6 razones por las que los servicios Compre ahora y pague después son tan populares

Hasta hace poco, la forma de financiación más cómoda eran las tarjetas de crédito. Sin embargo, en los últimos años, los servicios «Compre ahora, pague después» han entrado en el mercado financiero y han hecho una matanza.

El modelo Compre ahora, pague después tiene muchas ventajas y algunas desventajas preocupantes. El servicio sigue siendo muy popular, aunque el mercado está hundido en este momento debido a problemas con la cadena de suministro y una inflación descontrolada.

Entonces, averigüemos por qué Compre ahora, pague después es tan popular. Aquí está la respuesta corta.

A la gente le encanta el modelo Compre ahora, pague después porque encuentran que es más flexible que las tarjetas de crédito, los pagos son más fáciles de realizar, la aprobación es fácil y hay poco o ningún interés, entre otras cosas.

¿Qué es Compre ahora, pague después?

Buy Now, Pay Later, o BNPL para abreviar, es una opción de financiación a corto plazo que permite a los consumidores comprar algo y pagarlo en una fecha posterior. Es especial porque a menudo no tiene intereses y es especialmente popular en los sitios web de comercio electrónico.

BNPL es básicamente un préstamo a plazos en el punto de venta que se le presenta cuando está en la caja. Por lo general, debe realizar un pago por adelantado y el resto se puede pagar en cuotas.

El plan más popular es el “pago en cuatro” donde pagas la primera cuota de inmediato y el resto en seis semanas. Otros modelos te permiten pagar mensualmente o todo después de 30 días (sin costo inicial).

Lo que también es interesante sobre el modelo de pago BNPL es que no afecta su puntaje de crédito, pero no hacer los pagos podría dañarlo.

Aunque Compre ahora, pague después es popular en todos los grupos demográficos, a menudo se piensa que los jóvenes son los más vulnerables a estos servicios. Tanto los usuarios de BNPL como los no usuarios piensan que comprar a través de BNPL es financieramente arriesgado.

¿Por qué comprar ahora y pagar después es popular?

Hay muchas razones por las que BNPL es tan popular hoy en día. Sin embargo, según una investigación, los usuarios prefieren Comprar ahora, pagar después a las tarjetas de crédito porque:

1. Los pagos son más fáciles de hacer.
2. Son más flexibles en comparación con las tarjetas de crédito.
3. Ofrecen poco o ningún interés.
4. El proceso de aprobación es fácil.
5. Sus tarjetas de crédito están al límite
6. Límite bajo de tarjeta de crédito

Todas estas son razones interesantes para elegir Compre ahora, pague después en lugar de las tarjetas de crédito. Obviamente, si sus tarjetas de crédito ya están al límite, puede buscar BNPL si realmente necesita o quiere algo.

¿Es esta la mejor solución? Probablemente no. Pero podría ser la única salida en ese momento.

Los BNPL ofrecen pagos fáciles a través de aplicaciones en las que puede habilitar los pagos automáticos para un enfoque completamente de no intervención. De esa manera, corre menos peligro de no hacer un pago y recibir un recargo por pago atrasado.

La gente también piensa que BNPL es más flexible, aunque las tarjetas de crédito ya son bastante convenientes y se pueden usar en casi cualquier lugar.

Sin embargo, las tarjetas de crédito tienen tasas de interés y cargos anuales y por mora en la mayoría de los casos. Obviamente, esa es una gran razón para que algunas, si no la mayoría de las personas, usen BNPL en lugar o además.

Algunos Compre ahora, pague después ni siquiera tienen cargos por pagos atrasados. Eso podría resultar ser una estrategia arriesgada para estos proveedores a largo plazo.

Si alguna vez ha sido rechazado por una compañía de tarjetas de crédito, apreciará lo fácil que es obtener la aprobación de BNPL. Es posible que no obtenga una línea de crédito alta; sin embargo, puedes usarlo para comprar.

Contrariamente a la opinión popular de que BNPL se reserva para artículos de alto precio, la mayoría de la gente también lo usa para artículos de menos de $50.

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¿Cuáles son las aplicaciones Compre ahora, pague después más populares?

Hay muchas empresas que compran ahora y pagan después que luchan por su dinero. Algunos de ellos están presentes solo en los EE. UU., pero muchos de ellos vinieron o se ramificaron fuera del país.

