¿Te preocupa el impacto de la inflación en tus ahorros? No te preocupes, estamos aquí para ayudarte. En este artículo, descubrirás cómo protegerte contra la inflación y mantener tus finanzas a salvo. Además, aprenderás todos los secretos sobre cómo comprar bonos de ahorro para maximizar tus ganancias. ¡No te pierdas esta guía imprescindible para protegerte y crecer en tiempos de inflación!
¿Estás sintiendo el apretón de la inflación en tus finanzas? Con las tasas de interés de los CD bancarios y las cuentas de ahorro en niveles cercanos a cero, puede ser difícil encontrar un lugar seguro para hacer crecer su dinero. De hecho, según bankrate.com, el rendimiento promedio de un CD a 5 años es solo 1.23% APY. Eso es apenas suficiente para mantenerse al día con la inflación, que ha estado aumentando constantemente en los últimos años. Para los jubilados que viven con ingresos fijos, esto puede ser especialmente desafiante.
¡Pero no temas! Existe una solución que puede brindar tanto seguridad como protección contra la inflación: el Bono de Ahorro I. Respaldados por el gobierno de EE. UU., los bonos de ahorro I ofrecen una tasa de interés competitiva que se ajusta a la inflación cada seis meses. Y con la reciente disminución de la tasa anunciada, la tasa actual sigue siendo un impresionante 4.3% APY (a partir del 1 de mayo de 2023), muy superior a la tasa media de CD.
Como experto financiero con años de experiencia, entiendo los desafíos de proteger sus finanzas contra la inflación. He visto de primera mano el impacto que puede tener en los ahorros para la jubilación de las personas y cómo puede obligarlos a asumir más riesgos de los que se sienten cómodos. Es por eso que sugiero enfáticamente que las personas consideren los bonos de ahorro I como una forma segura y efectiva de hacer crecer su dinero.
Si está buscando proteger sus ahorros de la inflación y obtener una tasa de interés competitiva, considere invertir en bonos de ahorro I. Son fáciles de comprar y se pueden comprar directamente desde el sitio web del Departamento del Tesoro. Además, ofrecen ventajas fiscales para determinados tipos de inversores.
No dejes que la inflación destruya tus ahorros. Actúe hoy e invierta en bonos de ahorro I para proteger sus finanzas y asegurar su futuro. Asegúrese de leer más para saber quién también puede aprovechar la inflación y los Bonos I hoy,
- Rendimiento de CD a 1 año: 1.68% APY
- Rendimiento de CD a 5 años: 1.23% APY
- Rendimiento de CD jumbo a 1 año: 1.77% APY
- Rendimiento de CD jumbo a 5 años 1.29% APY
- Rendimiento de la cuenta del mercado monetario: 0.32% APY
Los Bonos I del Tesoro de EE. UU. pueden ser exactamente lo que necesita. Con la inflación en aumento, esto secreto poco conocido está recibiendo más atención. Conozca cómo un bono I puede brindarle la seguridad de un bono de ahorro estadounidense, con la protección contra la inflación.
Si no tiene tiempo para leer el artículo completo, aquí hay un
RESUMEN DE BONOS I:
- El bueno: cobertura de inflación con un gran riesgo seguro frente a otros métodos tradicionales de ahorro seguro, puede mantenerse hasta 30 años, sin impuestos estatales, el interés no puede bajar del 0%
- El malo: Limitado a $10,000 por año, por número de seguro social, debe conservarse durante al menos un año, multa si se retira en los años 1 a 5, sujeto a impuestos federales, el interés puede llegar al 0 % (sucedió en 2009)
- Tasa actual del 4,3 % anualizada (5/23=11/23)
- Inversión mínima de $25, máxima de $10,000
- Los bonos electrónicos se pueden comprar a través de Online Treasury Direct
- Los bonos de papel solo se pueden comprar mediante reembolso de impuestos (hasta $5,000)
¿Cómo funcionan los bonos?
Comencemos con la pregunta más básica primero. ¿Qué son exactamente los Bonos I?
El gobierno de los EE. UU. es considerado uno de, si no el más seguro, entidad para prestar en el mundo de hoy. Por eso son percibidos como de bajo riesgo. Los bonos de bajo riesgo generalmente pagan una tasa de interés mucho más baja, ya que está seguro de que le devolverán el dinero.
¿Qué son los bonos?
Los bonos son simplemente cuando un prestatario presta dinero a alguien (empresa o gobierno). Acuerdan cuándo el prestatario le devolverá el dinero al prestamista. El riesgo está determinado por la capacidad del prestatario para devolverle el dinero al prestamista. También se determina una tasa de interés, según el riesgo y el tiempo hasta que el prestatario pague.
