¿Te gustaría comprar ahora, pagar después y además ganar dinero? Si eres de los que buscan las mejores oportunidades para ahorrar y ganar más, estás en el lugar correcto. En este artículo te mostraremos las mejores formas en las que puedes comprar productos y servicios, pagar en un plazo más cómodo y, al mismo tiempo, obtener ganancias adicionales. ¿Listo para conocerlas? ¡Sigue leyendo!
El modelo Compre ahora, pague después se ha apoderado del comercio electrónico e incluso está teniendo un impacto en las ventas en la tienda. El hecho sorprendente es que la mayoría, si no todos, los BNPL no tienen tasas de interés (para sus pagos a corto plazo), sin embargo, aparentemente no hay escasez de empresas en el mercado.
Y con razón, porque para la década de 2030, se prevé que el mercado global Compre ahora, pague después valdrá un par de billones de dólares.
Entonces, ¿cómo es que estas empresas que compran ahora y pagan después están ganando dinero? Aquí está la respuesta corta.
Las empresas Compre ahora, pague después obtienen la gran mayoría de su dinero a partir de tarifas comerciales y de intercambio que oscilan entre el 4 y el 10% y se les quitan a los comerciantes cada vez que compra algo.
También hay algunas formas adicionales en que los BNPL ganan dinero. Entonces, profundicemos un poco más y veamos exactamente cómo funciona todo y cómo se compara con las tarjetas de crédito.
¿Cómo hace dinero Compre ahora, pague después?
Tarifas del comerciante
La forma número uno de ganar dinero para Compre ahora, pague después son las tarifas comerciales que cobran las tiendas de comercio electrónico y otros minoristas que se unen a su programa.
Las tarifas comerciales son mucho más altas que las tarifas de las tarjetas de crédito. Mientras que las tarifas de las tarjetas de crédito oscilan entre el 2 y el 4 por ciento, las tarifas de los comerciantes oscilan entre el 4 y el 10 por ciento. Como puede ver, aquí se puede ganar mucho dinero.
Affirm, una de las principales empresas de Compre ahora, pague después, obtuvo el 44 % de sus ingresos de estas tarifas. Y Afterpay obtuvo $ 911 millones de sus ingresos totales de $ 924 millones en 2021 por tarifas comerciales.
Entonces, obviamente, algunas empresas dependen de estas tarifas más que otras. Sin embargo, ellos obtienen la mayor parte de las ganancias de estas empresas.
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Tarifas de intercambio
Algunas compañías de BNPL ofrecen tarjetas de débito virtuales o incluso físicas que los compradores pueden usar para comprar principalmente en línea. Algunas son desechables, lo que significa que obtiene una nueva tarjeta virtual por cada compra, mientras que otras son más permanentes.
Cada vez que use una de sus tarjetas para comprar algo, le cobrarán una tarifa al minorista. Esta tarifa de intercambio es la columna vertebral de los bancos digitales y su principal forma de ganar dinero.
Las tarifas de intercambio son más pequeñas en comparación con las tarifas comerciales y están en línea con las tarifas de las tarjetas de crédito y débito porque son emitidas por Visa o Mastercard. De esa manera, cuando usa esta tarjeta para comprar algo, Visa cobra la tarifa del comerciante y la divide con su BNPL.
¿Por qué las empresas Compre ahora, pague después emiten estas tarjetas virtuales? Porque con una tarjeta virtual, puede pagar a plazos incluso en más minoristas de lo que lo haría normalmente. Incluso si el minorista no está inscrito en el BNPL, con una de estas tarjetas, puede pagar más tarde.
Intereses del prestamo
Los servicios Compre ahora, pague después a menudo se consideran formas de comprar completamente gratuitas. Aunque eso es cierto hasta cierto punto, algunos BNPL obtienen una cantidad considerable de ingresos de los préstamos con intereses.
Los BNPL son gratuitos en el sentido de que no hay tarifa de apertura o registro. La mayoría de las empresas ni siquiera cobran préstamos por sus productos normales Compre en 4, Pague en 3 o Pague en 30 días.
Algunos de ellos cobran cargos por demora e intereses si no realiza un pago. Esos pueden sumar y ganarles algo de dinero.
Sin embargo, los BNPL como Affirm ofrecen planes de pago a plazos con una APR personalizada para préstamos de hasta 60 meses. Eso es muy similar a un préstamo bancario tradicional pero con mucho menos papeleo, aprobación instantánea y completamente en línea.