Crédito de PayPal

ofertas paypal su propio BNPL. Antes se llamaba Bill Me Later, pero ahora se conoce simplemente como PayPal Credit. Es una de las líneas de crédito renovables más populares que puede usar en millones de sitios web y que se puede encontrar en eBay, Walmart, Home Depot, USPS, Best Buy y muchos otros.

Es, con mucho, el servicio BNPL más utilizado. No es de extrañar, ya que PayPal tiene cientos de millones de usuarios y su crédito se puede usar en cualquier lugar donde se acepte PayPal.

Esta conveniente línea de crédito cobra intereses solo si no paga el saldo en su totalidad dentro de los seis meses. Tampoco hay una tarifa anual y la decisión crediticia se toma en un par de segundos.

pospago

Afterpay es el segundo servicio BNPL más popular que fue adquirida recientemente por Cash App. Proviene de Australia y también está disponible en el Reino Unido, Canadá, Estados Unidos, Italia, Francia, España y Nueva Zelanda.

La empresa le permite pagar cosas en línea o en la tienda en cuatro cuotas sin intereses en seis semanas. La forma más fácil de pagar con Afterpay es descargar la aplicación.

Sin embargo, dado que fue adquirida por Cash App, pronto se integrará en la aplicación de pagos móviles para ofrecer aún más formas de comprar.

Afirmar

Afirmar es un empresa fintech que desarrolló este extremadamente popular producto Compre ahora, pague después. Puede seleccionar Afirmar al pagar en línea o en la tienda, descargar la aplicación y navegar a través de miles de tiendas, o usar una extensión del navegador.

Solo puede BNPL sin intereses si paga en cuatro cuotas. Eso es un pago cada dos semanas. Otros modelos de pago, como pagos mensuales (6-12 meses), incurren en un 10%-30% APR.

Por ejemplo, una compra de $1500 le costará cero dólares en tarifas si paga $375 cada dos semanas durante cuatro semanas. La misma compra te costará $66 con una APR del 15% si eliges un plan de pago de seis meses y $124 en cargos en el plan de 12 meses.

Klarna

Klarna es un gigante de BNPL de Suecia, que presta servicios en la mayor parte de Europa y EE. UU. La empresa era la empresa tecnológica privada más valiosa de Europa hasta que sus acciones cayeron en 2022, junto con otras acciones tecnológicas.

Sin embargo, eso no le quita nada de su éxito. Por ejemplo, Klarna manejó $80 mil millones en ventas en línea en 2021.

Al igual que con la mayoría de los otros BNPL, Klarna tiene una aplicación dedicada donde puede navegar y comprar.

Hay varios modelos de financiación, entre ellos paga en cuatro y paga en 30 días. No es nada revolucionario; sin embargo, es extremadamente conveniente, razón por la cual BNPL es tan popular.

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Cremallera

Al igual que Affirm, Zip, también proviene de Australia. También le permite pagar cosas y servicios en cuatro cuotas durante seis semanas.

La empresa adquirió Quadpay en 2020 para hacer crecer sus operaciones en EE. UU. Aparte de los EE. UU. y su Australia natal, el servicio está disponible en más de 10 países.

Los proveedores de BNPL notables restantes son QuadPay, Uplift, Perpay, Sezzle, Zebit y Splitit.

Pros y contras de BNPL

Como en todo, hay ventajas y desventajas. Lo mismo ocurre con Compre ahora, pague después. Algunas personas juran por ellos, mientras que otros piensan que son riesgosos y pueden llevarte por un camino oscuro.

ventajas

• Aprobación rápida y fácil
• Bajo o ningún interés
• Manera conveniente de pagar artículos más caros
• Sin verificación de puntaje de crédito

Las ventajas de BNPL son evidentes y casi idénticas a las de los bancos digitales. Después de todo, las empresas fintech son la fuerza que impulsa BNPL y la banca digital.

Los servicios Compre ahora, pague después no hacen ninguna verificación de puntaje de crédito y tienen un proceso de aprobación rápido y fácil que no requiere papeleo. Además, hay tantos servicios en el mercado que puedes usar más de uno a la vez.

Si paga cada cuota a tiempo, no hay cargos elevados que deba temer. Y si le preocupa perder los pagos pero no tiene otra opción que usar BNPL, busque uno que no tenga cargos por pagos atrasados.