¿Qué son los Bonos de Ahorro I?
Si está interesado en protegerse contra la inflación mientras está respaldado por el gobierno de los EE. UU., I Bonds puede ser una buena opción para usted.
¿Cuáles son los detalles de un bono I?
- Los bonos I son un gran lugar seguro para parte de su dinero del fondo de emergencia.
- Los bonos Serie I se emiten en montos entre el mínimo de $25 y el máximo de $10,000 por número de Seguro Social.
- Solo puedes comprar hasta $10,000 por persona, por año, y tienes que hacerlo en TreasuryDirect.gov
- Los bonos I se pueden mantener por tan solo un año. Tienes que mantenerlos durante 12 meses como mínimo. No se puede cobrar antes de esa fecha.
- Puede tener un bono I hasta por 30 años. El Bono I tendrá un vencimiento de hasta 30 años.
- Si lo cobra entre 1 y 5 años, perderá tres meses de intereses como penalización.
- Después de cinco años, ya no hay sanción.
- Obtendrá una tasa de interés (actualmente cero) MÁS una tasa de inflación (actualmente 4.3% por seis meses).
- Actualmente rinde más del 4,3%, y si la inflación se mantiene alta, también lo hará el rendimiento.
- La tasa de inflación se reinicia cada mayo y noviembre.
Cuál es el EL PEOR que puede pasar con un I Bond?
¿Necesita mantener el bono durante los 30 años completos??
No, no lo haces. Debe mantener bonos I durante 12 meses y solo sabe lo que traerán los próximos 6 meses de interés.
¿Cómo funciona un Bono de Ahorro I?
¿Cuál es el peor de los casos?
- En el peor de los casos actualmente, compró el bono en mayo de 2023 y ganó un 2,15 % durante los primeros 6 meses.
- Sus $10,000 se convertirían en $10,215 seis meses después, en noviembre de 2023.
- La inflación es entonces del 0% en noviembre de 2023.
- El bono ganaría cero interés en los próximos seis meses y aún valdría $10,215.
- Usted cobra su bono después de un año.
- Pierdes los últimos tres meses de interés, que era cero.
- Entonces, el peor de los casos es una ganancia de $215, o un interés del 2,15 % para el año.
La nueva tasa en noviembre de 2023 es del 0% y no te gusta. Cobras el bono y pierdes los últimos tres meses de interés. Que es $0. Por lo tanto, cobraría $ 10,215 y habrá ganado 2.15% para el año. En el entorno actual, esa es una increíble tasa de retorno segura a corto plazo. Es más probable que la inflación no llegue a cero en mayo y que ganes más. Después de todo, la razón por la que está comprando esto es por la inflación. ¡Y a partir de mayo de 2023, parece que el cálculo de la inflación de noviembre de 2023 no bajará pronto!
Tenga en cuenta, en el historia del bonocreo que solo ha habido dos tasas negativas.
Incluso si la inflación llega a un número negativo, la tasa del Bono I nunca bajará del 0%
Como puede ver, es difícil predecir las tasas futuras del Bono I. No podemos predecir la tasa de interés, ni la tasa de inflación. Sin embargo, tenga en cuenta que el interés no se paga a medida que se gana. Actúa como un bono cupón cero. El interés se paga cuando lo cobra o al vencimiento.
Una cobertura contra la inflación para la persona promedio
Cada individuo puede comprar hasta $10,000 en Bonos I por año. Una pareja casada puede comprar hasta $20,000 entonces. También puede comprar $5,000 adicionales de Bonos I en papel con su reembolso de impuestos. Usted y su cónyuge también pueden establecer un fideicomiso en vida y comprar hasta otros $10,000 cada uno. En este escenario, es posible que pueda comprar hasta $45,000 por año en Bonos I.
Comprar hasta $ 45,000 en bonos I es material para la mayoría de nosotros, pero no vale la pena para los ultra ricos. Lo mejor que pueden hacer es comprar algo similar conocido como Títulos del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS), o un Fondo TIPS. Si bien son más líquidos que los Bonos I, los Bonos I tienen ventajas clave sobre los TIPS.
Comparar Bonos de Ahorro EE vs I vs TIPS
Bonos Serie I de EE.UU.
- Tienen dos partes que determinan su tasa de interés total.
- tasa fija y
- Una tasa de inflación
- Cambios de tarifa cada 6 meses.
- Retenido por 1-30 años
- Protección contra inflación y deflación
- Potencialmente impuestos diferidos
- Exento de impuestos estatales/locales.