Afirma que las tasas de interés para este tipo de préstamos están entre 0 y 36% TAE. También requieren verificaciones de crédito estrictas, y es posible que no se le apruebe un préstamo si tiene un puntaje de crédito malo.
Los ingresos por intereses de Affirm representaron el 37% de los ingresos de la empresa en el año fiscal 2021.
Otros BNPL como Klarna también ofrecen más opciones de financiación, pero Afterpay, por ejemplo, no tiene este modelo (por ahora) y, por lo tanto, no gana dinero de esa manera.
Venta de Préstamos
Hay otra forma interesante de ganar dinero para las empresas Compre ahora, pague después. Venta de Préstamos.
Varios BNPL venden algunos de sus préstamos a inversores. Aunque las empresas también podrían perder dinero en estos acuerdos, en su mayoría es una situación en la que todos ganan.
Los BNPL a menudo tienen modelos comerciales complejos y son creativos cuando se trata de financiar préstamos.
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Publicidad de pago por clic y de afiliados
Los servicios Compre ahora, pague después a menudo tienen millones de usuarios, lo que significa que pueden aprovechar esta audiencia para obtener más formas de ganar dinero. Podría ser a través de referencias a comerciantes que obtienen aún más clientes si están presentes en una aplicación BNPL.
La venta de anuncios, datos o ambos a los anunciantes también son algunas de las formas en que estas empresas pueden ganar dinero indirectamente de sus clientes.
Compre ahora, pague después vs. Tarjetas de crédito
| BNPL | Tarjeta de crédito |
| Paga en cuotas | Paga el mínimo mensual |
| No hay interés | Cashback y millas |
| Sin verificación o requisito de puntaje de crédito | Se necesita buen crédito |
| Sin cargos | Cuota anual |
| Sin beneficios premium | Beneficios premium |
| Disponible en comerciantes selectos | Ampliamente disponible |
| Completamente móvil | móviles y tarjetas |
| Fácil de comprender | Más complicado para algunos. |
La gente a menudo compara las ofertas Compre ahora, pague después con las tarjetas de crédito. Y con razón. Ambos productos son convenientes y generalizados. Aunque pueda parecer que Compre ahora, pague después es un producto nuevo, existe desde hace mucho tiempo.
La única diferencia ahora es que es completamente móvil y las generaciones más jóvenes lo notaron.
Entonces, ¿qué tan similares o diferentes son estos dos productos financieros populares?
BNPL es mucho más simple con un plan de cuotas claro y cuotas fáciles de pagar. Puede comprar y pagar a través de la aplicación o ir a los sitios web de los minoristas y pagar con BNPL al finalizar la compra.
No hay interés, al menos para los planes básicos de BNPL, y apenas hay recargos por pagos atrasados. No hay una línea de crédito renovable, sino un monto fijo que se aprueba.
También hay cierta flexibilidad para elegir el modelo de pago y no hay tarifas anuales ni de inscripción.
Las tarjetas de crédito también cobran interés compuesto o interés sobre interés. Es una forma rápida de meterse en un agujero.
¿Compre ahora, pague después perjudica su puntaje de crédito?
Por ahora, los préstamos BNPL no perjudican ni ayudan a su puntaje crediticio. Sin embargo, los tiempos están cambiando. Las agencias de crédito han tenido informes para algunas cuentas de BNPL, pero no para las más nuevas a corto plazo de las que estamos hablando aquí.
Sin embargo, pronto incluirán detalles de cualquier acuerdo BNPL a corto plazo que realice, para que los prestamistas tengan una imagen exhaustiva de todas sus obligaciones crediticias, según Experian. “Esto les ayuda a evaluar con precisión sus circunstancias financieras y su capacidad para administrar cualquier préstamo adicional”.
Tal como está ahora, las empresas Compre ahora, pague después solo realizan una verificación de crédito suave para un préstamo a corto plazo, por ejemplo, Compre en 4.
Los préstamos más largos de hasta 60 meses pueden requerir verificaciones de crédito duras que pueden afectar su puntaje de crédito.
Si una empresa informa sus pagos a las agencias de crédito, eso puede ayudar a su puntaje si está pagando a tiempo o perjudicarlo si se atrasa o no hace los pagos.
