9 anualidades que hacer y no hacer para los baby boomers

A medida que los baby boomers se acercan a la jubilación, muchos se preguntan si una anualidad es la inversión adecuada para ellos. Especialmente porque cada vez que ponen un pie en el banco, el asesor financiero los presiona para que compren anualidades. Y también lo es su asesor financiero. Y su agente de seguros también. Suenan demasiado buenos para ser verdad, y todos sugieren una anualidad; deben ser buenos, ¿verdad?

Antes de comenzar, solo quiero agradecerle por tomarse el tiempo de leer este artículo en mi blog. Soy un ex planificador financiero, por lo que no tengo ningún incentivo para venderle anualidades. Mi propósito es educarlo para que pueda tomar las decisiones correctas por sí mismo. Sin el conflicto de interés de un Asesor Financiero. Desde la perspectiva de un periodista, con el conocimiento de alguien que fue dueño de su propia práctica de Planificación Financiera durante veinte años.

Breve Introducción – ¿Qué es una Anualidad?

• El término «anualidad» se refiere a un contrato de seguro que la empresa crea y distribuye con el objetivo de pagar un flujo de ingresos fijos en el futuro.
• Las anualidades se compran con una suma global o con el tiempo con primas mensuales.
• La empresa crea un flujo futuro de pagos por un período de tiempo determinado o por el resto de la vida del pensionado.
• Las anualidades se utilizan principalmente para la planificación de la jubilación y para reducir el peligro de que su dinero sobreviva.

¿Cuáles son los beneficios de una anualidad para los baby boomers?

A medida que los baby boomers se acercan a la jubilación, muchos se enfrentan a la decisión de qué hacer con su 401(k) u otros ahorros para la jubilación. Una opción es convertirlo en una anualidad. Esta puede ser una buena opción para algunos, pero también hay algunos peligros potenciales a tener en cuenta. Las siguientes son 9 cosas a considerar cuando un Baby Boomer está tomando la decisión de comprar una anualidad.

A medida que los baby boomers se acercan a la jubilación, usted se enfrenta a una serie de desafíos únicos. Muchos todavía están pagando hipotecas y otras deudas, mientras que otros están lidiando con los costos de cuidar a sus padres ancianos. Al mismo tiempo, los baby boomers se enfrentan a la realidad de que sus propios ahorros para la jubilación pueden no ser suficientes para durar sus años dorados.

https://www.pewresearch.org/fact-tank/2020/11/09/the-pace-of-boomer-retirements-has-accelerated-in-the-past-year/

Tengo una perspectiva única, y espero que pueda beneficiarse de mi experiencia. Como planificador financiero, ayudé a guiar a los baby boomers a través de este proceso todos los días. Además, trabajé con personas al final de su jubilación, por lo que también pude compartir sus experiencias con los clientes.

Una forma de abordar estos desafíos de la jubilación es comprar anualidades. Una anualidad es un contrato entre un individuo y una compañía de seguros, en el que el asegurador acuerda realizar pagos periódicos al beneficiario de la anualidad, comenzando de inmediato o en una fecha futura. ¿En Inglés? Le das una cantidad fija de dinero a una compañía de seguros y te la devuelven cada mes durante el resto de tu vida. Imagínese que podría intercambiar $200,000 y obtener $1,000 adicionales por mes de Seguro Social por el resto de su vida (solo un ejemplo aleatorio de números). Eso es básicamente lo que es un acuerdo de anualidad.

Lectura relacionada: Los jóvenes baby boomers están mucho más interesados ​​en escuchar acerca de las rentas vitalicias que los inversionistas mayores.

Bueno, Michael, no es así como me lo explicó el simpático joven del banco. EXACTAMENTE. Las anualidades se han transformado y se han vuelto aún más complejas a lo largo de los años. Y ahora se venden como formas de invertir en el mercado de valores sin riesgo. Con todo tipo de campanas y silbatos adjuntos a ellos.

Pero al final del día, una anualidad está diseñada para eventualmente pagarle un flujo fijo de ingresos durante un período de tiempo. No confíes en mi palabra. La definición pura de la palabra anualidad, tal como la define diccionario Webster: “

“anualidad: Una suma de dinero pagadera anualmente o en otros intervalos regulares”

diccionario Webster

Entonces, ahora sabemos que la razón principal por la que existen las anualidades es proporcionarle un flujo de ingresos para la jubilación. Sabemos que las anualidades son complejas. Y sabemos que todos están tratando de venderte uno. Lo que nos lleva a…

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Hay varios beneficios de las anualidades para los baby boomers.

