En la era digital que estamos viviendo, los bancos no son la excepción en la transformación de sus modelos de negocio. Los bancos digitales están ganando cada vez más terreno y se están convirtiendo en una alternativa popular para los consumidores a nivel mundial. Una de las principales preguntas que surge en torno a estos bancos es cómo generan ganancias. En este artículo exploraremos ocho formas en que los bancos digitales estarán ganando dinero en el 2023 a través de su innovador modelo de negocio.
Cada año hay más y más bancos retadores. Todos están tratando de atraer clientes a sus aplicaciones y alejarlos de los bancos tradicionales. El canto de sirena es el de que no haya comisiones ni colas en el banco del centro.
Pero, la pregunta es, ¿cómo ganan dinero los bancos digitales? ¿Cuál es exactamente su modelo de negocio? ¿Qué tan rentable es para ellos?
Los bancos digitales son básicamente startups. Y todos sabemos que el mundo de las empresas emergentes es conocido por su enfoque en la expansión en lugar de la rentabilidad. Conseguir la mayor cantidad de nuevos usuarios o clientes es lo que es un trapo rojo para el toro.
El proceso de pensamiento es que a medida que obtenga más y más clientes, descubrirá cómo monetizarlos en el futuro.
Pero ahora que más bancos digitales tienen varios millones o incluso decenas de millones de clientes, ¿cómo se mantienen a flote y cómo ganan dinero? ¿Incluso ganan dinero? ¿Cómo lograr que los usuarios paguen por algunos de los servicios?
Los bancos digitales ganan dinero al:
- recaudar fondos de inversores institucionales
- Obtener tarifas de intercambio
- Ofreciendo cuentas premium
- Ofreciendo cuentas Pymes
- Ampliación de tarjetas de crédito
- Tener préstamos e hipotecas
- Cobro de cargos por sobregiro
- Proporcionar un mercado
Exploremos con más detalle todas las formas en que los bancos digitales ganan dinero.
La recaudación de fondos
Podría decirse que la forma «más fácil» de ganar dinero es recaudar fondos de los inversores. Las empresas de capital de riesgo se están alineando para invertir en bancos digitales no solo en los EE. UU. o el Reino Unido, sino en todo el mundo, donde sea que se presente una oportunidad.
Los principales neobancos han recaudado más de mil millones de dólares y, a veces, varios miles de millones. Vamos a nombrar algunos de los más notables:
- Revolut (Reino Unido) – $ 1.7B
- Chime (EE. UU.) – $ 2.3 mil millones
- Starling (Reino Unido) – $ 922 millones
- N26 (GER) – $819 millones
- Sabio (Reino Unido) – $ 1.3B
- Nubank (BRA) – $ 2.3 mil millones
- SoFi (EE. UU.) – $ 3 mil millones
Como puede ver, las cantidades son alucinantes, y es «muy fácil» convertirse en un unicornio cuando los VC están esperando en cola para llenar sus bolsillos, incluso cuando la rentabilidad no está a la vista.
Los bancos digitales no son únicos en este sentido. El mundo está lleno de unicornios que probablemente nunca sean rentables. Dos de los ejemplos más famosos incluyen Uber y Airbnb.
Por lo tanto, recaudar fondos cada pocos años sigue siendo la mejor manera de ganar dinero para los bancos retadores en este momento.
Tarifas de intercambio
La gente espera que los bancos digitales tengan cuentas gratuitas y donde la mayoría de los servicios financieros diarios sean gratuitos, incluidos retiros de cajeros automáticos, transferencias, transacciones, tarjetas y tarifas de mantenimiento.
Esto es probablemente para lo que el 90% de nosotros usamos nuestras cuentas bancarias. Y todo es gratis. Pero hay una tarifa que está oculta. Bueno, está oculto para los clientes, no para los comerciantes. Es la tarifa de intercambio que Visa y Mastercard cobran a los vendedores cada vez que un cliente les compra algo con la tarjeta.
Es por eso que a menudo ves en las tiendas más pequeñas de «mamá y papá» que solo aceptan efectivo. Sus márgenes ya son mínimos para compartir parte con las compañías de tarjetas.
Parte de esa tarifa de intercambio irá de Visa al banco digital. Por lo general, son cantidades pequeñas, pero se suman a medida que más clientes tiene que están felices de gastar el dinero que tanto les costó ganar en cosas que en su mayoría no necesitan.
También escribimos recientemente sobre Chime y cómo ganan dinero específicamente.
cuentas premium
Ofrecer una cuenta premium con características ostentosas, como una tarjeta de metal, seguro de viaje, seguro médico en el extranjero, mejores tasas de ahorro, pases de salón, etc., es una excelente manera de convertir a un usuario de la aplicación en un suscriptor que paga.
Al ofrecer dos o tres niveles para que sus clientes elijan, sus posibilidades de obtener más dinero de un cliente parecen buenas.
Ofrecer cuentas gratuitas puede ser costoso para las empresas fintech. Y cuantos más clientes tengas, más dinero puedes perder. Un ejemplo de ello es Monzo, que perdía más de 30 £ por cliente. Ay.
