5 resultados probables para el futuro de la banca digital (2023)

Estamos avanzando sin descanso con la banca digital. No hay una sola persona que conozca que no esté usando algún tipo de aplicación de banca digital. Incluso mis padres que tienen más de setenta años aprecian que ya no tienen que ir a la ciudad a pagar las cuentas.

Después de revisar docenas de aplicaciones de pagos móviles, aplicaciones de inversión, aplicaciones de banca digital de bancos tradicionales, aplicaciones de transferencia de dinero y aplicaciones de banca digital para empresas, puedo hacer una conjetura, casi una predicción sobre el futuro de la banca digital.

Todos somos conscientes de lo desagradecido que es predecir el futuro. Después de todo, incluso en 1989, la gente estaba completamente segura de que tendremos autos voladores, hoverboards y hologramas en 2015.

Me refiero a «Regreso al futuro 2», por supuesto. Esperemos que nadie desenterre este artículo en diez años.

Los bancos digitales son el presente y el futuro

Se podría argumentar que todos los bancos son digitales hoy en día y que la única diferencia es que los bancos tradicionales todavía tienen ubicaciones físicas. Con el auge de la tecnología e Internet, casi todos los procesos se digitalizan y automatizan.

Aunque eso puede ser cierto hasta cierto punto, cuando hablamos de bancos digitales en realidad nos referimos a neobancos. Los bancos retadores, a menudo traídos al mercado por empresas fintech y no por bancos en sí.

Algunas fintechs podrían ir más allá y obtener un estatuto bancario en el futuro para ofrecer aún más funciones. Me vienen a la mente bancos como Ally y Varo en los EE. UU., o Revolut y Monzo en la UE y el Reino Unido.

Por otro lado, otras empresas ni siquiera se molestarán con eso porque solo están trabajando en la interfaz de la aplicación, mientras que el backend está en manos de un banco tradicional o una empresa BaaS.

Actualmente hay entre 250 y 400+ bancos digitales en el mundo, dependiendo de a quién le preguntes y cuál sea tu terminología. Cualquiera que sea el número que elija, el aumento es asombroso en los últimos cinco años.

A pesar de que sus activos son pequeños en comparación con los bancos tradicionales, ya han hecho mella en el mercado y están eliminando lentamente a los clientes tradicionales.

1. Las principales marcas tendrán sus propios bancos digitales

Abrir un banco digital hoy es increíblemente fácil. Por eso hay tantos de ellos en los mercados de todo el mundo y por eso vamos a ver una explosión aún mayor en un futuro próximo.

No necesita una licencia bancaria para abrir un banco digital u ofrecer una aplicación bancaria o de administración de dinero como Cash App.

Ni siquiera tiene que tener experiencia en cómo abrir un banco o administrar uno. Todo lo que necesita son clientes existentes o una plataforma existente. Más sobre eso más adelante. Primero veamos cómo “cualquiera” puede abrir su banco digital.

La columna vertebral de muchos neobancos en el mercado actual es BaaS. BaaS significa Backend como servicio, que también se aplicaría en este caso, o más a menudo Banca como servicio.

Por ejemplo, los bancos existentes o las empresas fintech ofrecen su experiencia y su software, así como licencias bancarias, para que un tercero pueda abrir su propia marca bancaria.

Chime, MoneyLion, OnJuno, Cash App, Current y muchos otros que han surgido en los últimos años están aprovechando los recortes de bancos como Lincoln Savings Bank, The Bancorp Bank, Metropolitan Commercial Bank, Sutton Bank, etc.

El banco Bancorp es especialmente prolífico en la oferta de servicios bancarios y de emisión de tarjetas. Se ha asociado con casi una docena de empresas fintech para ayudarlas a lanzar su producto. La lista de empresas fintech es larga e incluye:

• dinero varo
• sofi
• Oxígeno
• Repicar
• Actual
• Tarjeta de pestaña
• gasto neto
• Venmo
• Uber
• AzulVina
• XTM

Sin embargo, todas estas fintechs son papas pequeñas en comparación con Apple, Facebook, Google y Samsung. Todas estas compañías gigantes están en el juego financiero desde hace algún tiempo.

Si miramos a China en todo el mundo, por ejemplo, veremos que cuatro mega conglomerados que poseen ecosistemas lucrativos (WeChat, Baidu, Taobao y Xiaomi) han acaparado de facto el mercado de la banca digital.

Para citar mi otro artículo sobre bancos digitales en China: «Estos conglomerados han incorporado bancos digitales en sus ecosistemas existentes y, lo que es más importante, en su base de clientes existente, lo que hizo que la expansión de los bancos digitales fuera perfecta».

Cualquier marca importante que tenga una audiencia existente que le esté tirando dinero TENDRÁ algún tipo de función de banca digital incorporada.