Primero – Las anualidades pueden proporcionar un ingreso de jubilación

Las anualidades pueden proporcionar un flujo de ingresos que puede durar toda su vida. Esto puede ser especialmente útil para aquellos que están preocupados por sobrevivir a sus ahorros. Si su preocupación es sobrevivir a sus ingresos o si sabe que tiene una baja tolerancia al riesgo.

• Hay algunas cosas a considerar antes de comprar anualidades.
• Las anualidades pueden ser una herramienta útil para proporcionar un flujo constante de ingresos durante la jubilación.
• Tradicionalmente, hay dos tipos de anualidades: fijas y variables.
  • La anualidad fija recibirá los mismos ingresos cada mes.
  • Las anualidades variables variarán según el rendimiento de las opciones de inversión que elija.
• Si elige ‘anualizar’ o crear un flujo de ingresos, debe decidir cuánto tiempo necesita que dure el flujo de ingresos.
  • tu vida
  • la vida de usted y su cónyuge, quien viva más tiempo
  • un número determinado de años como 5, 10, 15 años

Segundo – Las anualidades pueden cubrir la inflación

Las anualidades pueden ayudar a protegerse contra la inflación. A medida que los precios aumentan con el tiempo, los pagos de una anualidad también pueden aumentar, proporcionando una medida de protección contra la pérdida de poder adquisitivo.

• Hay varias formas de combatir los efectos de la inflación en las rentas vitalicias.
• Una anualidad puede tener una tasa de interés fija o pago. Una opción es elegir una anualidad con una función de ajuste de inflación incorporada.
• Finalmente, los Baby Boomers pueden considerar usar una combinación de anualidades con diferentes características para protegerse de los efectos de la inflación.

Tercero: las anualidades pueden proporcionar un beneficio por fallecimiento

Las anualidades pueden proporcionar un beneficio por muerte a los seres queridos. Esto puede ayudar a garantizar que los seres queridos sean atendidos económicamente en caso de fallecimiento del beneficiario de la anualidad.

• Cuando muere un asegurado con una anualidad, el beneficio por muerte de las anualidades se paga al beneficiario designado en el contrato.
• El beneficio por muerte de una anualidad puede ser un activo valioso para un beneficiario.
• Al elegir un beneficiario para anualidades es importante considerar las implicaciones fiscales del beneficio por fallecimiento.

Cuarto: las anualidades pueden proporcionar beneficios fiscales

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, las anualidades ofrecen algunas ventajas impositivas únicas que pueden ayudarlo a aumentar sus ahorros. He aquí un vistazo a cómo se gravan las anualidades y cómo puede usarlas para su beneficio.

• Las rentas vitalicias se gravan como diferido anualidades Esto significa que el dinero que contribuye a una anualidad crece con impuestos diferidos. ¿En Inglés? No pagas impuestos a medida que crece el dinero. Esto permite que la cuenta crezca con el tiempo. Aplazas el pago de los impuestos hasta que retiras los ingresos de las rentas vitalicias.
• Esto puede proporcionar una ventaja fiscal significativa, especialmente si se encuentra en una categoría impositiva más alta. Y espere estar en una categoría impositiva más baja en el futuro.

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Los inconvenientes de las anualidades para los baby boomers

Las anualidades pueden proporcionar un flujo de ingresos estable para los baby boomers. Las anualidades se han promocionado como una excelente manera para que los baby boomers aseguren una jubilación cómoda. Sin embargo, existen varios inconvenientes a considerar antes de invertir en rentas vitalicias.

Primero – Las anualidades son complejas

Las anualidades son productos complejos que pueden ser difíciles de entender. Antes de invertir en anualidades, asegúrese de hacer su tarea y comprender todas las tarifas y características involucradas. Cuando tuve mi práctica de planificación financiera, me sorprendió lo que vi y escuché.

Discutir anualidades con clientes y otros asesores: ¡me dejó alucinado! La completa falta de comprensión y la cantidad de información errónea. No culpo a los clientes que entendieron mal lo que eran las anualidades, son muy complejas. Pero cuando los asesores no los entienden, me preocupa.

Entonces me di cuenta, tal vez hay más. Yo personalmente, cuando invierto los ahorros de toda la vida de alguien, especialmente cuando necesita durar el resto de sus vidas. Personalmente, llevé esa confianza a otro nivel. Necesitaba comprender completamente todo, luego asegurarme de que el cliente supiera los pros y los contras de lo que estaba decidiendo hacer.

Entonces, ¿por qué los asesores financieros no entienden las anualidades? Lo sabemos, son complejos. Cuando se le pide que le entregue a un cliente un prospecto de más de cien páginas, eso es una gran señal de advertencia, ¿no es así? En segundo lugar, la mayoría de los asesores financieros no se preocupan por sus clientes. Solo quieren grandes comisiones. ¿Cómo se pagan las grandes comisiones?

