En un mundo cada vez más digital, la banca se ha reinventado para ofrecer servicios más innovadores y adaptados a las necesidades de los consumidores. En este artículo, te presentamos 5 grandes ejemplos de cómo la banca como servicio ha evolucionado hacia una industria más ágil y centrada en el cliente. Desde bancos móviles hasta plataformas de gestión de finanzas personales, descubre cómo estas empresas están transformando el sector financiero en el año 2023. ¡No te lo pierdas!
La banca como servicio es un fenómeno relativamente nuevo. Aún así, es una de las herramientas cruciales que impulsan la revolución de la banca digital.
El modelo BaaS permite a las instituciones no bancarias ofrecer cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de débito y crédito, transferencias de dinero y mucho más.
Básicamente se trata de banca de marca blanca, en la que un banco o una empresa de tecnología financiera ofrece sus productos financieros o bancarios a cambio de una ganancia a otras empresas de tecnología financiera que ponen su nombre en él.
Es increíblemente fácil iniciar un banco digital. Todo lo que necesita hacer es comprar servicios de terceros de empresas y bancos que ofrecen este servicio.
La gente tiende a usar la banca abierta y BaaS indistintamente. Sin embargo, la banca abierta es más grande que BaaS y es, de hecho, un marco que hace posible la banca como servicio.
Sin embargo, para ilustrar cuánto se expandirá el mercado global de banca abierta, su valor en 2018 fue de $7.3 mil millones y se espera que alcance los $43 mil millones en 2026.
Después de esta breve introducción a BaaS, veamos cuáles son algunos de los mejores ejemplos de Banking as a Service en todo el mundo.
El Banco Bancorp
Bancorp se fundó en 1999 como un banco sin sucursales y ahora es una superestrella en servicios financieros digitales. Quizás sea más conocido por sus soluciones tecnológicas y bancarias de marca blanca para empresas fintech y negocios no bancarios.
Los bancos retadores y las fintechs como SoFi, Oxygen, Netspend, Venmo, Uber y otros confían en Bancorp para sus servicios.
El banco administra más de $7 mil millones en activos y tiene más de 150 millones de tarjetas activas en circulación. Es pionera en el patrocinio de emisión de tarjetas prepagas, y la compañía es el emisor de tarjetas prepagas número 1 y el octavo emisor de tarjetas de débito más grande de EE. UU.
Bancorp ofrece soluciones de cuatro pilares:
- Soluciones fintech – Servicios integrales de tarjetas prepagas y de débito, servicios de pago, transferencias rápidas de fondos y marco regulatorio y cumplimiento sin igual
- Banca institucional – Servicios de cheques y depósitos, automatización de préstamos y servicios de préstamo
- Prestamo comercial – Soluciones de préstamo y arrendamiento para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas y operadores de flotas de vehículos a alcanzar sus objetivos comerciales únicos
- Préstamo puente inmobiliario – Balance sólido, suscripción interna y funciones de crédito para soluciones de financiación personalizadas
Aunque todos estos no son directamente relevantes para BaaS, muestran el alcance de los servicios de Bancorp.
La sociedad de Bancorp con Current
Bancorp está o estaba ofreciendo BaaS a muchos de los principales jugadores en el espacio de la banca digital que han combinado, decenas de millones de usuarios, si no más.
Uno de ellos es definitivamente Current, un aplicación de banca digital dirigido al grupo demográfico más joven y a las personas que viven de sueldo en sueldo. La empresa tiene más de 3 millones de usuarios y ha experimentado un rápido crecimiento.
Current está respaldado por inversiones de Andreessen Horowitz, Avenir, Tiger Global Management, Foundation Capital, TQ Ventures, Wellington Management, Sapphire Ventures, QED Investors y EXPA.
La relación con The Bancorp significa que los usuarios actuales recibirán un conjunto mejorado de servicios en toda su línea de productos.
Bancorp proporciona servicios bancarios de back-end y patrocinio de emisión de tarjetas. Esto permite a los clientes actuales acceder a sus fondos a través de tarjetas de débito físicas y virtuales.
