Si tienes un hijo en edad escolar o estás pensando en estudiar en la universidad, probablemente hayas escuchado hablar de los planes 529 de ahorro para la universidad. Esta opción cada vez es más popular en todo el mundo y es la manera más efectiva de ahorrar para el futuro de tus hijos. Pero, ¿qué es exactamente un plan 529? ¿Cómo funciona? ¿Qué beneficios ofrece? En este artículo, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre los planes 529 y cómo puedes aprovecharlos para asegurar el futuro de tus hijos. ¡Sigue leyendo!
¿Es usted un padre que siente que está escalando el Monte Everest cuando se trata de ahorrar para la educación universitaria de su hijo? No temas, porque al igual que un escalador de montañas experto, tú también puedes conquistar esta tarea desalentadora con las herramientas y la estrategia adecuadas.
No está solo si ha oído hablar de los planes 529, para ahorros universitarios, pero no está seguro de lo que implica. Cuando termine de leer este artículo, comprenderá completamente qué es un plan 529, si puede beneficiarlo y cómo, y cómo comenzar a ahorrar para la universidad.
Tomemos por ejemplo el caso de la familia Reed. Como muchos padres, estaban abrumados con la idea de financiar la educación universitaria de su hija hasta que descubrieron los beneficios de los planes 529. Si se pregunta qué es un plan 529 y cómo puede ayudarlo a escalar la montaña de los gastos universitarios, ¡siga leyendo!
¿Qué es esta cosa 529 a la que sigo refiriéndome de todos modos? El nombre plan de ahorro para la educación universitaria “529” proviene del correspondiente Código de Rentas Internas sección, sección 529. Es una cuenta de inversión con ventajas impositivas para ayudarlo a ahorrar y pagar la universidad.
Lo más importante, quiero agradecer al experto en ayuda financiera universitaria Marcos Kantrowitz por su invaluable aporte en la revisión y actualización de la información del artículo (vigente a mayo de 2023)
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¿Qué es un Plan 529?
Le pedimos a un experto que nos ayudara a explicar qué es un plan 529 y cuál es la mejor manera de ahorrar para la universidad. Como autor Mark Kantrowitzantes con ahorroparalauniversidad.com lo pone:
son cuentas especializadas que se utilizan para pagar la universidad (y, en algunos casos, las escuelas primarias y secundarias privadas). Vienen con ventajas fiscales y de ayuda financiera.
Marcos Kantrowitz
Los planes 529 tienen ventajas impositivas ahorros para la educación universitaria y un plan de inversión diseñado para ayudarlo a pagar la matrícula de una escuela primaria y secundaria privada y los costos de educación superior.
- La matrícula, las tarifas, los libros, las computadoras y el alojamiento y la comida están incluidos en los «costos de educación superior».
- Sin embargo, excluyen cosas como el transporte y el seguro médico, por ejemplo.
Aunque un 529 se ha convertido en uno de los programas de ahorro para gastos universitarios, existen algunos pros y contras del programa que debe tener en cuenta primero. Pero antes de entrar en eso, primero aprendamos un poco sobre los conceptos básicos de por qué necesitamos ahorrar para la universidad en primer lugar.
El Sr. Kantrowitz resume el ahorro para la universidad de la siguiente manera:
- Las contribuciones a un plan 529, un plan de matrícula prepaga, una cuenta de ahorros para la educación Coverdell y una cuenta IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos, las ganancias se acumulan con impuestos diferidos y las distribuciones están libres de impuestos si se usan para gastos calificados.
- Los planes 529 se pueden usar para pagar gastos de educación superior calificados, hasta $ 10,000 por año en matrícula K-12 y hasta $ 10,000 por prestatario (límite de por vida) en pagos de préstamos estudiantiles.
- Recientemente, se pueden transferir hasta $35,000 de un plan 529 a una Roth IRA. Las cuentas de ahorro para educación Coverdell se pueden usar para un conjunto más amplio de gastos K-12.
- Los planes de matrícula prepagada a menudo se limitan a la matrícula y las tarifas, aunque algunos pueden usarse para alojamiento y comida.