Segundo: las anualidades tienen tarifas altas

Las anualidades generalmente tienen tarifas altas, que pueden reducir el rendimiento de su inversión. Dejándolo con menos dinero para vivir en la jubilación. Si el punto entero de un baby boom que compra una anualidad, es proporcionar ingresos de jubilación. Y las anualidades tienen tarifas altas, lo que reduce sus ingresos de jubilación. Bueno, sí, puedes ver el problema, ¿verdad?

Así que Michael, me estás diciendo. Que mi banquero, el asesor financiero y el agente de seguros. ¿Que todos están tratando de ganarme una gran comisión? ¿Y perjudicará mis ingresos de jubilación? ¿Porque las grandes comisiones se pagan con grandes honorarios? ¿Qué significa menos ingresos de jubilación para mí?

SÍ, eso es exactamente lo que estoy diciendo. Al menos, en la mayoría de los casos. Las anualidades pueden tener sentido para usted. En muchos casos lo hacen. Pero, ¿la anualidad que le sugieren que compre es la adecuada para usted? En la mayoría de los casos, por desgracia, no lo son.

Aquí hay un ejemplo. Entra un cliente y dice: «Quiero intercambiar $ 100,000 y convertirlo en ingresos para el resto de mi vida». Primero, no creo que eso haya sucedido nunca en toda mi carrera… Pero si sucedió, el asesor DEBERÍA compre el contrato de renta vitalicia para la empresa que brindaría los mejores beneficios y los ingresos más altos para el cliente.

El beneficio por muerte de las anualidades puede ser un activo valioso para un beneficiario.

Michael, ¿no TODOS hacen eso?

Si lo hicieran, no necesitaría escribir este largo artículo, ¿verdad? No, no lo hacen. Antes que nada. Dependiendo de la empresa para la que trabaje el asesor financiero, solo puede ofrecer ciertas anualidades. Imagínese ir a un concesionario Cadillac y decir que quiere el auto más eficiente en gasolina que tengan. ¿E intentan venderte un SUV grande, en lugar de un Tesla? ¿Por qué? Porque allí no venden Tesla. Es por eso.

Y el vendedor no te dirá que vayas a comprar un Tesla, porque solo gana una comisión vendiéndote lo que tiene. Lo mismo sucede con las rentas vitalicias. El banquero de asesor financiero le venderá lo que pueda. Y en muchos casos, te venderán lo que les hace la mejor comisión, de lo que te pueden vender.

Tres: las anualidades no son flexibles

Otro inconveniente es que las anualidades no son muy flexibles.

• No puede cambiar los términos de las anualidades una vez que se establecen.
• Una vez que invierte en una anualidad, está bloqueado en esa inversión por un período de tiempo determinado. Esto puede ser problemático si sus necesidades o circunstancias cambian y necesita acceder a su dinero antes de lo esperado.

Por lo general, existen sanciones severas por el cierre anticipado de las anualidades. Se llaman cargos de rendición. ¿Recuerda esas altas comisiones que le pagaban al asesor financiero por venderle una anualidad? ¿Y las altas tarifas que tienen las anualidades que se comen sus devoluciones? Esas altas tarifas son la forma en que la compañía de seguros puede pagar esas altas comisiones.

Entonces, la compañía de seguros necesita mantenerlo encerrado en la anualidad. Por lo general, durante 7-15 años. Con el fin de recuperar suficientes ganancias para pagar esa alta comisión. Esto está bien si lo entendió cuando invirtió en la anualidad. Se omite convenientemente cuando se vende, o simplemente se pasa por alto.

Cuarto: las anualidades no son fácilmente accesibles

Las anualidades no son fáciles de acceder a su dinero si lo necesita para una emergencia. Puede estar sujeto a cargos de rescate si retira dinero de su anualidad antes de cierta edad.

Cuando tiene una anualidad, tiene una cuenta configurada para proporcionarle pagos regulares. Esta puede ser una excelente manera de recibir ingresos, pero también puede ser difícil acceder al dinero de su anualidad si lo necesita. Existen algunas formas diferentes de acceder al dinero de su anualidad, pero es posible que no sean fáciles de hacer.

