largos pueden conducir a pagos mensuales más bajos, estos préstamos generalmente tienen tasas de interés más altas y casi seguramente requerirán que pague más durante la vigencia del préstamo.

Es importante entender que técnicamente usted no es dueño de su propiedad hasta que la hipoteca haya sido pagada y satisfecha en su totalidad.

tipos de hipotecas

Hay una serie de diferentes tipos de hipotecas disponibles para los prestatarios. Algunos de los tipos de hipotecas más populares que ofrecen los bancos incluyen:

• Hipotecas a tipo fijo tienen un plazo fijo y una tasa de interés fija.

• Hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen una tasa de interés variable que puede subir o bajar según los factores del mercado.

• Hipotecas globo tienen pagos que comienzan bajos y aumentan gradualmente hasta una suma global antes de que venza el préstamo. Este tipo de hipoteca suele ser utilizado por aquellos que esperan mayores ingresos o flujo de efectivo hacia el final del préstamo.

• Una Administración Federal de Vivienda (FHA) préstamo es una hipoteca respaldada por el gobierno. Según la opinión popular de compradores de vivienda por primera vez, los préstamos de la FHA generalmente tienen requisitos de puntaje de crédito más bajos y pueden tener pagos iniciales más bajos.

• préstamos VA están garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos. Estos préstamos se ofrecen a miembros del servicio, veteranos y cónyuges militares elegibles, y los préstamos VA requieren un pago inicial mínimo o nulo.

• El préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) está garantizado por el Departamento de Agricultura de EE. UU. y se ofrece en ciertas comunidades rurales a prestatarios con ingresos bajos a moderados. Estos préstamos también pueden tener tasas de interés más bajas, sin requisitos de pago inicial y sin precio de compra máximo establecido.

• hipotecas gigantes están diseñados para propiedades mucho más caras que superan los límites establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda.

Préstamos con garantía hipotecaria

Una vez que tenga una hipoteca y realice los pagos durante un período de tiempo, obtendrá lo que se denomina capital. El valor acumulado de la vivienda se refiere a la cantidad del valor de su casa que usted controla en comparación con la cantidad que controla el prestamista de su hipoteca.

Por ejemplo, si su casa está valuada en $500,000 y solo debe $100,000, esencialmente tendría $400,000 en capital.

Un préstamo con garantía hipotecaria le permitiría pedir prestado contra los $400,000 de capital que tiene en su casa. Una vez que obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, los ingresos se le pagan en una suma global. Luego, pagaría el capital más los intereses acumulados durante la vigencia del préstamo.

Los préstamos con garantía hipotecaria también se denominan préstamos a plazos con garantía hipotecaria o segundas hipotecas. Y la mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria son de tasa fija.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es muy similar a un préstamo con garantía hipotecaria. De hecho, funciona con el mismo principio de pedir prestado contra el capital que ha ganado o ganado en su casa.

La diferencia es que con un HELOC, tiene una línea de crédito frente a una distribución de suma global única. Con una HELOC, tendrá una cantidad fija de efectivo ($400,000 según el ejemplo anterior) que puede usar y pagar durante un período de tiempo.

Funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito, pero las HELOC tienen tasas de interés sustancialmente más bajas sobre los saldos pendientes.

Las tasas más bajas de las hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y HELOC todo se debe al menor riesgo asumido por el prestamista. Sin embargo, si no paga un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria, puede provocar que su casa sea ejecutada.

Préstamos Automotrices

Como probablemente supondrá, un préstamo automotriz es un préstamo emitido por un banco para que usted compre un vehículo, como por ejemplo:

• Automóvil, camioneta o SUV nuevo o usado
• Motocicleta
• casa rodante
• Cuatro ruedas
• Bote
• Tractor
• Y prácticamente cualquier otra cosa con cuatro ruedas o menos.

