¿Cómo puedo reinvertir mis distribuciones mínimas requeridas de mi plan de jubilación?
¿Te preguntas qué hacer con tus distribuciones mínimas requeridas de tu plan de jubilación? No estás solo. Muchas personas se preguntan cómo pueden reinvertir estos fondos de manera inteligente y rentable. En este artículo, exploraremos algunas opciones para tomar decisiones informadas acerca de cómo reinvertir tus distribuciones mínimas requeridas para el futuro. ¡Sigue leyendo para saber más!
Ha tomado una distribución de su IRA u otro plan de jubilación calificado. Pero, si no necesita los fondos de distribución mínimos requeridos en este momento, es posible que se esté preguntando. ¿Cómo puedo reinvertir mi distribución mínima requerida en una Roth IRA o en otro lugar?
La buena noticia es que en alguno casos, usted poder reinvierta las distribuciones de su plan de jubilación en un IRA Rothpero en la mayoría de las situaciones no puede volver a poner sus RMD en la cuenta de la que salió.
Suponga que su pensión, seguro social u otras fuentes de ingresos de jubilación ya han pagado sus gastos de jubilación del año. Si ese es el caso, es posible que no sepa qué hacer con el dinero que tendrá que distribuir de su IRA, 401(k) u otro plan de jubilación con ventajas impositivas.
Incluso si es un problema fantástico tener demasiados ingresos, todavía puede ser un problema. Incluso si no necesita el dinero, dejarlo en una cuenta corriente lo expone al riesgo de inflación.
No tema: tengo algunas sugerencias sobre cómo puede hacer un buen uso de su RMD en el futuro.
Si ha llegado a la edad de jubilación, debe tomar distribuciones mínimas (RMD) de su cuenta de jubilación con beneficios impositivos cada año a partir de los 72 años. Hay varias maneras de reinvertir sus RMD.
Lo primero y más obvio que debe hacer con sus RMD es gastarlo. Ya sea que se trate de gastos de vida ordinarios o gastos más lujosos, como un viaje familiar a algún lugar. considero esto”reinvirtiendo en recuerdos para toda la vida“
Una forma es reinvertir el dinero en una cuenta imponible, cualquier cuenta de jubilación no calificada en la que invierta servirá. De esta manera, aún puede obtener ingresos con el dinero o permitir que siga creciendo. La desventaja es que estas cuentas ya no tendrán impuestos diferidos, pero tampoco se verá obligado a tomar una distribución mínima de esta cuenta.
Otra forma de reinvertir sus RMD es hacer una distribución caritativa. Esto le permite donar el dinero a una organización benéfica de su elección y recibir una deducción de impuestos por el monto donado. Puede escribir un cheque directamente a la organización benéfica o hacer que su cheque RMD se emita directamente a la organización benéfica de su elección. Se prefiere el método directo, y se denomina distribución benéfica calificada (QCD).
Si usted es el titular original de la cuenta de jubilación, también puede reinvertir el dinero volver a un Cuenta IRA Roth – solo si ha obtenido ingresos del trabajo durante el año, y su contribución solo puede ser hasta el ingreso del trabajo o el límite máximo de contribución anual. Esto le permitirá continuar aumentando sus ahorros para la jubilación sin tener que pagar impuestos sobre las distribuciones en el futuro.
Otra reinversión popular que muchos jubilados eligen hacer con RMD innecesarios es invertir en un plan de ahorro universitario 529 para sus nietos. Esta es una manera de reinvertir en el futuro.
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1. ¿Respondieron todas sus preguntas sobre RMD?
2. ¿Cómo calcular su RMD?
3. ¿Qué hacer con las RMD que no necesita?
¿Cómo puedo evitar las RMD? Rollover o Conversión
Si está preguntando acerca de volver a poner sus distribuciones mínimas en su cuenta, ¿no sería obvio preguntar primero si hay alguna forma de EVITAR tomar una distribución en primer lugar?
Técnicamente, no, no puede evitar tomar las RMD de distribución mínima requeridas. son un requisito. Esto se debe a que ha diferido los impuestos sobre estos ingresos hasta ahora. Entonces, el IRS requiere que retiremos los fondos en un momento determinado.
Pero como me preguntan todo el tiempo: ¿Cómo puedo evitar las RMD??