- Alrededor de dos tercios de los estados ofrecen una deducción del impuesto estatal sobre la renta o un crédito fiscal basado en las contribuciones al plan 529 del estado.
- Las distribuciones no calificadas están sujetas al impuesto sobre la renta sobre la parte de las ganancias de la distribución, más una sanción fiscal del 10%.
- Las contribuciones a un plan 529 son elegibles para la superfinanciación, también conocida como promedio de impuestos sobre donaciones de 5 años.
El costo actual y creciente de la universidad
¿Cuál es el “costo de asistencia” (COA) de asistir primero a la universidad? Generalmente, las universidades incluyen los siguientes gastos en su COA:
- matrícula y cuotas
- Habitación y comida
- libros y materias
- transporte y gastos personales
¿Por qué es importante mirar primero el costo de la universidad hoy? Por lo caro que es obtener una educación.
- Por ejemplo, hace 40 años, ¿sabía cuánto le costaría un año de universidad?
- En 1963, el costo anual de la matrícula en una universidad pública de 4 años era de $243, que es $2207 cuando se ajusta a la inflación. Estoy seguro de que sabes a dónde va esto…
Comencemos con el menos costoso, un colegio comunitario local de dos años.
Colegio comunitario:
- Para los colegios comunitarios públicos, la matrícula promedio es de aproximadamente $4996 por año para los estudiantes del estado y $8717 para los estudiantes de fuera del estado (2022).
- El estado menos económico para la matrícula de la universidad comunitaria es Misisipí, con una matrícula promedio de $3,443. El estado más caro para la matrícula de la universidad comunitaria es Pensilvaniacon una matrícula promedio de $14,520.
Entonces, ¿qué hemos aprendido treinta segundos después de este artículo? En primer lugar, el Community College menos costoso ahora cuesta un 50 % más que un programa universitario de cuatro años que solía costar…
Así que echemos un vistazo a un título comparable de una universidad pública de cuatro años.
- El costo promedio de asistencia para un estudiante que vive en el campus de una institución estatal pública de 4 años es de $25,487 por año o $101,948 durante cuatro años.
- Los estudiantes de otros estados pagan $43,161 por año o $172,644 durante 4 años
- Los estudiantes de universidades privadas pagan $ 53,217 por año o $ 212,868 durante cuatro años.
- Si bien cuatro años es el período tradicional para obtener una licenciatura, solo el 39% de los estudiantes se gradúan en cuatro años.
Chico, la universidad se ha vuelto aún más cara de lo que pensaba. es incluso vale la pena para ir a la universidad más? Lo es necesario? No eres el único que se pregunta eso.
Pros y contras de ir a la universidad:
Haga clic en cada pestaña para leer sobre los pros y los contras de ir a la universidad
Luego use la calculadora a continuación para ver el «valor» de ir a la universidad.
- Aquellos con educación universitaria ganan más dinero, estadísticamente.
- Una educación universitaria es una salida de la pobreza.
- Se requieren títulos universitarios para cada vez más trabajos
- En la universidad, tiendes a madurar. Red y desarrollar amigos.
- Puedes aprender más sobre diversas culturas, filosofías e individuos en la universidad.
- Los préstamos estudiantiles y los costos universitarios están en máximos históricos.
- Algunas de las principales empresas tecnológicas ya no exigen títulos universitarios a sus empleados.
- Una educación universitaria no garantiza un trabajo mejor o mejor pagado.
- No todos los puestos bien pagados exigen un título universitario.
- Muchos estudiantes universitarios nunca logran completar sus títulos.
El valor de una calculadora de educación universitaria
A pesar de las desventajas y los gastos de una educación universitaria, obtener un diploma aún vale la pena a largo plazo, según “La recompensa de la universidad”, un informe del Centro de Educación y Fuerza Laboral de la Universidad de Georgetown. El estudio es claro: un título universitario es clave para la oportunidad económica, lo que lleva a ingresos sustancialmente más altos para quienes tienen un título universitario en comparación con quienes no lo tienen.
Ahorro para la universidad: conceptos básicos
Genial, así que me has aterrorizado hasta ahora. La universidad se está volviendo increíblemente cara, pero si quiero que mis hijos ganen más, es un mal necesario. ¿Entonces qué hago?
