¿Sabías que consolidar tus cuentas de jubilación podría ser la clave para asegurar una jubilación más cómoda y satisfactoria? Si estás buscando formas de simplificar tus finanzas y maximizar tus ahorros para el futuro, no te pierdas estas 6 razones para consolidar tus cuentas de jubilación ahora mismo. Desde ahorrar en comisiones hasta simplificar tus inversiones, descubre cómo consolidar tus cuentas puede hacer una gran diferencia en tu bienestar financiero a largo plazo.
Puede tener tantas cuentas de jubilación, IRA, 401ks, 403bs, etc. como desee. Sin embargo, la cantidad que puede aportar en un solo año está restringida. Puede tener una cantidad ilimitada de cuentas de jubilación, pero es posible que desee consolidar las cuentas de jubilación en una sola.
No hay límite para la cantidad o los tipos de cuentas de planes de jubilación que puede tener, pero hay algunas consideraciones que debe tener en cuenta al decidir cuántas abrir.
- Un factor a tener en cuenta es si desea tener todos los huevos en una sola canasta. La diversificación de sus ahorros para la jubilación en varias cuentas y una variedad de opciones de inversión puede brindarle la tranquilidad de saber que si una cuenta se ve afectada, es posible que sus otras cuentas sigan funcionando bien.
- Otra consideración son las tarifas. Si tiene varias cuentas, tendrá que pagar tarifas en cada una. Por lo tanto, es importante sopesar el costo de las tarifas frente a los beneficios de tener varias cuentas.
- Finalmente, deberá pensar en cuánto tiempo y esfuerzo está dispuesto a dedicar a administrar sus cuentas. Cuantas más cuentas tengas, más trabajo te costará hacer un seguimiento de todas ellas. Por lo tanto, no hay una respuesta correcta o incorrecta cuando se trata de cuántas cuentas de jubilación debe tener. Es una decisión personal que depende de sus circunstancias únicas.
La asignación de activos, las tarifas, los retiros, las implicaciones impositivas, el papeleo, las preguntas sobre cuentas y las transferencias de activos a los beneficiarios son más fáciles de administrar cuando consolida cuentas de jubilación e IRA.
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¿Cuántas cuentas IRA Roth puedo tener?
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Razones para consolidar cuentas de jubilación
¿Debe agregar o consolidar cuentas de jubilación como su 401k, IRA, Roth IRA?
Una reinversión de IRA es el proceso de transferir varias cuentas de inversión a una sola IRA para combinar los activos de jubilación. Hay varios beneficios al agregar o consolidar sus cuentas IRA, 401ks y otras cuentas de jubilación.
Cuando se jubile, deberá descubrir cómo estructurar sus inversiones para que continúen generando ingresos y al mismo tiempo generen rendimientos. Esto es difícil de hacer cuando tienes varias cuentas. Cuando combine sus cuentas de jubilación, tendrá más posibilidades de encontrar inversiones, fondos mutuos, acciones y todo lo que cumpla con sus objetivos a corto y largo plazo.
1. Las inversiones son más fáciles de administrar
Será mucho más fácil consolidar cuentas de jubilación y sus cuentas IRA y recibir un solo pago de una cuenta IRA cada año que administrar distribuciones de efectivo de varios 401ks e IRA. La planificación de la jubilación será más fácil. Su situación fiscal también será más sencilla, con menos declaraciones que entregar a su asesor fiscal.
Si tiene varias cuentas IRA, puede elegir tomar todas sus RMD de solo una de ellas. Sin embargo, aún debe calcular sus RMD utilizando los valores de todas sus cuentas IRA.
Debe retirar la RMD de cada cuenta por separado en otros fondos de jubilación, como 401ks.
2. Mantenga sus costos bajos
Una cuenta IRA debe mantenerse en un custodio. A efectos fiscales, el custodio es responsable de informar las contribuciones y los retiros al IRS. Como resultado de esto, el costo para la empresa es tanto de tiempo como de dinero.
La mayoría de las empresas le cobrarán un custodio anual tarifa para mantener su IRA. Es posible que se le cobren varias tarifas si tiene varias cuentas.
Además, ya sea que compre o venda una inversión, habrá un costo asociado con la transacción. Con el tiempo, si consolida las cuentas de jubilación en una cuenta IRA, debería generar menos ventas y compras generales, lo que resultará en tarifas de transacción totales más bajas.