Aquí hay dos secretos:
Conviértalo todo en una cuenta IRA Roth y pague los impuestos ahora. Nunca más tendrá que tomar un RMD. Doloroso, pero preguntaste cómo evitarlos, ¿verdad? Obviamente, debo sugerirle que hable con un profesional de impuestos para obtener asesoramiento fiscal y un asesor financiero para obtener asesoramiento sobre inversiones antes de hacer tal movimiento.
Una segunda opción: evitar tomar RMD nunca más. Invierte muy, muy mal. Hasta que tu cuenta llegue a cero. Las RMD se basan en el saldo de su cuenta. Entonces, una RMD en una cuenta con saldo cero es cero.
Ninguna de estas son opciones indoloras. Especialmente la segunda opción, nadie elegiría esa a propósito.
Mi punto con la opción de saldo cero es: Los RMD no son tan malos. Especialmente cuando tienes que tomar uno grande. Siéntese y disfrútelo, la tasa mínima de retiro.
Las RMD grandes significan que está más que contento, que ‘tiene demasiado dinero’. Un problema mucho más fácil de resolver que tener muy pocos ingresos. Pero sigue siendo un problema, así que vamos a resolverlo por ti.
Cuando Debería ¿Toma RMD de cuentas de jubilación?
Antes de comenzar, veamos si necesita preocuparse por las RMD este año en primer lugar.
La mayoría de los fondos de jubilación requieren que tome una RMD de distribución mínima anual requerida una vez que alcance una edad particular. La fecha de inicio requerida (RBD) anteriormente era de 70 años y medio. Ahora tiene 72 años, y eventualmente tendrá 7 años.5. Lea mi artículo reciente sobre los cambios de RMD y SECURE ACT aquí.
La cantidad requerida está determinada por su edad y el saldo en su cuenta.
Si nació después del 1 de julio de 1949, debe comenzar a tomar un RMD a la edad de 72 años.
Utilice estas calculadoras de RMD para calcular su RMD para este año y años futuros.
Lea mi artículo reciente sobre las calculadoras RMD y otro sobre las nuevas tablas de esperanza de vida del IRS para 2022.
Si tiene que tomar una RMD este año, siga leyendo para obtener algunas ideas sobre cómo reinvertir sus RMD y darle un buen uso al dinero. También puede leer mi artículo reciente Estrategias para RMD que no necesito. En este artículo, discuto formas de usar los RMD, como contribuir a un Plan 529 para ayudar a planificar los gastos de educación y universidad o hacer una donación caritativa con un QCD.
La mayoría de los asesores financieros sugieren que primero use sus RMD para financiar sus gastos de manutención, ya que son obligatorios. Y deje intactas sus acciones restantes, fondos mutuos, ETF, bonos y otras inversiones durante el mayor tiempo posible
¿Qué sucede si ya tiene suficiente dinero para cubrir sus facturas regulares? Es posible que desee considerar usar su RMD para un regalo. Después de todo, para eso está la jubilación. Tómese unas vacaciones con su familia, aprenda a bailar salsa, compre un auto eléctrico nuevo.
Consejo profesional
Debido a que los RMD se consideran ingresos ordinarios, muchas personas eligen que se les retengan impuestos. Si usted no quiere hacer esto, asegúrese de tener suficiente dinero para pagar sus impuestos. También, tenga en cuenta que la retención de menos puede resultar en una sanción fiscal.
0% es el valor predeterminado para los custodios, a menos que solicite una cantidad diferente. Puede elegir entre 0%-100% de retención de impuestos
¿Puedo reinvertir la distribución requerida de mi plan?
Usted puede preguntarse, ¿Puedo reinvertir mi distribución mínima requerida? La respuesta es sí, y viene con un PERO
La respuesta sencilla: Un RMD se puede reinvertir en un imponible cuenta de inversión, pero no volver a una situación con ventajas fiscales Jubilación cuenta. (Sin embargo, en algunos casos, puede reinvertir en una cuenta IRA Roth)
Si usted es el propietario de la cuenta de la que debe tomar una RMD de distribución mínima requerida, no puede reinvertir su RMD en la misma cuenta.
Las RMD deben reinvertirse en una cuenta imponible.