Elegir préstamos estudiantiles
Los 7 pasos de bebé de Dave Ramsey
Tiene todo el derecho a preocuparse por el costo. Pero el hecho de que haya llegado tan lejos y esté buscando una solución demuestra que es un padre cariñoso que quiere lo mejor para su hijo. Y estaré aquí para guiarte a través de las mejores opciones.
Yo mismo tengo dos hijos, así que conozco la dificultad. Pero como ex planificador financiero, fue un poco más fácil para mí saber cómo navegar a través del laberinto de ahorros para la universidad. Así que déjame ayudarte a guiarte también.
¿Se pregunta cuánto ahorrar para la universidad o cuánto contribuir a un plan 529?
Ahorro para la universidad – Calculadora 529
Calculadora APY
Comenzar temprano
Ese es el mejor y más simple consejo que cualquiera puede dar. Utilice el poder del interés compuesto a su favor. Comience temprano y siga ahorrando constantemente. Todos sabemos que tener un bebé es increíblemente costoso y agota la mayoría de los presupuestos. Pero esperar para comenzar a ahorrar para la universidad es igualmente doloroso y más costoso.
Calculadora de ahorros ahora vs ahorros después
Invierte inteligente
No me refiero a elegir las mejores acciones durante los próximos 18 años para pagar la universidad de su hijo. Lo que quiero decir con eso es que elegir la manera correcta de ahorrar para la universidad puede afectar drásticamente cuánto tendrá disponible para pagar la educación.
No es diferente a la forma en que está ahorrando para la jubilación. Puede ahorrar en una cuenta sujeta a impuestos, pero sabe que existen mejores cuentas con impuestos diferidos, como un plan 401(k). O incluso mejor, un plan de ahorro libre de impuestos, como una cuenta IRA Roth. Los ahorros universitarios no son diferentes.
Puede ahorrar en una cuenta imponible. O, como supuso, puede ahorrar en una cuenta libre de impuestos, como un plan de ahorro para la universidad 529. Considere la diferencia en cuánto habría acumulado después de impuestos:
Recaudación de fondos
¿Quién puede contribuir a un plan 529? Una de las mayores ventajas de un plan de ahorro para la universidad 529 es que cualquiera puede contribuir a la cuenta. Además, los miembros de la familia, como los abuelos, pueden hacer donaciones en la cuenta si así lo desean, en cumpleaños, días festivos, en cualquier momento.
Entonces, como puede ver, las ventajas impositivas le permiten conservar sustancialmente más de sus ahorros al usar un plan 529. Así que veamos lo que un 529 puede hacer por usted.
¿Cómo funcionan los planes 529?
Dado que la mayoría de las personas están familiarizadas con un 401(k), piense en un plan de ahorro para la universidad 529 como un Roth 401(k), pero para la universidad. Probablemente sea la forma más sencilla de explicar cómo funciona un plan 529.
Al igual que un Roth 401k, un plan 529
- ¿Los retiros 529 están sujetos a impuestos? Si se utiliza para el fin previsto, la educación universitaria, puede retirar los ingresos de su inversión libres de impuestos.
- Al igual que un 401k es administrado por una institución financiera y establecido por su empleador, un 529 se invierte a través de instituciones financieras y patrocinado por los estados.
- El titular de la cuenta elige cómo invertir los ahorros dentro de la cuenta.
- Estará limitado a las opciones de inversión que están disponibles dentro del plan. Los estados, al igual que su empleador, determinan qué opciones de inversión estarán disponibles para usted. En los planes 529, es muy común que fondos de fecha objetivo que se ofrecerán, que se vuelven cada vez menos agresivos a medida que se acerca la universidad.
- Los nombres familiares que administran 401ks también administran muchos planes 529: Fidelity, Vanguard y Schwab
Una actualización importante en 2023 es la Ley SECURE 2.0. A partir de 2024, puede transferir un 529 sin usar a una cuenta IRA Roth (hasta $35,000)
Beneficios y ventajas fiscales de un plan 529
Beneficios de una calculadora de plan de ahorro para la universidad 529
¿Valen la pena los planes 529?