De manera similar a como una hipoteca está garantizada por la propiedad, un préstamo automotriz está garantizado por el vehículo. Sin embargo, los préstamos para automóviles tienen plazos significativamente más cortos en comparación con una hipoteca.

Los préstamos para automóviles populares pueden variar desde plazos de 36 meses hasta plazos de 72 u 84 meses.

La duración de su mandato se basará en una serie de factores, tales como:

• Edad del vehiculo
• Tipo de vehiculo
• Número de millas en el vehículo
• Tu perfil financiero
• Y más.

Una regla general es que los plazos más largos pueden tener pagos mensuales más bajos y tasas de interés más altas. Por otro lado, los plazos más cortos tienen pagos mensuales más altos y tasas de interés más bajas.

Sin embargo, los préstamos para automóviles a más largo plazo le costarán más a largo plazo debido a la tasa de interés más alta durante un período de tiempo prolongado.

Los préstamos personales son productos no garantizados

Hasta ahora, todos los productos de préstamo que hemos discutido han sido asegurados o vinculados a bienes inmuebles. Las hipotecas, los préstamos para automóviles y otros tipos de préstamos garantizados suelen ser menos costosos porque el prestamista asume menos riesgos debido a la presencia de un activo físico.

En caso de incumplimiento de pago de su préstamo, es mucho más probable que un prestamista recupere su dinero vendiendo la propiedad.

Por el contrario, un préstamo sin garantía no tiene un activo real asociado. Debido a esto, los productos no garantizados, como los préstamos personales, suelen tener tasas de interés más altas.

Un préstamo personal es un tipo de préstamo sin garantía que se basa en su perfil crediticio y financiero. Los préstamos personales a menudo se usan para hacer grandes compras o para consolidar tarjetas de crédito con tasas de interés más altas.

Si bien los préstamos personales son más costosos que las hipotecas, pueden ser significativamente menos costosos que las tarjetas de crédito. Como tal, muchas personas consolidan varias deudas de tarjetas de crédito en un solo pago mensual de un préstamo personal de menor costo.

Tarjetas de crédito

Como uno de los métodos de pago más populares, las tarjetas de crédito le ofrecen una línea de crédito que puede utilizar para transferir saldos, realizar compras o recibir adelantos en efectivo.

Con una tarjeta de crédito, se le otorgará un límite basado en su puntaje de crédito y perfil financiero. Esta línea de crédito está abierta sin fecha de vencimiento ni fecha de vencimiento.

Siempre que realice los pagos a tiempo, puede usar su tarjeta de crédito hasta el límite, pagar el saldo y continuar usándola; es una línea de crédito renovable.

Es importante comprender que las tarjetas de crédito cobrarán una tasa de porcentaje anual (APR) más alta en comparación con otros tipos de productos de préstamos al consumidor. Los cargos de interés sobre cualquier saldo impago generalmente se impondrán un mes después de haber realizado la compra, a menos que califique para una oferta introductoria de 0% APR por un período inicial.

Cuando se usan de manera adecuada y responsable, las tarjetas de crédito pueden ser una forma poderosa de crear crédito y tener acceso a una línea de crédito a pedido. El truco con las tarjetas de crédito es pagar el saldo completo todos los meses para evitar que te cobren intereses.

Tipos de tarjetas de crédito

Hay dos categorías principales de tarjetas de crédito:

• Tarjetas de crédito sin garantía son tarjetas emitidas por prestamistas basadas únicamente en su puntaje de crédito y perfil financiero. Las tarjetas no aseguradas pueden tener límites que excedan los $20,000.

• tarjetas de credito aseguradas, por otro lado, están diseñados más para quienes no tienen crédito, tienen poco crédito o se encuentran en la fase de reconstrucción del crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas tienden a tener un límite más bajo, pero pueden ser una herramienta dinámica para construir referencias y puntajes crediticios positivos.

8 tipos de productos bancarios e instrumentos financieros adicionales

Además de las categorías de cuentas de depósito y productos de crédito al consumo antes mencionadas, el banco puede ofrecer varios otros productos.