Ryan Harris, EVP y Head of Fintech Solutions en The Bancorp, dice que “esta colaboración empresarial muestra otra oportunidad para que reunamos la tecnología y la innovación de las principales organizaciones fintech de la industria con la profundidad y la experiencia de The Bancorp en la prestación de servicios bancarios de back-end. ”
banco estornino
Starling Bank es uno de los bancos retadores más exitosos del Reino Unido. Fue fundada por la ex directora de operaciones de AIB, Anne Boden, en enero de 2014 y recibió su licencia bancaria en 2016.
Este banco digital no solo ha tomado millones de clientes de los bancos tradicionales, sino que también ha recibido un reconocimiento muy merecido de la industria.
Starling Bank recibió el premio Best British Bank durante cuatro años consecutivos: 2018, 2019, 2020 y 2021.
La compañía tiene razón al decir que, en el mundo actual, cualquier marca puede convertirse en una tecnología financiera si se combina con la galardonada plataforma tecnológica y bancaria de Starling.
La plataforma BaaS de Starling, también llamada SaaS (Starling as a Service) impulsada por la API de Starling, permite a las empresas fintech integrar sus productos bancarios sin esfuerzo. De esta forma, pueden cuidar de sus clientes mientras Starling maneja las demandas técnicas y normativas entre bastidores.
Básicamente, esto significa que Starling asume todos los aspectos normativos, el cumplimiento del esquema, la lucha contra el lavado de dinero (AML) y Conozca a su cliente (KYC) para que las empresas puedan concentrarse en su interfaz de usuario, experiencia del cliente, relaciones públicas y marketing.
BaaS de Starling brinda a sus clientes su marca en cuentas en GBP, protección FSCS de hasta £ 85,000, cuentas que devengan intereses, AML y KYC automatizados, acceso a pagos más rápidos y BACS.
El banco recientemente comenzó a ofrecer BaaS no solo en el Reino Unido sino también en la UE, incluidos Francia, Alemania, los Países Bajos y España. La empresa tiene actualmente 25 clientes de BaaS en el Reino Unido, incluidos Raisin, CurrencyCloud, Moneybox y Vitesse.
La asociación de Starling con Raisin
Hay una empresa que siempre se menciona cuando se habla de BaaS de Starling. Es su primer cliente del Reino Unido, Pasa. Raisin es uno de los mercados de ahorro e inversión más exitosos de Europa. La empresa conecta a los clientes minoristas con los bancos que buscan expandir su alcance de depósito.
Lo que Raisin obtuvo de Starling es una infraestructura API de procesamiento de transacciones y apertura de cuentas optimizada. En resumen, Raisin usa las API de Starling para abrir cuentas para clientes, cobrar sus depósitos y posicionarlos en uno de sus bancos asociados que participan en su mercado.
El modelo de negocios de Raisin estaba en auge incluso antes de tiempos económicamente inciertos, pero ahora aún más. Cientos de miles de personas han descubierto los productos de la plataforma de ahorro Raisin como una excelente alternativa a las tasas de interés cero y negativas.
En los últimos meses, las subidas de tipos de interés están haciendo que la oferta de Raisin sea aún más atractiva. Para ilustrar el éxito de Raisin en Europa, la empresa se hizo cargo de MHB-Bank como único propietario, lo que convirtió a Raisin en la primera fintech de Alemania en comprar un banco.
Lo que esto significa para los clientes europeos de Raisin es que serán internos, ofreciendo a todos los clientes europeos servicios bancarios uniformes al mismo tiempo que amplían su oferta de productos.
Sin embargo, Starling sigue siendo un fuerte socio de Raisin en el Reino Unido y probablemente lo seguirá siendo durante mucho tiempo debido al Brexit.
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banco fidor
Fundada hace menos de 15 años, esta fintech alemana Fidor es ahora un prolífico proveedor de BaaS. Se ejecuta en un sistema operativo propietario y un sistema modular basado en la nube.
Sin embargo, el banco comenzó como una experiencia de banca totalmente digital para clientes minoristas y pymes en Alemania, y eso es lo que sigue haciendo. El mejor caso de uso para sus clientes BaaS es el propio éxito del banco.