Ya podemos ver esto con NFT. Tan pronto como se convirtieron en palabras de moda, TODAS las marcas se subieron al carro, para bien o para mal. Por supuesto, los NFT son, en mi opinión, inútiles y no es de extrañar que la burbuja ya haya estallado.

Los bancos digitales no son inútiles, no son una burbuja, y tan pronto como un par de marcas fuera del espacio fintech lancen su propio producto de banca digital, nos vamos a las carreras. Piensa en Tesla, Nike y Coca-Cola.

Si alguno de estos sale con su versión de una aplicación de banca digital, agárrense a sus asientos. El gato estará fuera de la bolsa.

2. Habrá más súper aplicaciones

La fatiga de la aplicación es real. Si no fuera por mi investigación, no descargaría más aplicaciones en mi teléfono. No es por falta de espacio (aunque, para algunos, esa puede ser una de las principales razones), sino porque he tenido suficientes aplicaciones.

Considero seriamente cada vez que me enfrento a la elección de descargar una nueva aplicación o no. La aplicación tiene que ser mucho más que un simple sitio web envuelto en un paquete de aplicación. Y no me hagas empezar con todo el proceso de registro.

Y, no estoy solo. En promedio, las aplicaciones se desinstalan en 5,8 días después de haber sido utilizados por última vez. Eso significa que su aplicación tiene que ser en realidad útil para ser utilizado regularmente y posteriormente, no ser desinstalado.

¿Y cómo hace que una aplicación de banca digital sea útil además de tener el dinero de las personas en ella? Lo empaquetas con características y lo conviertes en una ventanilla única. Otra forma es atraer a la Generación Z y agregarles un toque de redes sociales. Más sobre eso a continuación.

Entonces, ¿de qué características estoy hablando? ¿La afluencia de características no será simplemente una evasiva o será beneficiosa para el usuario final?

La respuesta para los bancos digitales es que agrega TODAS las funciones bancarias conocidas por el hombre. Inversión (criptomonedas, acciones, materias primas…), préstamos (hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos personales, préstamos especializados…), tarjetas de débito y crédito, cuentas personales y comerciales, ahorros, pensiones, devolución de efectivo, cupones y más.

Te escucho decir que algunos de los principales bancos tradicionales ya están ofreciendo todo eso. Si bien eso es cierto, tienen un problema de imagen. No se consideran geniales y no son algo que los niños geniales usen.

Eso no es algo que puedan arreglar fácilmente o en absoluto y no importa cuán bueno sea su producto, tendrán grandes problemas para incorporar a las nuevas generaciones.

Hay apps y sistemas operativos fuera del mundo financiero y bancario que se están convirtiendo en súper apps. Me vienen a la mente los gigantes del comercio minorista y el comercio electrónico como Amazon y Walmart.

Apple, PayPal, Block (anteriormente Square), Revolut, Ant Financial, Tencent, Intuit, Robinhood y muchas otras están en camino de convertirse en súper aplicaciones y/o ecosistemas.

Por supuesto, habrá fusiones porque algunas tendrán más éxito que otras. También veremos qué nos depara la próxima recesión cuando el capital de riesgo se agote durante uno o dos años.

Las fintech dependen en gran medida de la obtención de capital porque ni siquiera están cerca de administrar negocios sostenibles, y mucho menos rentables. La tasa de quema de efectivo es asombrosa.

La facilidad con la que las fintech pueden recaudar capital (en este momento) también es la razón por la que otras empresas que ni siquiera se parecen a las empresas de tecnología financiera se están calificando a sí mismas como una. Estoy hablando de WeWork, por supuesto.

3. Aumento de las aplicaciones bancarias y de redes sociales

Otro enfoque de la banca digital es hacer que su aplicación se vea como una red social para los usuarios. Este es el enfoque de Venmo, obviamente.

Venmo se ha vuelto omnipresente en los Estados Unidos, especialmente con la Generación Z a la que le encanta compartir TODO y no se preocupa mucho por su privacidad.

No es su culpa, por supuesto.

Las generaciones mayores crearon y financiaron las redes sociales y los teléfonos inteligentes. Gen Z simplemente nació en este mundo y no conoce nada diferente.

Es fácil culparlos por lo que son, pero no son más que un producto de este sistema, para bien o para mal. ¿Datos de usuarios de Tik Tok disponibles para el PCCh? Pff, lo que sea. ¿Facebook, Google y otros que venden sus datos a los anunciantes? ¿Qué más hay de nuevo?

Después de todo, los Boomers (políticos y financieros) y los Millennials (desarrolladores y comercializadores) permitieron o hicieron que sucediera.

Entonces, sí, los bancos digitales y las aplicaciones de administración de dinero incorporarán cada vez más funciones de redes sociales para ayudar a evitar la fatiga de las aplicaciones y consolidar su posición en las pantallas de inicio de los teléfonos.

4. Los bancos tradicionales se adaptarán o seguirán el camino de los dinosaurios

Es seguro decir que la gran mayoría de los bancos tradicionales tienen una aplicación bancaria. Algunos son más útiles que otros, por supuesto. Sin embargo, ¿cómo van a atraer clientes una vez que cierren la mayoría de sus sucursales físicas?