Tarjetas de débito

Las tarjetas de débito se ven idénticas a las tarjetas de crédito. Sin embargo, las tarjetas de débito están vinculadas directamente a su cuenta corriente, cuenta de ahorros o cuenta de mercado monetario.

Las tarjetas de débito le permiten realizar compras en puntos de venta y retiros en cajeros automáticos que se deducen de su saldo bancario.

Muchos bancos ofrecen tarjetas de débito Visa o tarjetas de débito Mastercard que se aceptan en la mayoría de los minoristas.

Tarjetas de cajero automático

Tarjetas de cajero automático se parecen a las tarjetas de débito y crédito. Sin embargo, las tarjetas de cajero automático no llevarán el logotipo de Visa o Mastercard.

Las tarjetas de cajero automático están diseñadas para usarse únicamente en cajeros automáticos, no para compras en puntos de venta.

Muchos bancos emitirán tarjetas para cajeros automáticos en lugar de tarjetas de débito para acceso exclusivo a cuentas de ahorro o para consumidores cuyas cuentas corrientes hayan sido cerradas anteriormente debido a sobregiros o cancelaciones.

Cheques de caja

Si está haciendo una compra grande, es posible que el vendedor no acepte un cheque personal suyo. En su lugar, el vendedor puede exigir una cheque de caja o cheque bancario.

Mientras que un cheque personal se extrae de su cuenta personal, un cheque de caja se extrae de los propios fondos del banco, no de los suyos.

En teoría, los cheques de caja son más creíbles que los cheques personales porque estos instrumentos financieros están respaldados por una institución y no por una persona.

Órdenes de pago

Los giros postales son similares a los cheques de caja en que no se extraen de su cuenta individual. En cambio, el giro postal está asegurado por el banco u otra institución comercial.

Estas son las diferencias clave entre un cheque de caja y un giro postal:

1. Los cheques de caja generalmente están disponibles en montos en dólares más altos que los giros postales.
2. Los giros postales tienen tarifas más bajas que los cheques de caja.
3. Los cheques de caja se consideran más seguros que los giros postales.

Cheques de Viajero o Cheques de Viajero

Un cheque de viajero es un instrumento financiero prepago que funciona como efectivo.

Como sugiere el nombre, los viajeros suelen utilizar los cheques de viajero para comprar servicios o bienes cuando viajan, especialmente en otros países.

Transferencias bancarias

Una transferencia bancaria es una forma digital o electrónica de mover fondos a través de bancos y agencias de transferencia en todo el mundo.

Las transferencias bancarias se pueden enviar fácilmente a través de instituciones no bancarias, como Western Union, o entre bancos.

Los bancos ofrecen servicios de cambio de moneda

Si viaja a un país diferente y desea viajar con la moneda de ese país, necesitará servicios de cambio de moneda extranjera.

La moneda se intercambia en función de lo que cuesta comprar la moneda de un país usando la moneda de otro.

Sin embargo, es importante comprender que no todos los bancos e instituciones financieras ofrecen servicios de cambio de moneda. Y muchas de las instituciones financieras que ofrecen este servicio cobrarán una tarifa por el cambio de moneda.

Cajas de seguridad

Una caja de seguridad o caja de seguridad es un contenedor asegurado individualmente que generalmente está hecho de metal. Se utiliza para almacenar objetos de valor en una cooperativa de crédito o banco. Puede almacenar prácticamente cualquier cosa en una caja de seguridad, como joyas, documentos importantes e incluso dinero en efectivo.

Sin embargo, debe considerar cuidadosamente el uso de cajas de seguridad, especialmente cuando se trata de almacenar dinero en efectivo. Debido a que la caja de seguridad no es una cuenta de depósito, no estará asegurada por el seguro de depósito de la FDIC si el contenido es robado o dañado.

Además, la mayoría de las instituciones financieras no aseguran el contenido de una caja de seguridad.