Depositar su pago mínimo requerido no utilizado en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos es la opción más simple para reinvertirlo. Todavía puede obtener una tasa de rendimiento comparable, incluso si no tiene acceso a los beneficios fiscales de una cuenta IRA.
El nuevo problema que está tratando es la gestión de impuestos de la cuenta. Ahora deberá contabilizar las ganancias de capital a corto y largo plazo, así como los dividendos sujetos a impuestos o los pagos de intereses que reciba de sus inversiones.
Sin embargo, esto no tiene por qué ser un problema importante. La inversión pasiva en fondos indexados o ETF, aprovechar la recolección de pérdidas fiscales y evitar las estrategias de inversión que generan ingresos imponibles pueden ayudarlo a mantener bajos los impuestos a la inversión. I
Si se encuentra en una categoría impositiva alta, los bonos municipales libres de impuestos también pueden ser una opción adecuada. ¡O incluso bonos de ahorro inflacionarios!
Cómo reinvertir fondos RMD
Hay algunas cosas a considerar cuando reinvertir su RMD de distribución mínima requerida.
Primero, deberá decidir en qué tipo de cuenta desea reinvertir el dinero.
Una vez que haya elegido una cuenta, deberá configurar un plan sobre cómo reinvertirá su distribución mínima requerida.
Asegúrese de considerar sus metas y tolerancia al riesgo al crear sus objetivos y plan de reinversión.
Recuerde, su RMD es requerida por ley. Así que asegúrese de sacar el RMD cada año. Puede reinvertir el dinero en otra cuenta, pero aún deberá retirar la cantidad requerida.
En última instancia, es importante hablar con un asesor fiscal y un profesional financiero para ver qué opciones están disponibles para usted y para asegurarse de que está tomando la mejor decisión para su situación particular.
¿Puedes volver a invertir? en una cuenta IRA Roth
Sí, puede reinvertir sus RMD en una Roth IRA. mientras estés elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth.
Sin embargo, para transferir una distribución de RMD a una IRA, debe completar los demás requisitos de contribución de IRA.
El obstáculo más importante para la mayoría de los beneficiarios de RMD es que una contribución de IRA no puede exceder la contribución del contribuyente. ingreso ganado para el año.
El ingreso ganado es ‘dinero ganado a través del trabajo o trabajo por cuenta propia‘. No se incluyen rentas vitalicias, pensiones ni ingresos por inversiones.
Por lo tanto, no puede contribuir a una IRA a menos que tenga un trabajo o un negocio que le genere ingresos del trabajo.
Sin embargo, si tiene ingresos «demasiados» y actualmente está cubierto por un plan de jubilación de su empleador, la capacidad de contribuir puede reducirse o no estar disponible.
Ahora, si está trabajando, usted PUEDE ser capaz de evitar RMD de todos modos.
No necesita tomar RMD del 401k de su empleador actual. ¡Así que puede evitar las RMD si es elegible para transferir su antiguo 401k al actual!
Si actualmente está trabajando, peroaún necesita tomar una RMD, entonces no puede simplemente transferir su RMD a una Roth IRA. Debe retirar su RMD: pagar impuestos, LUEGO contribuir a una cuenta IRA Roth (si es elegible).
Sin embargo, debe tener en cuenta las restricciones de contribución y los requisitos de ingreso del trabajo.
Los titulares de una cuenta de jubilación individual (IRA) pueden contribuir con un total de $7,000 en 2022, si tiene 50 años o más.
Los límites de ingresos establecidos por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) rigen si una persona es elegible o no para una cuenta IRA Roth.
Antes de convertir una cuenta IRA regular en una cuenta Roth IRA, se deben eliminar las RMD.
Una IRA Roth es una cuenta de jubilación individual que se financia con dólares después de impuestos. Esto significa que no obtendrá una deducción de impuestos por las contribuciones realizadas a una cuenta IRA Roth, pero los retiros pueden estar libres de impuestos en el futuro.
No se puede hacer una RMD directamente a una cuenta Roth IRA. No puede reinvertir un RMD directamente en ningún tipo de cuenta de jubilación. El IRS, por otro lado, lo prohíbe expresamente.
Cualquier RMD para el año debe tomarse e incluirse en el ingreso bruto antes de que la persona pueda convertir la totalidad o parte de una cuenta IRA u otra cuenta de jubilación con ventajas impositivas en una cuenta IRA Roth.