Cada compra que realiza con Compre ahora, pague después se considera una cuenta independiente en su informe de crédito que se cierra una vez que paga el saldo.
Por lo tanto, estos préstamos a corto plazo pueden reducir la antigüedad promedio de su historial crediticio. El 15 % de su puntaje crediticio FICO está determinado por la duración de su historial crediticio.
¿Cuánto cobran las empresas Compre ahora y pague después a los minoristas?
El modelo Compre ahora, pague después tiene un costo para los minoristas y comerciantes que forman parte del programa. Como ya determinamos, las tarifas comerciales son donde las empresas BNPL ganan más dinero.
No es de extrañar cuando nos enteramos de que entre el 4% y el 10% del precio de compra va al proveedor de BNPL.
En un mundo en el que los comerciantes siempre se quejan de las tarifas de intercambio del 2% al 4% para las transacciones con tarjeta, pagar hasta el 10% probablemente no dure demasiado, ya que los reguladores probablemente las limitarán de la misma manera que lo hicieron con las tarifas de intercambio.
¿Por qué los comerciantes aceptan Compre ahora, pague después?
¿Por qué demonios aceptarían los comerciantes estas tarifas exorbitantes que podrían perjudicar sus resultados? Bien, según RBC Capital Marketstener la opción Comprar ahora, pagar después al finalizar la compra aumenta la tasa de conversión entre un 20 y un 30 por ciento.
Eso significa menos abandono del carrito porque el artículo es demasiado caro e incluso aumenta el tamaño promedio del boleto en un 30 a 50 por ciento.
En resumen, es más probable que un cliente que navega por un sitio web de comercio electrónico compre algo si ve la opción Comprar ahora, pagar después, y comprarán un artículo más caro en lugar del modelo más barato porque ahora pueden pagarlo más fácilmente (o eso creen).
Las ofertas Compre ahora, pague más tarde también están muy enfocadas en el grupo demográfico más joven que desconfía de las tarjetas de crédito, por lo que los minoristas que tienen una base de usuarios más jóvenes pueden obtener aún más ganancias, a pesar de la tarifa comercial más alta con la que se ven afectados.
Estos son los beneficios para los comerciantes de usar Compre ahora, pague después:
- Ganar nuevos clientes
- Establecer cuotas para los clientes
- Registro fácil
- Un aumento en las compras repetidas
- Pago por adelantado
- Reconocimiento de nombre
- Cero fraude o riesgo de crédito
¿Hay una multa por pagar antes de tiempo?
Por lo general, no hay cargos por pagar anticipadamente su préstamo a corto plazo Compre ahora, pague después. Sin embargo, las cuotas a menudo son tan cercanas entre sí que no tiene mucho sentido pagar algo antes de tiempo, ya que de todos modos lo pagará por defecto en un par de semanas.
Tampoco hay ningún beneficio en hacerlo, excepto tal vez poder tener tranquilidad y no pensar más en los pagos.
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¿Quién usa comprar ahora, pagar más tarde?
Parece que los servicios Compre ahora, pague después han alcanzado su punto máximo durante la pandemia. Por ahora. El 50 % de los estadounidenses admite usar uno de estos servicios, que es inferior al 56 % del año anterior.
Los hombres son más propensos a usar Compre ahora, pague después que las mujeres, y los grupos de edad de 18 a 24, 25 a 34 y 35 a 44 usan el servicio casi por igual. Los mayores de 45 años son menos propensos a usarlo, y los mayores de 54 aún más.
Comprar productos electrónicos es la forma más común de usar BNPL. En una encuesta, el 47% de los encuestados dijo que lo había usado por ese motivo.
Conclusión
Compre ahora, pague después es un método de pago popular que ningún comerciante que se precie se salta. Ha demostrado beneficios para su negocio a pesar de las altas tarifas comerciales que están pagando a los BNPL.
Por otro lado, las empresas «Compre ahora, pague después» estaban triunfando durante la pandemia, sin embargo, parece que el crecimiento se ha ralentizado un poco debido a la alta inflación y los temores de recesión.
Esta recesión obligará a estas empresas a ser más eficientes y revisar más formas de ganar dinero además de las que mencionamos en el artículo.
Las que no están ofreciendo tarjetas de débito deberían comenzar a hacerlo, y las que no ofrecen más tipos de préstamos además de los básicos de corto plazo, también deberían ramificarse.
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