Las ventajas fiscales de un plan 529 son el principal beneficio de usar el plan para ahorrar para la universidad. Un plan 529 es similar a un Roth porque las ganancias están libres de impuestos y no cuentan para sus ingresos cuando se usan para gastos educativos autorizados.
Sin embargo, piense en lo que sucedería si usara su Roth IRA para comprar un automóvil antes de jubilarse. Ganancias distribuidas del plan 529 (no contribuciones) para propósitos aparte de los gastos educativos permitidos son ingresos imponibles y vienen con una multa fiscal del 10%.
Entonces, si bien hay formas de evitarlo, es posible que las exclusiones no se apliquen a usted ni a su situación.
Al igual que una contribución Roth, no hay deducción de impuestos federales para las contribuciones a un plan 529. Aún así, a diferencia de Roth, muchos estados PERMITIRÁN deducciones de impuestos estatales para al menos algunos o todos los pagos 529 a sus propios planes 529. Algunos estados incluso permitirán deducciones por contribuciones a cualquier plan. Pero tenga en cuenta que algunos no ofrecen ninguna deducción. A continuación se muestra una lista.
Blackrock también hizo una excelente infografía con el monto máximo de deducción fiscal para 529 aportes en cada estado.
Límites de contribución 529: ¿cuánto puede poner en un 529 por año?
A diferencia de las cuentas de ahorro para la jubilación, cualquier persona puede contribuir al plan de ahorro para la universidad 529 de otra persona. Los amigos y la familia pueden contribuir a un plan que pertenece a otra persona; no es necesario ser el propietario para contribuir. Pero al igual que los planes de jubilación, existen límites en cuanto a cuánto puede ahorrar en un plan con ventajas impositivas.
Haga clic en cada pestaña a continuación:
- Los planes 529 no tienen límites de contribución anual. Por otro lado, las contribuciones a un plan 529 se consideran obsequios completos para fines de impuestos federales. En 2023, un donante puede dar hasta $17,000 por beneficiario sin pagar un impuesto sobre donaciones.
- Las contribuciones superiores a $ 17,000 deben informarse en el Formulario 709 del IRS y pueden contar contra el monto de exención de impuestos sobre sucesiones y donaciones de por vida del contribuyente ($ 12.9 millones en 2023).
- También puede hacer una contribución mayor libre de impuestos a un plan 529 si la contribución se trata como si se distribuyera uniformemente durante cinco años.
- Por ejemplo, una contribución de suma global de $85,000 a un plan 529 se puede usar como si fuera $17,000 por año, siempre que no se le den otros obsequios al mismo beneficiario durante los próximos cinco años.
- Este promedio de impuestos sobre donaciones de 5 años es una estrategia que algunos abuelos usan para planificar sus bienes.
- Cada estado establece un límite total sobre cuánto puede poner en un plan 529.
- Los límites se basan aproximadamente en cuánto cuesta en ese estado ir a una universidad de cuatro años y una escuela de posgrado.
- Una vez que haya alcanzado el límite del estado del plan 529, no se pueden hacer más contribuciones a un plan 529 administrado por ese estado.
- Las familias pueden contribuir más que el límite total de un estado poniendo dinero en un plan 529 en otro estado. Las reglas del IRS no dicen que un beneficiario no puede tener cuentas en diferentes estados que superen el límite de un estado.
Una peculiaridad fiscal desconocida que he visto que algunas personas aprovechan:
Las personas han creado un 529 en su estado, que ofrece una deducción de impuestos para el año en que pagarán la universidad. Contribuyeron, tomaron el crédito fiscal estatal ese año e inmediatamente pagaron su matrícula. Indirectamente, pagaron la matrícula pero recibieron una exención de impuestos estatal. ¡Hable con su asesor fiscal antes de intentar esto! Esto solo es ventajoso si califica para la deducción estatal.
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Restricciones y soluciones del plan 529
¿Recuerda que anteriormente en el artículo mencioné que existen algunas restricciones del plan 529? ¿Y también insinué brevemente que podría haber algunas soluciones? Echemos un vistazo a algunos de cada uno ahora.
¿Qué gastos califican para 529?
El Plan 529 DEBE usarse para ‘Gastos de educación superior calificados’.