Si ha obtenido ingresos iguales o superiores al monto de la RMD, es posible que se le permita contribuir con su RMD a la cuenta Roth IRA. Indirectamente.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) exige que tenga suficientes ingresos del trabajo para cumplir con su contribución de IRA Roth para el año, pero su contribución no tiene que provenir directamente de su cheque de pago.
Saque su RMD y pague impuestos sobre el retiro como ingresos ordinarios
Use esos ingresos y contribuya a una cuenta IRA Roth, si es elegible
Usted tomó indirectamente su RMD y lo reinvirtió en una cuenta Roth IRA.
Esto permitirá que el dinero crezca potencialmente con impuestos diferidos y nunca más se vuelva a gravar.
Esta puede ser una buena manera de crear cierta diversificación fiscal en la cartera de jubilación de uno.
Cerrando la brecha de reinvertir sus RMD en una Roth IRA y una conversión completa de Roth Ira
Entonces, ¿puedo o no ser elegible para reinvertir indirectamente mi distribución mínima requerida en una cuenta IRA Roth? Se basa en los ingresos.
Y no he discutido una conversión completa de Roth IRA (teaser – guiño guiño).
¿Cómo podemos cerrar esa brecha?
Una de mis estrategias favoritas al trabajar con clientes como planificador financiero fue usar RMD para pagar el impuesto y hacer una conversión Roth parcial.
Si tiene que tomar un RMD de $10,000 y no necesariamente lo necesita. Convierta lo suficiente de su IRA para CAUSAR un evento imponible de $7,500. Si bien puede parecer extraño aumentar su carga fiscal a propósito ahora, puede ayudarlo a reducirla más adelante. En cierto sentido, está reinvirtiendo su RMD en una factura de impuestos más pequeña.
Usaré un ejemplo aleatorio y simplificado para explicar
Estás en el tramo impositivo del 25%
Digamos que tienes que tomar un RMD de $10,000 este año.
Por lo tanto, retiene el 25% de los impuestos y deposita los $7500 en su cuenta corriente.
Luego, después de discutirlo con sus asesores financieros y fiscales, se da la vuelta para convertir $30,000 de su IRA en una Roth IRA.
Si está en la categoría impositiva del 25 %, deberá alrededor de $7500 en impuestos, ¿verdad?
Usted tomó indirectamente su RMD y la convirtió en $30,000 de una cuenta IRA Roth. Que, si se administra adecuadamente, crecerá libre de impuestos y será heredado libre de impuestos por sus herederos.
A diferencia de que el dinero de la jubilación continúa creciendo en su cuenta IRA tradicional y se convierte en una gran bomba fiscal en el futuro.
Enjuaga y repite cada año que puedas.
Consejo profesional adicional
Intente agotar su cuenta IRA convirtiéndola en una cuenta IRA Roth. Con el tiempo, esto reducirá su RMD cada año.
¿Por qué? Porque las RMD se basan en el valor del saldo de su cuenta de jubilación. Si su cuenta se reduce, también lo hará su RMD
La desventaja es que pagará impuestos sobre la renta sobre estas conversiones cada año.
Sugerencia de doble bonificación
Pague impuestos de conversión desde una cuenta sujeta a impuestos, de modo que una mayor parte de su dinero esté libre de impuestos.
Si tiene inversiones que no son para la jubilación que no planea usar para los ingresos de la jubilación, use esos activos para pagar los impuestos de conversión Roth. Has transferido indirectamente estas inversiones de cuentas sujetas a impuestos a futuras cuentas libres de impuestos
¿Por qué estoy profundizando tanto en esta estrategia? Porque solo en el último año, estas son textualmente las preguntas que me han hecho diferentes personas”
¿Se puede utilizar RMD para la conversión Roth?
Solo la parte de una IRA tradicional que queda después de la RMD puede convertirse en una IRA Roth.
¿Se puede convertir IRA RMD a Roth 50/55?
Es posible que desee considerar convertir una parte de su IRA RMD cada año para repartir la obligación tributaria. De esta manera, puede minimizar el impacto de los impuestos adeudados. También querrá asegurarse de tener los fondos disponibles para pagar los impuestos, ya que vencen cuando presenta su declaración.