El error de $ 20,000 – Exenciones de tarifas
Muchas compañías pueden renunciar a las tarifas si deposita $x con ellas. La mayoría reducirá o incluso eliminará los costos de transacción de las tarifas una vez que su cuenta alcance un tamaño particular. Si agrega o consolida sus cuentas de jubilación, puede ayudarlo a alcanzar esos hitos al mismo tiempo que reduce sus tarifas de inversión y le permite ahorrar dinero.
Por ejemplo
- Tienes 4 cuentas IRA con cuatro firmas diferentes.
- Cada banco o empresa le cobra una tarifa de custodia anual de $ 45 (algunos llegan a $ 200).
- Eso es $ 180 por año. Más de 20 años, eso es alrededor de $ 4,500
- Peor aún, si eso se mantuvo invertido con un rendimiento del 10%, estas tarifas le costaron casi $20,000!!!
O
- Puede consolidar sus cuentas de jubilación en una sola cuenta. Eso renuncia a la tarifa de custodia con más de $ 150,000 invertidos con ellos.
- Ahorrándote $20,000!!!
3. Ahorra tiempo
Puede llevar mucho tiempo hacer un seguimiento de muchas cuentas IRA. Si agrega y transfiere sus cuentas 401k, le ayudará a ahorrar ese tiempo. Habrá menos cartas y correos electrónicos para leer, contraseñas para recordar, papeles para archivar y se reducirá el tiempo dedicado a buscar información.
Tendrá menos cuentas para vincular a un servicio en línea como Quicken y no necesitará mantener hojas de cálculo para administrar inversiones en varias cuentas. Además, si necesita cambiar su dirección de correo electrónico, dirección postal, número de teléfono o beneficiario, solo tendrá que hacer una llamada telefónica.
4. Obtenga un asesoramiento mejor y más completo
Otro beneficio si elige consolidar sus cuentas IRA es tener todas sus cuentas con un asesor financiero o un planificador financiero, es que puede obtener asesoramiento financiero integral y diversificación de inversiones. La asignación inadecuada de activos para la jubilación es una de las reglas más importantes de una estrategia de inversión sabia.
Incluso con las mejores intenciones, invertir en varias cuentas con varios asesores financieros puede ser perjudicial para usted. Cuando la mano izquierda no entiende lo que hace la mano derecha, es más probable que cometa errores de inversión.
5. Evite la Confusión y el 50% de Penalizaciones
Una vez que cumpla 72 años, debe seguir un cálculo del IRS que determina la cantidad mínima que debe retirar de los activos de su plan de jubilación cada año. Esto se conoce como RMD (distribución mínima requerida).
Cada año, recibirá estados de cuenta o un correo electrónico de su institución financiera avisándole sobre su RMD. ¿Qué pasa si tienes algunas cuentas diferentes?
Eso puede ser agravante. A medida que envejece, también es fácil descartar estos avisos. El IRS le cobrará una multa del 50% de la cantidad que debería haber sacado si no saca una RMD. Esta es quizás la mejor razón para que un jubilado decida consolidar sus cuentas IRA.
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6. Los beneficiarios lo encontrarán más fácil
Será mucho más fácil para sus beneficiarios tratar si consolida sus cuentas IRA en una sola, después de que fallezca, que para ellos hacer un seguimiento de muchas cuentas en varios lugares. Este podría ser un cónyuge sobreviviente o sus hijos.
Como asesor financiero, había visto demasiados casos en los que los herederos desconocían las cuentas. Cuando los localizan, el papeleo y los dolores de cabeza son insoportables.
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Razones para no consolidar cuentas de jubilación, IRA, y 401ks
Si está tomando RMD de Distribuciones Mínimas Requeridas agregadas de una IRA, necesitará saber las RMD para cada cuenta. El RMD se puede calcular usando una calculadora o una herramienta en línea. Obtenga más información sobre el cálculo de RMD aquí
Aquí hay varias razones para no consolidar sus cuentas IRA
Varias cuentas IRA le permiten tener cuentas con diferentes empresas que se especializan en diferentes áreas.
- La FDIC y SIPC pueden asegurar su IRA si se mantiene en una cuenta de depósito. El seguro SIPC no cubre las fluctuaciones del precio de mercado en el valor de las acciones.