• Una forma de acceder al dinero de su anualidad es entregar la anualidad. Esto significa que renunciará a la cuenta y recibirá todo el dinero que hay en ella. Esta puede ser una buena opción si necesitas una gran suma de dinero y no quieres tener que esperar a los pagos. Sin embargo, es importante saber que tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que recibe de la anualidad.
• Otra forma de acceder al dinero de su anualidad es sacar un préstamo contra la cuenta. Esta puede ser una buena opción si necesitas una cantidad menor de dinero y no quieres rendir la cuenta. Sin embargo, tendrá que pagar intereses sobre el préstamo y es posible que tenga que hacer pagos sobre el préstamo.
• Si no puede acceder al dinero de su anualidad, es posible que pueda vender la cuenta. Esta puede ser una buena opción si necesitas una gran suma de dinero y no quieres rendir la cuenta. Sin embargo, tendrás que pagar impuestos sobre el dinero que recibas.

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Finalmente, las anualidades no siempre son buenas para los herederos

Las anualidades no son una buena inversión si desea dejar dinero a sus herederos. Una anualidad no es una buena manera de pasar dinero a sus herederos por varias razones.

• Primero, el dinero que deposita en una anualidad no está disponible para sus herederos hasta que usted muera. Esto significa que si necesita el dinero por cualquier motivo antes de morir, sus herederos no podrán acceder a él.
• En segundo lugar, las anualidades a menudo se gravan a una tasa más alta que otras inversiones, lo que significa que sus herederos tendrán que pagar más impuestos sobre el dinero que reciben de su anualidad.
• Finalmente, las anualidades generalmente tienen tarifas y gastos altos, que pueden reducir el dinero que sus herederos reciben de su anualidad. Por estas razones, una anualidad no es una buena manera de pasar dinero a sus herederos.

Una nueva película, ‘The Baby Boomer Dilemma’, elogia las anualidades

Algunas señales de alerta importantes sobre las anualidades para los baby boomers:

• Cuando se vende una anualidad a un cliente utilizando dinero de jubilación calificado, como un 401k o una IRA. Uno de los principales puntos de venta de una anualidad es el crecimiento de impuestos diferidos de la cuenta. Usted paga tarifas más altas para tener una anualidad, lo que le otorga esta característica. Sus cuentas de jubilación calificadas ya están creciendo con impuestos diferidos. ¿Alguna vez pagarías por usar un impermeable adentro?? Eso es lo que es una anualidad dentro de una cuenta de jubilación: está pagando por algo que no necesita.

• Otro es cuando se le ofrece una anualidad, antes de discutir sus objetivos de ese dinero. El ejemplo más común es cuando vas a tu banco. El cajero amistoso se da cuenta de que tiene dinero extra en sus cuentas, y simplemente no están ganando mucho interés. Así que te sugieren que vayas a sentarte con su asesor financiero.

Parece bastante inocente. Conoces al cajero desde hace años, y solo te están cuidando, ¿verdad? Posiblemente. Pero la realidad es que el cajero acaba de ganar una tarifa de recomendación de $25 por lograr que usted se reúna con el asesor financiero de la sucursal.

Ahora se sienta con el asesor financiero e inmediatamente comienzan a decirle cuánto más puede ganar con una anualidad. No le hicieron muchas preguntas, pero inmediatamente supieron la respuesta perfecta, que paga convenientemente una alta comisión, que es perfecta para usted. Y le informan sobre todos los maravillosos beneficios, pasando por alto cualquiera de las desventajas de una anualidad. Déjame decirte que no hay ninguna posibilidad de que un asesor financiero pueda sugerir y explicar adecuadamente una anualidad en menos de una hora. Sin embargo, solo en cinco minutos.

No salgas del banco. Correr.

Si la anualidad suena demasiado buena para ser verdad, probablemente lo sea. ¿Cada pequeña campana y silbato que te describen? Cada uno es LITERALMENTE una póliza de seguro agregada a su anualidad. Con su propia tarifa adicional.

Lectura relacionada: 11 cláusulas adicionales de anualidad de uso común explicadas

Las anualidades pueden ser una parte importante de la planificación de la jubilación de la generación Baby Boomer.

1. 1. Considere una anualidad como parte de su planificación de ingresos para la jubilación.
2. 2. Considere su panorama financiero general al determinar si una anualidad tiene sentido para usted.
3. 3. Considere su necesidad de ingresos inmediatos y si una anualidad tiene sentido para su situación.
4. 4. Haga su tarea y busque las mejores tasas de anualidad.
5. 5. Revise las características y los beneficios de los diferentes productos de anualidades antes de realizar una compra.
6. 6. Asegúrese de comprender los términos y condiciones de su contrato de anualidad antes de firmarlo.
7. 7. Preste atención a los honorarios y gastos al considerar una anualidad.
8. 8. Asegúrese de consultar con un profesional financiero antes de tomar cualquier decisión sobre anualidades.
9. 9. Recuerde que las anualidades son una inversión a largo plazo y deben considerarse como parte de su planificación general de jubilación.

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