La primera y mayor restricción del plan 529 es que debe usar los ingresos para “gastos calificados de educación superior” El requisito de gastos de educación aprobados es una restricción importante. Por lo tanto, los retiros del plan 529 deben usarse para lo siguiente:
– Cierto alojamiento y comida
– Libros
– Suministros y equipos necesarios para la inscripción o asistencia a una institución educativa elegible
– Computadoras y equipos, software de computadora, acceso a Internet y servicios relacionados
– Ciertos otros gastos también pueden calificar si su beneficiario es un estudiante con necesidades especiales.
El IRS lo explica más.
¿Se puede alquilar el 529?
Si bien los planes 529 se pueden usar para una variedad de gastos universitarios, puede ser usado para alquiler. Según el experto en ayuda financiera Mark Kantrowitz, “los planes 529 se pueden usar para pagar el alquiler, hasta la asignación establecida por la universidad”. Ver extracto relevante de 26 USC 529(e)(3)
¿Qué sucede si su hijo no asiste a la universidad? ¿Qué sucede con el 529 si no se usa?
Su dinero no se pierde si su hijo decide no ir a la universidad. ¿Qué puedo hacer con el dinero sobrante de 529?
La primera opción es transferir el plan 529 a otro niño.
Su segunda opción es transferirlo a usted oa su cónyuge. Hay rumores de personas que viajan internacionalmente para tomar “clases” y financiarlas con su plan 529.
Una tercera opción es transferir la cuenta a otro miembro de la familia, como una sobrina o un sobrino. Hable con su asesor fiscal para conocer formas creativas de transferir la cuenta.
Una opción final es retirar los ahorros del plan 529 por completo. Como mencioné, la cuenta primero estaría sujeta a una multa del 10% por no usarla para los fines previstos. En segundo lugar, ahora debe impuestos sobre la renta ganancias ya que aún no ha pagado impuestos sobre ellos.
¿Qué sucede si su hijo recibe una beca, por lo que no necesita/usó los ahorros 529?
Si su hijo recibe una beca, antes que nada, ¡felicidades! La buena noticia es que aún puede usar el plan 529 para gastos permitidos por encima de la beca. También hay buenas noticias para el monto de la beca.
Por ejemplo, supongamos que su hijo ganó una beca de $10,000. Se le permite retirar $10,000 del plan 529 y NO pagar una multa del 10% sobre esos $10,000. Esto le ayuda a evitar una multa de $1,000.
¿El pequeño inconveniente de la gran noticia de la beca? Los $10,000 que retire SÍ estarán sujetos a impuestos ahora, al menos la parte atribuible a las ganancias en la cuenta.
¿Cómo informo los retiros del plan 529 en mi declaración de impuestos federales? Ahorrar para la universidad hizo un excelente redactar en esto que puede explicarlo mejor que yo.
Sus opciones de inversión están limitadas por su estado y el administrador del plan
¿Quiere invertir en una nueva acción de la que le habló su amigo? No puedo hacerlo en un 529. ¿Quiere invertir en su fondo mutuo o ETF favorito? Probablemente tampoco pueda hacer eso en su plan 529.
Al igual que un plan 401(k), se ha limitado a las inversiones que permite su plan. Peor aún, solo se le permite cambiar sus inversiones unas pocas veces al año, generalmente dos veces al año.
También se le aplicarán tarifas de inversión y planes, comparables a las tarifas 401k.
¿No te gusta el plan que elegiste? Claro, puede hacer un cambio y transferirse a otro plan patrocinado por el estado. Pero está restringido a la frecuencia con la que puede hacer ese cambio. Por lo general, puede cambiar el patrocinador de su plan una vez al año.
¿Un 529 afecta la ayuda financiera?
Un 529 es tratado de manera diferente en FAFSA (Ayuda Financiera) aplicaciones dependiendo de quién es el propietario. Estos son los conceptos básicos cuando se trata de un plan 529 y el impacto que tendrá en la ayuda financiera:
- Si un familiar directo es dueño del plan 529, los ahorros contarán para la contribución esperada de la familia al costo de la universidad.