Aunque las cuentas premium pueden generar algunas ganancias para la empresa, o al menos no perderlas, eso todavía no es una gran fuente de ingresos para ellos.
cuentas comerciales pymes
Las pymes están notablemente desatendidas y están acostumbradas a ser estafadas por los grandes bancos. Si puede tener una pequeña o mediana empresa bajo su techo, puede ganar un buen dinero en los años venideros.
Ofrecer una cuenta gratuita y luego cobrar por algunos de los servicios es una forma de hacerlo. El otro es cobrar directamente por una cuenta comercial.
A los empresarios les encanta la banca digital. Les ahorra un tiempo valioso que ellos, o su gente, pueden dedicar a otras partes vitales de su negocio. Hay mucho espacio para crecer aquí para los bancos digitales, especialmente en el mundo actual, cuando todos quieren ser empresarios.
Tarjetas de crédito
Ahora estamos llegando a las cosas jugosas. Tarjetas de crédito. Los bancos digitales más inteligentes ofrecen tarjetas de crédito a los clientes desde el principio, ya que son uno de los productos financieros más rentables para los bancos en general.
Los bancos pueden ganar dinero con las tarjetas de crédito de varias formas. Existe la tarifa anual que a menudo no se aplica durante el primer año o por completo. Luego está la tarifa de interés que se cobra cuando un cliente no paga su saldo en un mes. Ese es el mayor generador de ingresos. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es de alrededor del 16% en los EE. UU.
Y luego están las tarifas de intercambio ya mencionadas que cobran a los comerciantes o al banco emisor de la tarjeta de crédito con el que se han asociado. Por último, hay cargos por pago atrasado, transferencia de saldo y adelanto de efectivo.
Como puedes ver, para un banco digital vale la pena tener tarjetas de crédito en su cartera. Prevalecen más en algunos territorios que en otros, por lo que es posible que no valgan la pena en todas partes del mundo.
Algunos neobancos que no tienen una licencia bancaria pueden ofrecer tarjetas de crédito al asociarse con un socio con licencia para lograr que los reguladores participen.
Préstamos e hipotecas
Prestar dinero a los clientes es la forma más sencilla de obtener ganancias. Las personas siempre necesitarán más dinero del que tienen y están dispuestas a pagar por él.
Las hipotecas, especialmente, son el producto financiero más rentable para los bancos. Son las transacciones más significativas que las personas harán en sus vidas.
No todos los bancos retadores están listos para ofrecer hipotecas. En particular, los nuevos bancos necesitan tiempo para establecerse en el mercado y madurar aún más. Sin embargo, pueden comenzar brindando préstamos personales a los clientes como una excelente manera de asegurarlos y obtener ingresos de los intereses.
Sobregiros
Los sobregiros son una GRAN máquina de hacer dinero para los bancos. A estudiar por la Institución Brookings ha revelado que los cargos por sobregiro representaron más del 50% de los ingresos netos de 6 bancos acreditados. La misma encuesta encontró que el 9 % de las personas que sobregiraron sus cuentas bancarias más de 10 veces al año pagan un masivo 80 % del total de cargos por sobregiro recaudados.
Es raro que los bancos digitales incluso ofrezcan sobregiros. Durante la pandemia, algunos de ellos comenzaron a eliminar por completo los cargos por sobregiro como una forma de ayudar a sus clientes. Un ejemplo de eso es Aliado.
Comenzaron reembolsando los cargos por sobregiro a principios de 2020 para ayudar durante la pandemia y luego los eliminaron.
Aún así, es una manera fácil de ganar dinero para los bancos tradicionales y digitales porque un solo sobregiro puede costarle $35. Prefiero estar un poco avergonzado en el mostrador que pagar esa cantidad.
Mercado
Una vez que los bancos digitales han adquirido una buena cantidad de clientes, pueden crear un mercado a partir de su aplicación. Los bancos no tienen que desarrollar y ofrecer sus propios productos. Simplemente pueden prestar su espacio en la aplicación a otras compañías financieras como prestamistas, compañías de seguros o firmas de contabilidad. Los bancos obtienen una comisión por cada cliente referido, y las empresas que están incluidas en el mercado obtienen un cliente que paga. Es una situación de ganar-ganar.
El mercado puede cubrir una amplia gama de servicios que son atractivos tanto para clientes personales como comerciales. Además de las compañías de préstamos, contabilidad y seguros antes mencionadas, el mercado puede incluir recursos humanos, pensiones, impuestos, legal, comunicaciones, programas de lealtad, pagos, inversiones, hipotecas, servicios públicos y más.
Un ejemplo bien documentado que se usa más es el Starling Bank del Reino Unido. Son uno de los pocos bancos retadores rentables que existen. Ofrecen una gama de productos de terceros para mejorar su cuenta comercial.
La línea de fondo
Los bancos retadores enfrentan muchas dificultades al tratar de monetizar a sus clientes. Solo un puñado de bancos digitales en el mundo son rentables en este momento. Eso es algo comprensible ya que están tratando de capturar la mayor parte del mercado lo más rápido posible. Eso deja la rentabilidad en un segundo plano.
Aún así, como puede ver, hay muchas formas confiables de ganar dinero. Confiar únicamente en la recaudación de fondos de empresas de capital de riesgo y depender de las tarifas de intercambio es bueno para empezar. Aún así, es importante comenzar a explorar otras formas de ganar dinero lo antes posible sin alienar a su base de clientes existente.
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