Contras

• Los pagos faltantes y atrasados ​​dañan su puntaje de crédito y resultan en cargos
• Un poco difícil de rastrear los pagos
• No se obtuvieron recompensas ni reembolsos en efectivo
• Las personas pueden gastar el dinero que no tienen en cosas que no necesitan

Las desventajas de BNPL, por otro lado, son similares a las de las tarjetas de crédito. Puede ser algo difícil mantenerse al día con los pagos, especialmente si está utilizando varios servicios.

Naturalmente, los pagos faltantes o atrasados ​​pueden costarle más dinero y una mala calificación crediticia si se atrasa continuamente.

Muchos BNPL han comenzado a ofrecer recompensas e incluso reembolsos, pero no tanto como las tarjetas de crédito, que están muy por delante en este caso.

Por último, debido a que Compre ahora, pague después es tan frecuente, puede ser difícil resistirse a comprar un artículo caro, incluso si no tiene suficiente dinero en este momento. Especialmente en los jóvenes, esto puede conducir a una espiral de deuda de la que puede ser difícil salir.

Sin embargo, lo mismo podría decirse de las tarjetas de crédito porque son aún más populares y, a menudo, se envían a su hogar sin justificación.

¿Compre ahora, pague después mejor que las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito son mucho más populares que BNPL. Pero, ¿eso los hace mejores? Hemos visto los pros y los contras de BNPL arriba, y probablemente ya tenga una buena idea de cómo funcionan las tarjetas de crédito de todos modos.

Cuál es la mejor opción para usted se reduce al nivel individual. Aunque algunos BNPL ofrecen algún tipo de programa de recompensas e incluso algún reembolso, las tarjetas de crédito todavía están muy por delante de los BNPL en ese sentido.

Las tarjetas de crédito también ofrecen otras ventajas, como un coche de alquiler o un seguro de viaje, además de no tener un plan de cuotas fijas. También se pueden utilizar en todas partes.

Sin embargo, para algunas (¿la mayoría?) de las personas, las tasas de interés pueden acumularse si uno lleva un saldo de un mes a otro, y la deuda de la tarjeta de crédito puede salirse de control.

Aunque ha sido objeto de escrutinio en los últimos años, BNPL es más fácil de tener bajo control, e incluso si se atrasa en los pagos, apenas pagará cargos por mora; sin embargo, su puntaje de crédito podría verse afectado.

Puede usar ambos servicios, por supuesto, y algunas personas lo hacen. En ese caso, debe prestar especial atención a los pagos, para no perder ninguno.

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¿Cómo hace dinero Compre ahora, pague después?

Al igual que los bancos digitales, las empresas Compre ahora, pague después obtienen su dinero de las tarifas de transacción que cobran al minorista y no al consumidor. De esta manera, pueden ofrecerle un servicio gratuito y aún así ganarse la vida (bien).

Si cree que eso no les genera mucho dinero, sepa que, por ejemplo, Klarna manejó alrededor de $ 80 mil millones en ventas en línea en un año.

También cobran cargos por pago atrasado si no realiza sus pagos a tiempo. Es un gran modelo de negocio que existe desde hace mucho tiempo, pero ha sido impulsado a nuevas alturas por las empresas fintech.

Algunas empresas de BNPL también se están diversificando y ofrecen productos y servicios adicionales que también pueden aumentar sus resultados.

¿Qué tan grande es el mercado de BNPL?

Hay varias investigaciones sobre qué tan grande es el mercado Compre ahora, pague después y qué tan grande será. Las cifras varían ampliamente, y algunas de ellas ni siquiera son similares entre sí.

Lo que es cierto es que el mercado de BNPL vale decenas o cientos de miles de millones de dólares. Probablemente se verá afectado por la próxima recesión, pero luego se disparará una vez más.

Para la década de 2030, se prevé que el mercado global Compre ahora, pague después valdrá un par de billones de dólares.

Conclusión

El modelo Compre ahora, pague después tiene mucho a su favor, y no es de extrañar que se haya disparado en popularidad en los EE. UU. pero también en todo el mundo.

No es un concepto nuevo, pero las empresas fintech, las tiendas de comercio electrónico y la sociedad en general lo impulsan en gran medida. Lo que realmente impulsa las aplicaciones de BNPL es el consumismo y la necesidad de poseer cosas que no podemos pagar en este momento debido a las redes sociales y la gratificación instantánea, entre otras razones.