- Los intereses pueden gravarse a nivel federal (a menos que se utilicen para la educación superior)
CONSEJOS
- Protección contra la inflación, como I Bond.
- Sin embargo, no hay protección contra deflación: puede causar pérdida de valor.
- A diferencia de los Bonos I o EE, el valor fluctúa. Como una acción.
- Los TIPS se pueden comprar y vender en el mercado secundario. Una inflación anticipada más alta puede aumentar el valor de los TIPS.
- Prácticamente sin límite de compra anual
- Tributable a nivel federal a medida que se gana el interés.
Bonos de ahorro de la serie EE de EE. UU.
- Tener un fijado tasa de interés cuando se emite.
- Doble si se mantiene durante 20 años.
- ~3,5% si se mantiene hasta el vencimiento
- Potencialmente impuestos diferidos
- Exento de impuestos estatales/locales.
- Los intereses pueden gravarse a nivel federal (a menos que se utilicen para la educación superior)
Ni siquiera me molestaré en discutir bonos del tesoro ya que pagan casi cero actualmente… Ver tarifas aquí si tienes curiosidad
¿Son los bonos de ahorro una buena inversión?
Tomar acción
¿Te has fijado en los intereses que te ha estado pagando tu banco últimamente? Más como la tasa de interés que ellos no son pagándote?
Hasta hace poco, la mayoría de la gente nunca había oído hablar de un I Bond ni le había prestado atención. En 2021, la gente empezó a prestarles atención cuando las tasas alcanzaron el 4,5 % anualizado. Ahora que la inflación se está activando, la gente primero está aprendiendo sobre ellos.
La cobertura comenzó en serio en mayo de 2021 cuando se anunció la «tasa de inflación» de 6 meses del 1,77 % (¡que es del 3,54 % anualizado!). Aquí hay dos artículos de 2021, uno del Wall Street Journal y el otro del New York Times:
New York Times: Con la inflación en aumento….
Wall Street Journal: Los inversores acuden en masa a los bonos de ahorro I….
Los Bonos I son aún más atractivos ahora – ya que actualmente están pagando una tasa de rendimiento anualizada superior al 4,3 %.
Si le gusta la idea de invertir en Bonos I, tenga en cuenta que el límite es de $10,000 por número de seguro social. Por año. Y eso si elige comprarlos digitalmente a través del sitio web.
También puede comprar bonos de papel, pero solo a través de su reembolso de impuestos.
- Puede comprar hasta $5,000 en bonos I en papel sin que afecte su límite anual de $10,000 de Treasury Direct.
- Necesitarías usar Formulario 8888 del IRS.
- La fianza en papel se enviará por correo a su dirección postal en los archivos del IRS, después de que se procese su declaración.
Por lo que entiendo, es posible que pueda hacer que su fideicomiso (LLC, S Corp, fideicomiso en vida revocable, etc.) también compre un bono I, hasta $ 10,000 por año. Así que una pareja rica PUEDE podrá comprar hasta $45,000 en Bonos I por año. Uno para cada uno de ellos. Uno para cada Fideicomiso. Y un bono en papel a través de un reembolso de impuestos. HABLE CON SU ASESOR FISCAL Y ASESOR DE INVERSIONES: esto no es asesoramiento fiscal ni de inversiones.
¿Cómo se comparan los bonos con la inversión en el mercado de valores?
Bueno, es literalmente la noche y el día.
Las acciones fluctúan en valor, con mucho riesgo a corto plazo.
Los bonos I no pueden ganar menos del 0% y están respaldados por el gobierno de los EE. UU. en términos de riesgo.
Las acciones pueden perder dinero.
I Bonds tiene casi ningún riesgo como cualquier otra inversión disponible.
Los bonos I están pensados como una inversión segura para protegerse contra la inflación
El mercado de valores es una apuesta al crecimiento a largo plazo de las empresas y de la economía.
Al final, una cartera bien equilibrada tendrá ambos. Los Bonos I pueden considerarse una alternativa a otros bonos dentro de una cartera bien equilibrada.
¿Cómo se comparan los bonos con la inversión en el mercado de valores?
Bueno, es literalmente la noche y el día. Uno fluctúa, con mucho riesgo a corto plazo. El otro no puede ganar menos del 0% y está respaldado por el gobierno de los EE. UU. en términos de riesgo. Una está pensada como una inversión segura para protegerse contra la inflación, la otra es una apuesta por el crecimiento a largo plazo de las empresas y la economía. Uno puede perder dinero, el otro tiene casi ningún riesgo como cualquier otra inversión disponible. Al final, una cartera bien equilibrada tendrá ambos. Los Bonos I pueden considerarse una alternativa a otros bonos dentro de una cartera bien equilibrada.