¿Puedes tomar RMD y ponerlo en Roth?
¿Puede poner RMD en una cuenta IRA Roth?
¿Se puede transferir una distribución mínima requerida?
¿Puedo transferir mi RMD a una Roth IRA? * Asegúrese de cumplir con el requisito de reinversión de 60 días o realice una reinversión directa.
¿Se puede convertir la distribución mínima requerida?
Conversión completa de Roth IRA para eliminar RMD sobre el dinero de su jubilación
Si no necesita los ingresos de jubilación de su IRA y también tiene algunos dólares de jubilación que no necesita, considere convertir la totalidad o una parte de su IRA tradicional en una IRA Roth.
La ventaja de hacerlo es
Roth IRA no requiere retiros automáticos anuales o RMD de distribuciones mínimas, como lo hace una IRA tradicional.
Ha transferido efectivamente cuentas de jubilación sin ventajas fiscales para crecer libre de impuestos en una cuenta IRA Roth
Si se administra adecuadamente, sus herederos también pueden heredar la cuenta Roth IRA libre de impuestos.
La desventaja es que está pagando los impuestos ahora, en lugar de con el tiempo. O hacer que tus herederos paguen los impuestos.
En general, convertir una IRA RMD en una Roth IRA puede ser una buena opción para algunos contribuyentes. Es importante considerar todos los factores involucrados antes de tomar una decisión, como cuánto deberá en impuestos sobre la conversión.
Querrá hablar con un profesional de impuestos para obtener asesoramiento fiscal y obtener algunos consejos directos, para ver si esta es una buena opción para usted. A continuación hay tres calculadoras de conversión de IRA Roth en línea diferentes que puede considerar echar un vistazo. Estos pueden ayudarlo a decidir si desea analizar una conversión más de cerca o no.
No profundizaré demasiado en esta estrategia en este artículo. Pero si desea evitar por completo los impuestos sobre sus RMD, consulte los QCD de distribuciones benéficas calificadas.
QCD permitir que los jubilados donen su RMD a organizaciones benéficas directamente desde su cuenta de jubilación. Esto permite a las personas evitar el pago de impuestos ordinarios sobre la renta en el RMD mientras siguen apoyando a sus organizaciones benéficas favoritas. Si eres un filántropo, esta es una opción fantástica, y a menudo pasada por alto.
Hable con un asesor profesional: su planificador financiero, asesor fiscal y abogado de planificación patrimonial para asegurarse de que esta estrategia tenga sentido para usted. Y para responder a cualquier pregunta que pueda tener.
Pensamientos finales
¿Puedo reinvertir mi distribución mínima requerida?
Sí, indirectamente. Pero debe ser cauteloso en su enfoque. Una RMD no se puede depositar en otro plan de jubilación, pero se puede reinvertir en una cuenta imponible. Discutimos diferentes formas en que puede aprovechar esto en una cuenta IRA Roth.
No se requieren RMD para cuentas IRA Roth durante la vida del titular de la cuenta. Si no necesita el dinero en este momento, puede dejarlo en su cuenta Roth para que crezca libre de impuestos para sus herederos. Las cuentas IRA tradicionales no ofrecen el mismo nivel de flexibilidad, y debe comenzar a tomar RMD a la edad de 72 años, ya sea que desee o no el dinero.
Entonces, en lugar de buscar formas de reinvertir sus RMD, considere transferir la mayor parte de su IRA a una Roth IRA. Si hace esto de forma incremental mediante el uso de sus RMD para pagar el impuesto de conversión cada año. O si tiene una cuenta sujeta a impuestos, puede sacrificar para hacer una conversión completa hoy.
Hable con su asesor financiero y su asesor fiscal antes de tomar cualquier decisión sobre cómo proceder.
Preguntas más frecuentes
En el mismo año fiscal, ¿cómo convierte un Roth y administra un retiro de RMD?
Los titulares de cuentas que deben tomar un RMD deben hacerlo antes de convertir a una cuenta IRA Roth.
¿Cuándo puede convertir una IRA tradicional en una IRA Roth? ¿Existe un límite de edad para convertir una IRA tradicional en una IRA Roth?
Cuando se trata de convertir una IRA estándar en una IRA Roth, no hay restricciones de edad.