- Tener múltiples cuentas IRA puede ayudar a simplificar el proceso de planificación patrimonial para aquellos que planean donar a obras de caridad o dejar dinero a beneficiarios específicos.
RMD de cuentas IRA
Las RMD se pueden tomar de una sola cuenta o de todas sus cuentas IRA.
Las RMD son la cantidad total de distribuciones requeridas que una persona debe tomar de todas sus cuentas IRA durante un año fiscal.
Necesitará saber las RMD para cada cuenta si está extrayendo RMD de Distribuciones Mínimas Requeridas agregadas de una IRA.
Se puede usar una calculadora de RMD o una herramienta en línea para calcular la RMD.
¿Debo consolidar cuentas de jubilación, IRA, y 401ks
Hay muchos factores a considerar al tomar la decisión de consolidar las cuentas de jubilación. Hay varias cosas que debe considerar al tomar la decisión de consolidar sus cuentas de jubilación, incluidas sus metas de inversión y jubilación, tolerancia al riesgo y horizonte temporal.
Algunos factores pueden ser personales, como la cantidad de cuentas que tiene y si se siente cómodo administrándolas o no. Otros factores pueden ser financieros, como las tarifas o el rendimiento de sus inversiones.
- Un factor personal a considerar es la cantidad de cuentas de jubilación que tiene. Si tiene varias cuentas, consolidarlas puede facilitar el seguimiento de sus inversiones y el seguimiento de su progreso. Tener menos cuentas también puede hacer que sea más fácil realizar cambios en su estrategia de inversión si es necesario.
- Otro factor personal a considerar es su nivel de comodidad con el manejo de sus cuentas de jubilación. Si le resulta difícil realizar un seguimiento de varias cuentas, consolidarlas puede facilitarle el control de sus finanzas. Por otro lado, si se siente cómodo administrando varias cuentas, puede que no sea necesario consolidarlas.
- Los factores financieros a considerar al decidir si consolidar o no las cuentas de jubilación incluyen las tarifas y el rendimiento de sus inversiones. Si está pagando tarifas a varias cuentas, consolidarlas puede ayudarlo a ahorrar dinero.
- Además, si el rendimiento de sus inversiones es diferente entre cuentas, consolidarlas puede ayudarlo a lograr una estrategia de inversión más consistente. La decisión de consolidar cuentas de jubilación es personal y depende de sus circunstancias individuales.
Si tiene varias cuentas, se siente cómodo administrándolas y no paga tarifas excesivas, es posible que no sea necesario consolidarlas.
Sin embargo, si le resulta difícil realizar un seguimiento de varias cuentas o está pagando tarifas altas, la consolidación de sus cuentas podría ser una buena opción.
Cómo consolidar cuentas de jubilación
La consolidación de cuentas de jubilación puede ser una excelente manera de simplificar sus finanzas y ahorrar en cargos. Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a comenzar:
- Conozca sus objetivos. Antes de consolidar sus cuentas, es importante saber cuáles son sus objetivos. ¿Estás buscando simplificar tus finanzas? ¿Ahorrar en tarifas? ¿O ambos?
- Compara tarifas. Una vez que conozca sus objetivos, puede comenzar a comparar tarifas. Mire las tarifas asociadas con cada cuenta y compárelas. Recuerde, incluso una pequeña diferencia en las tarifas puede acumularse con el tiempo.
- Considere sus opciones de inversión. Cuando esté consolidando sus cuentas, también querrá considerar sus opciones de inversión. Asegúrese de sentirse cómodo con las opciones de inversión que ofrece la cuenta en la que se está consolidando.
- ¿Opciones de rollover o transferencia? Cuando esté consolidando sus cuentas, deberá decidir si transferir su cuenta anterior a la nueva o transferir los activos de jubilación de su cuenta anterior. La transferencia de su cuenta suele ser la opción más sencilla, pero la transferencia de un plan de jubilación patrocinado por el empleador puede ser una mejor opción si está buscando ahorrar en tarifas.
- Mantente disciplinado. Una vez que haya consolidado sus cuentas, es importante mantenerse disciplinado con sus finanzas. Recuerde, el objetivo es simplificar sus finanzas, no complicarlas.
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