¿Boca a boca? ¿Anuncios? Difícilmente. Tendrán que ir más allá para atraer a las nuevas generaciones. Algunos de ellos ya están perdiendo clientes y no parece que esta tendencia vaya a disminuir pronto.

Una vez que las personas comiencen a confiar más en los neobancos y comiencen a usarlos para depósitos directos de sus cheques de pago, la escritura estará en la pared para la vieja guardia.

Ese es otro punto. cheques de pago Cheques de pago regulares. En la economía de conciertos de hoy, lamentablemente se están convirtiendo en una cosa del pasado para muchas personas. Eso podría ser liberador y vigorizante para algunos, ya que se convierten en sus propios jefes y trabajan cuando y cuánto quieren.

Por otro lado, no tener un cheque de pago fijo y regular es una pesadilla para la mayoría de las personas.

Para las personas en la economía informal, es mucho más fácil obtener dinero de sus clientes en Shopify, Square, Cash App, PayPal u otros POS de comercio electrónico o plataformas de pago y mantenerlo allí que transferir el dinero ganado con tanto esfuerzo a una cuenta bancaria separada. Estas plataformas son sus cuentas corrientes de facto.

Fíjate en el eslogan

Para concluir, los bancos tradicionales tendrán que intensificar su juego de manera importante. Las mejoras incrementales ya no serán suficientes.

5. La regulación se endurecerá

Los reguladores han sido indulgentes con las empresas de tecnología financiera hasta el momento. Es un hecho bastante conocido que las aplicaciones como Cash App, Venmo o incluso Zelle no te respaldarán en caso de que te estafen.

Podrías perder $10 o $10,000, no les importa, siempre y cuando transfieras el dinero “voluntariamente” a la cuenta de un estafador. Eso puede parecer normal para algunas personas que piensan que fueron estafados por una razón.

Y, aunque puedo ver su punto, los bancos tradicionales generalmente reembolsan el dinero perdido de las víctimas si informan lo sucedido de inmediato.

Aunque no siempre. Caso en cuestión: Zelle.

Producto de siete bancos importantes, Zelle es un servicio de transferencia de dinero que ha estado en problemas recientemente debido a la número creciente de estafas relacionadas con ella.

A las personas les vaciaron las cuentas bancarias en segundos cuando transfirieron todo o parte de su dinero en una estafa de phishing. ¿El banco en cuestión? Banco de America. ¿La aplicación utilizada para vaciar la cuenta? Zelle.

BoA se negó a reembolsar el dinero diciendo que las víctimas transfirieron los fondos voluntariamente. Zelle, por otro lado, no ofrece ninguna protección contra el fraude.

Parece que la única solución para obtener su dinero, en ese caso, es ponerse en contacto con los reporteros de noticias locales y poner al banco en el centro de atención.

Con la popularidad de estas aplicaciones financieras y bancos digitales, y especialmente, las aplicaciones de transferencia de dinero, la regulación tendrá que ser más estricta y las leyes existentes tendrán que ampliarse o aprobarse una nueva legislatura para proteger a TODOS los clientes, sin importar cuán crédulos sean.

Las empresas encargadas de las aplicaciones también tendrán que reforzar sus protocolos de seguridad por mucho que puedan molestar a los usuarios habituales. Las autenticaciones múltiples deben estar activadas de forma predeterminada y no como una opción que se deja al cliente para que las descubra por su cuenta.

Conclusión

El mundo es demasiado dinámico para que podamos predecir con precisión el futuro. Sin embargo, podemos hacer conjeturas informadas en función de la situación actual en el mundo de la tecnología financiera y la banca.

La cantidad de bancos retadores continuará creciendo asombrosamente rápido debido a lo fácil que es tener un banco digital en funcionamiento. Gracias a la banca como servicio y a los bancos tradicionales dispuestos a prestar sus licencias bancarias.

Las súper aplicaciones también serán cada vez más comunes. No tendrás la necesidad de instalar diez aplicaciones diferentes. Todas sus necesidades (financieras) serán satisfechas por una sola aplicación.

Las aplicaciones de estilo Venmo también verán un aumento en los números. ¿Quién hubiera pensado que Tik Tok sería la aplicación de redes sociales número uno? Snapchat ciertamente no lo hizo. Si la compañía china no es prohibida, podría agregar funciones de fintech para capitalizar su audiencia Gen Z y Millennial.

Los bancos tradicionales que no empiecen a centrarse en las generaciones más jóvenes y la forma en que realizan las transferencias de dinero y la banca saldrán perdiendo a largo plazo.

Y, por último, la regulación financiera tendrá que ser más estricta y tener un control firme sobre todos los bancos digitales y las aplicaciones que surjan. Los gobiernos tienen que mantenerse al día o los usuarios sufrirán.

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