¿Debo comprar bonos I?
¿Cuál es el truco?
Sabemos que ninguna inversión es perfectoy no necesariamente adecuado para todos. Entonces, ¿cuál es el truco?
¿Cuál es el problema con los bonos I?
Sabemos que ninguna inversión es perfectoy no necesariamente adecuado para todos. Entonces, ¿cuál es el truco?
Lo que necesita saber sobre los bonos I, primero
- Necesitará una cuenta con Treasury Direct.
- No es difícil abrir uno si aún no tienes uno. Pero necesitas tener uno.
- El interés no se paga hasta que usted cobra o al vencimiento del bono.
- Es un poco más difícil de rastrear, así que asegúrese de que sus herederos conozcan la cuenta. Y accede a tu Cuenta de Tesorería
- Solo puede comprar bonos I en cuentas sujetas a impuestos, no en cuentas de jubilación.
- Tienes que retenerlos por al menos un año, preferiblemente más de 5 años.
- Deberá controlar las tarifas la primera semana de mayo y noviembre de cada año.
- Solo puede invertir $10,000 por número de seguro social por año.
- No hay mercado secundario.
Los bonos I son excelentes si:
- Tiene al menos $10,000 en efectivo o cuentas equivalentes que no necesitará durante al menos 1 año.
- Este dinero no es parte de sus fondos de emergencia/para días difíciles.
- Una adición a su Fondo de Emergencia
- Genial para ser utilizado como una escalera de bonos para jubilados, pero no produce ingreso.
- Si un Bono I se utiliza para gastos de educación superior, potencialmente podrían estar libres de impuestos sobre la renta. Estatales, locales y federales. Consulte a su asesor fiscal.
- En casi 30 años como corredor, planificador financiero y entrenador financiero. No recuerdo haber visto nunca una inversión tan segura, con un rendimiento tan grande, todo ello en medio de un entorno de tipos de interés increíblemente bajos.
- En comparación con otras inversiones seguras, ¡el rendimiento es entre 10 y 150 veces mayor!
¿Dónde puedo comprar bonos de ahorro?
- Si ha decidido comprar Bonos I, simplemente vaya a TesoroDirecto.gov para abrir una cuenta o iniciar sesión en su cuenta existente.
- usas tu reembolso de impuestos federales para la compra de bonos I en papel usando Formulario 8888 del IRS.
un guiado recorrido para abrir una cuenta
¿Puedo transferir o mantener bonos I en mi cuenta de corretaje?
No. Estos son bonos de ahorro de EE. UU.
Solo se pueden mantener en papel o electrónicamente en Treasure Direct treasurydirect.gov.
Tasas Históricas de un Bono de Ahorro I?
| I Bonos Emitidos durante 6 meses Plazo de inicio | Base Tasa | 6 meses Tasa de ganancias | Compuesto Tasa | I Bonos Emitidos durante 6 meses Plazo de inicio | Base Tasa | 6 meses Tasa de ganancias | Compuesto Tasa | |
| 1-nov-21 | 3,56% | 0,00% | 7,12% | 1-may-14 | 0,92% | 0,10% | 1,94% | |
| 3-may-21 | 1,77% | 0,00% | 3,54% | 1-nov-13 | 0,59% | 0,20% | 1,38% | |
| 1-nov-20 | 1,68% | 0,00% | 1,68% | 1-may-13 | 0,59% | 0,00% | 1,18% | |
| 1-may-20 | 0,53% | 0,00% | 1,06% | 1-nov-12 | 0,88% | 0,00% | 1,76% | |
| 1-nov-19 | 1,01% | 0,10% | 2,22% | 1-may-12 | 1,10% | 0,00% | 2,20% | |
| 1-may-19 | 0,70% | 0,50% | 1,90% | 1-nov-11 | 1,53% | 0,00% | 3,06% | |
| 1-nov-18 | 1,16% | 0,50% | 2,83% | 1-may-11 | 2,30% | 0,00% | 4,60% | |
| 1-may-18 | 1,11% | 0,30% | 2,52% | 1-nov-10 | 0,37% | 0,00% | 0,74% | |
| 1-nov-17 | 1,24% | 0,10% | 2,58% | 1-may-10 | 1,54% | 0,20% | 1,74% | |
| 1-may-17 | 0.98% | 0,00% | 1,96% | 1-nov-09 | 1,53% | 0,30% | 3,36% | |
| 2-nov-16 | 1,38% | 0,00% | 2,76% | 1-may-09 | -2,78% | 0,10% | 0,00% | |
| 1-may-16 | 0,16% | 0,10% | 0,26% | 1-nov-08 | 2,46% | 0,70% | 5,64% | |
| 1-nov-15 | 1,54% | 0,10% | 1,64% | 1-may-08 | 2,42% | 1,40% | 4,84% | |
| 1-may-15 | -0.80% | 0,00% | 0,00% | 1-nov-07 | 1,53% | 1,20% | 4,28% | |
| 1-nov-14 | 0,74% | 0,00% | 1,48% |
- Sabemos que la tasa actual del bono I es del 4,3 % hasta noviembre de 2023.