Fidor trabaja con servicios de activos digitales como:
- Intercambios de activos digitales
- Comerciantes de activos digitales institucionales
- Corredores de activos digitales
- Criptomercados (comercio entre pares)
Pero también con servicios de pago como:
- Servicios de pago de comercio electrónico
- Proveedores de monederos y tarjetas de dinero electrónico
- Pagos de divisas
- adquirentes
La asociación de Fidor con Kraken
Uno de los socios más conocidos de Fidor debe ser el criptointercambio Kraken. Su relación se remonta a 2013, cuando los dos anunciaron una asociación exclusiva.
Kraken es uno de los intercambios de Bitcoin más grandes y antiguos del mundo y ofrece tarifas bajas, opciones de financiación versátiles y estándares de seguridad rigurosos desde 2011.
Fidor fue uno de los primeros bancos europeos dispuestos a trabajar directamente con la industria de las criptomonedas y la cadena de bloques.
De hecho, su forma de hacer negocios con visión de futuro y orientada a la solución jugó un papel importante en el desarrollo no solo de Kraken sino también de Bitcoin.de, Trustly, CryptoPay, Coinhouse, Coinfinity, Paysafe y otros.
Fidor también es uno de los proveedores de financiación de Kraken en Europa y brinda apoyo para la financiación en euros. Tanto los depósitos SEPA como los retiros a través de Fidor están disponibles como opción predeterminada para los usuarios del intercambio.
solarisbank
solarisbank es la plataforma BaaS líder en Europa. Es una empresa de tecnología con licencia bancaria completa en Alemania, lo que significa que puede ofrecer servicios bancarios en toda la UE.
Su plataforma patentada Banking as a Service se creó desde cero para que el lanzamiento de nuevos productos y marcas bancarias sea más fácil que nunca.
La empresa está respaldada por inversores de renombre y ha recaudado más de 350 millones de dólares en financiación.
Esto es lo que Solarisbank está poniendo sobre la mesa para sus clientes de BaaS:
- Neutralidad con un enfoque B2B2X. El cliente sigue siendo el propietario de toda la relación con el cliente y el marketing.
- Velocidad y flexibilidad a partir de una documentación de la API sencilla y autoexplicativa que pone a los clientes en funcionamiento en un abrir y cerrar de ojos.
- Pila de tecnología moderna basada en API RESTful modernas que se pueden mezclar y combinar para satisfacer las necesidades de los clientes.
- Banco con licencia completa sin necesidad de soportar las cargas regulatorias de administrar un banco con licencia.
Solarisbank se ha asociado con muchas marcas de renombre pero también prometedoras. Empresas como American Express y Samsung son los nombres más importantes con los que ha trabajado el banco.
Sin embargo, son los bancos digitales donde Solarisbank está brillando. Ayudó a llevar al mercado y expandir neobancos europeos populares como Tomorrow (más de 100 000 clientes), Penta (más de 25 000 clientes comerciales), Nuri (más de 200 000 usuarios) y Vivid (más de 500 000 usuarios).
Asociación de Solarisbank con Vivid
Vívido es un banco retador de Alemania que actualmente también está presente en España, Francia e Italia. Su plan es agregar cinco más en 2022 y estar disponibles en toda Europa a fines de 2023.
Al momento de escribir esto, ya acumularon más de medio millón de usuarios y planean agregar 500,000 más para fin de año.
Ese es un crecimiento casi sin precedentes en Europa, que recuerda solo a Revolut. Sin embargo, todo esto probablemente no sería posible sin su socio confiable de BaaS, Solarisbank.
Al aprovechar la capacidad de Solarisbank para trasladar sus servicios bancarios a todo el EEE, Vivid podría expandirse fácilmente a Francia, Italia y España solo unos meses después de su lanzamiento en Alemania.
Vivid obtuvo todo lo necesario para un lanzamiento exitoso de un ambicioso banco retador desde cero bajo un mismo techo. La API de banca digital de SB permite a los clientes de Vivid:
- Depositar o retirar dinero en cajas registradoras,
- Abra numerosas subcuentas para ahorrar fácilmente y para administrar hábitos de gasto,
- Establezca sus propios límites de tarjeta e incluso bloquee y desbloquee su tarjeta en cualquier momento,
- Reciba alertas en tiempo real cuando lleguen transferencias, se realicen débitos directos o se completen transacciones con tarjeta
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Árbolzor
Treezor es una plataforma de banca como servicio con sede en París y una «solución de pago de ventanilla única».