- El dinero en un 529 es un activo disponible para el propietario, lo que afectaría la contribución familiar esperada si ese propietario es uno de los padres. PERO, lo veo de esta manera. No necesitará mucha ayuda si tiene ahorrado un 529 considerable. Así que no importará.
- Si es el propietario de un tercero, cuenta como ingreso de estudiante libre de impuestos, por lo que cuenta más en contra del solicitante.
- Si esto sigue siendo una preocupación para usted, muchas personas serán los ‘dueños’ de las cuentas 529 en lugar de los abuelos. ¿Por qué elegirías hacer esto? Porque un 529 propiedad de los abuelos no se considera un bien familiar. La desventaja es que la distribución 529 contaría como ingreso para el estudiante, creando otro dolor de cabeza de ayuda financiera.
- La combinación estratégica ideal es utilizar un 529 propiedad de los padres en los primeros años de universidad, de modo que la cuenta disminuya. Luego, el último año o dos se pagan con un 529 propiedad de los abuelos.
Quiero señalar que el pasado algo reciente Ley de simplificación de FAFSA de 2020 eliminará el informe de ingresos de «ingresos pagados en nombre/regalo» de los estudiantes a partir del año escolar 2024/25.
qué hacer si no cumple con la fecha límite de FAFSA.
FAFSA en la Web ha encontrado un error
Como resultado, los fondos pagados de los 529 que pertenecen a alguien que no sea el estudiante o los padres ya no afectan la FAFSA a partir del año escolar 2024-2025.
Mark Kantrowitz, autor de Cómo solicitar más ayuda financiera para la universidadresume la ayuda de la siguiente manera:
- El dinero en un plan 529, un plan de matrícula prepago y una cuenta de ahorros para la educación Coverdell se informa como un activo de los padres en la FAFSA, incluso si es una cuenta de custodia propiedad del estudiante.
- Las cuentas que son propiedad de alguien que no sea el estudiante o el padre, como un abuelo, no se informan como activos en la FAFSA, pero las distribuciones cuentan como ingresos libres de impuestos para el estudiante.
- Esto último puede cambiar con la simplificación de FAFSA a partir de 2024-25.
Próximos pasos: ¿Qué debe hacer para ahorrar para la educación universitaria de su hijo?
- No hay un marco de tiempo ni un límite para cuando puede comenzar a abrir y ahorrar en un plan de ahorro para la universidad 529 para su hijo. Pero sabemos que cuanto antes empiece a ahorrar, mejor estará.
- Puede iniciar un plan 529 en cualquier momento y hacer las contribuciones que desee. Puedes ahorrar de forma regular o esporádica.
- ¿Son 529 ahorros antes de impuestos? SÍ, ahorra dinero antes de impuestos y, si se usa para la educación superior, sale libre de impuestos.
¿Qué plan 529 es el mejor?
Ya no soy un planificador financiero con licencia, por lo que no estoy aconsejando sobre qué plan 529 sería mejor para usted. En cambio, puedo resumir algunos de los revisores más respetados de los planes 529, junto con mi experiencia como padre, asesor financiero y ex planificador financiero. En mi opinión, estos son actualmente los mejores planes 529 en general, en orden alfabético: Mis principales son:
- ScholarShare de California 529
- Plan de Ahorros Florida 529
- Planes BrightStart 529 de Illinois
- Elección universitaria de Indiana 529
- Programa de Ahorros para la Educación de Michigan
- Plan de Ahorros 529 de Nueva York
- Ventaja universitaria de Ohio
- Utah Mi 529
- Virginia Occidental inteligente 529
- Wisconsin 529 Edvest.
Solo en mi opinión, no es un consejo, pero si estuviera buscando comenzar un plan 529 para mi recién nacido hoy y no tuviera que tener en cuenta los impuestos estatales, personalmente buscaría dos planes. Nueva York y Ohio.
- El plan de Nueva York tiene tarifas bajas, excelentes fondos Vanguard y está abierto a residentes de cualquier estado.
- El plan de Ohio tiene pocas debilidades y es un programa sólido en general de arriba a abajo.
Fuentes: Tarifa bancaria, ahorrando para la universidad, estrella de la mañana, clarkhowardmi experiencia
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