- La nueva tarifa de noviembre de 2023 a abril de 2024 se determinará este otoño
- Las tarifas de renovación después de eso se determinarán cada seis meses, la primera semana de noviembre y mayo.
Si quiere tratar de ser estratégico con el momento de compra de su I Bond, considere esto.
- Bloquea su tarifa durante seis meses en el momento de su compra.
- Compre un Bono I antes de la nueva tasa en noviembre de 2023 y asegure su tasa durante seis meses.
- Compre un Bono I cerca de fin de mes. En este ejemplo, finales de octubre.
- Obtendrá crédito por el completo mes de interés.
- Indirectamente, es posible que pueda reducir el período mínimo de tenencia de un año a un poco más de 11 meses.
¿Cómo Valorar un Bono de Ahorro I?
La tasa real de un Bono I también se denomina tasa compuesta.
La tasa compuesta se calcula simplemente combinando la tasa fija con la tasa de inflación.
La tasa de un Bono I no puedo caer bajo cero sin embargo. Incluso si la inflación es negativa.
¿Cuánto valen mis bonos I? Calculadora de Bonos de Ahorro.
- Si compró y mantiene su Bono I electrónicamente, puede iniciar sesión en su Cuenta directa del Tesoro.
- En el sitio, puede ver cuál es el valor actual de su bono.
- Simplemente visite la pestaña Existencias actuales dentro de su cuenta en el sitio.
- Si, en cambio, tiene un bono en papel, deberá visitar este Calculadora de bonos I para calcular el Valor del Bono de Ahorro I.
- Haga clic en el enlace «Comenzar».
- Elija la serie/denominación de su bono de papel de los cuadros desplegables.
- Ingrese la fecha de emisión en el bono de papel.
- Meses de dos dígitos (ex 01 o 12) y años de cuatro dígitos (es decir, 1999 o 2018).
- Haga clic en el botón que dice «Calcular».
- Nota: Si su bono tiene menos de 5 años, el monto calculado incluye los 3 meses de multa por intereses.
¿Cuándo debo cobrar un bono de ahorro?
¿Cuánto tarda en madurar un bono Serie I?
- DEBE tener un Bono I por al menos un año.
- Si redimes el Bono I entre los años 1 y 5 años, pagarás una penalización de los últimos tres meses de intereses.
- Pasados los 5 años, ya no existe penalización por redimir anticipadamente un Bono I.
- Los Bonos I se emiten a su valor nominal.
- Actúan como un bono de cupón cero.
- El interés se paga al final cuando redime el bono. No como crece.
- El vencimiento es de hasta 30 años. Un vencimiento de 20 años, seguido de un vencimiento extendido de diez años.
¿Cómo Cobrar Bono de Ahorro Electrónico?
¿Dónde cambio los bonos de ahorro en papel?
- Bonos de papel:
- Su banco local puede cobrar bonos por usted, asegúrese de preguntarles.
- No necesita firmar los bonos, pero deberá probar su identidad.
- Ver Formulario 1522 para mayor información
La línea de fondo
Si desea obtener un rendimiento sin riesgo y protegerse contra la posibilidad de una alta inflación en el futuro, entonces los Bonos I pueden ser adecuados para usted. Cuando algo parece demasiado bueno para ser verdad, la mayoría de las veces lo es. Pero de vez en cuando, algo sale bien, y hoy pongo a I Bonds en esta rara categoría.
Si tiene más preguntas, aquí hay algunos recursos excelentes:
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Nota: El contenido proporcionado en este artículo es solo para fines informativos y no debe considerarse como asesoramiento financiero o legal. Consulte con un asesor profesional o contador para una orientación personalizada.
*Es muy importante entender: No soy un asesor financiero autorizado ni un corredor de bolsa. De ninguna manera estoy dando ningún consejo de inversión. Tampoco sugerir ninguna inversión específica. No tengo ninguna de las empresas mencionadas anteriormente directamente ni tengo la intención de agregar ninguna participación en los próximos días. ¡Nunca acepte consejos legales, fiscales o de inversión de un blog!
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