La fintech francesa fue adquirida por el grupo Societe Generale en 2019 debido a su innovador know-how.
Treezor incorpora aspectos tecnológicos, regulatorios y de seguridad en su oferta para brindar acceso API a toda la cadena de pago, desde la recepción hasta la emisión de pagos.
El core bancario de Treezor brinda a las empresas aspirantes la oportunidad de desarrollar rápidamente productos financieros innovadores con inversiones, riesgos y duración del desarrollo moderados.
Su solución API simplifica la integración y evita conexiones complejas a sistemas bancarios para mantenerse enfocado en el UX.
Treezor también está a cargo del procedimiento KYC y, por lo tanto, puede abrir cuentas para clientes y asignar a cada persona una billetera con un IBAN dedicado y una tarjeta de pago.
De hecho, Treezor también es el emisor de cualquier tarjeta virtual, plástica, personalizada, personalizada o incluso de marca compartida. Todos ellos son compatibles con las billeteras Google Pay, Apple Pay y Samsung Pay.
En relación con lo anterior, Treezor tiene el control de la gran cantidad de informes exigidos por el esquema y los proveedores de billeteras. Además, la empresa procesa todos los pagos con tarjeta y maneja todas las molestias de devolución de cargo como emisor de la tarjeta.
Asimismo, Treezor es Miembro Principal de la red Mastercard y emite tarjetas de prepago o débito a particulares o empresas.
La plataforma Treezor procesa todos los pagos SEPA en euros de acuerdo con el calendario bancario francés y las horas límite definidas por el Lead Bank. Las fintech pueden acceder a todos los métodos de pago SEPA al vincularse a la API de Treezor de acuerdo con las opciones y los riesgos del proyecto.
Asociación de Treezor con Qonto
En abril de 2016, Qonto lanzó una cuenta bancaria para clientes comerciales, la primera de este tipo en Francia. En 2019, Qonto amplió sus servicios a Alemania, Italia y España.
La fintech ayuda a las empresas y emprendedores a abrir una cuenta comercial de manera rápida y sin esfuerzo, así como a obtener tarjetas de pago y servicios contables.
Qonto es una excelente cuenta comercial para empresas que buscan optimizar y avanzar en sus procedimientos bancarios sin pagar tarifas excesivas.
Con diversos paquetes personalizados diseñados para adaptarse a empresas de una variedad de tamaños, la aplicación ofrece una gama de servicios distinguidos para ayudar con la contabilidad y la gestión del presupuesto.
En Europa, el segmento del mercado de cuentas bancarias para pymes está valorado en 30 000 millones de euros y, en 2021, Qonto se convirtió en un unicornio. De hecho, ¡la compañía está valorada en alrededor de $ 5 mil millones!
Todo esto sucedió gracias a Treezor debido a su API y su licencia de Institución de Dinero Electrónico que ayudó a lanzar una oferta totalmente digital para emprendedores y pymes.
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Conclusión
La banca como servicio, o BaaS, es una oportunidad única en la vida para los bancos existentes y las empresas fintech que buscan brindar este servicio o beneficiarse de él.
Los bancos que ofrecen BaaS pueden llegar a un mayor número de clientes y obtener grandes ganancias al asociarse con empresas no financieras pero también con empresas fintech.
Sin embargo, BaaS también podría ponerlos en peligro, ya que abre el mercado de servicios financieros a nuevos competidores.
Los bancos establecidos y otras instituciones financieras deben saber cómo ingresar a este negocio lucrativo y en rápida expansión, para no dispararse en el pie.
Una vez que estas empresas fintech se vuelven más poderosas y tienen más dinero, generalmente buscan una licencia bancaria propia o simplemente adquieren un pequeño banco para poder ofrecer todos los servicios bancarios internamente sin necesidad de su socio BaaS que inició. su viaje.
El gato está fuera de la bolsa y las empresas fintech y BaaS están transformando el panorama bancario y financiero en casi todos los países del mundo.
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