Cómo salir de un préstamo de hipoteca inversa: todo lo que necesita saber

Las hipotecas inversas permiten a los propietarios de viviendas de edad avanzada aprovechar el valor acumulado de su vivienda sin tener que hacer pagos mensuales de la hipoteca. Pero, ¿qué sucede cuando desea salir de un préstamo de hipoteca inversa? Esta guía integral lo guiará a través de los entresijos del pago de una hipoteca inversa, las alternativas a considerar y los pasos que puede seguir si desea cancelar el préstamo.

Una hipoteca inversa puede proporcionar a los jubilados ingresos adicionales para cubrir los gastos de la jubilación. Sin embargo, estos préstamos especializados vienen con reglas y regulaciones únicas sobre el pago. Es importante comprender cómo funcionan las hipotecas inversas si está considerando sacar una o desea salir de un préstamo existente.

En esta guía, cubriremos:

• ¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
• ¿Tiene que pagar una hipoteca inversa?
• ¿Cuándo se debe pagar una hipoteca inversa?
• Cómo pagar una hipoteca inversa
• Refinanciación de una hipoteca inversa
• Alternativas a las hipotecas inversas
• Pasos para cancelar una hipoteca inversa
• Preguntas frecuentes sobre cómo salir de una hipoteca inversa

Comprender los entresijos de un préstamo de hipoteca inversa le permitirá tomar las decisiones correctas si desea pagar su préstamo o salir completamente de la hipoteca inversa. ¡Vamos a sumergirnos!

Conclusiones clave: cómo salir de una hipoteca inversa

1. Ejerza su derecho a la rescisión: Actúe rápidamente dentro de los tres días posteriores al cierre para cancelar el préstamo sin penalizaciones.
2. Refinanciar para mejores términos: Explore las opciones de refinanciamiento para asegurar una tasa y un plazo más favorables.
3. Pagar el préstamo: Considere vender la casa y usar los ingresos para pagar la hipoteca inversa. Si es necesario, abra un préstamo convencional para liquidar el saldo.
4. Entregar la escritura como último recurso: Si todo lo demás falla, entregar la escritura puede ser una opción para liberarse de la hipoteca inversa.
5. Comunicación abierta con su prestamista: Mantenga abiertas las líneas de comunicación con su prestamista y revise los planes a largo plazo para posibles alternativas.
6. Considere los costos: Tenga en cuenta los costos asociados con la salida de una hipoteca inversa, incluidos los costos y tarifas de cierre.

Recuerde, la opción más adecuada depende de sus circunstancias únicas. Buscar orientación y obtener Asesoramiento hipotecario aprobado por HUDpuede ser un recurso valioso para tomar decisiones informadas.

¿Qué es una Hipoteca Inversa?

Comencemos repasando qué es una hipoteca inversa y cómo funcionan estos préstamos especializados.

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo de conversión de valor acumulado de la vivienda que permite a los propietarios de 62 años o más convertir una parte del valor acumulado de su vivienda en efectivo. El tipo más común de hipoteca inversa se llama Hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM)que está asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA).

A diferencia de una hipoteca a plazo tradicional en la que el prestatario realiza pagos mensuales, con una hipoteca inversa el prestamista realiza los pagos al prestatario. Funciona así:

• El prestatario recibe fondos en una suma global, línea de crédito, pagos mensuales o una combinación.
• Mientras tanto, el saldo del préstamo crece con el tiempo a medida que se acumulan los intereses.
• El préstamo se debe pagar cuando el prestatario fallece, vende la casa o se muda de forma permanente.

Comprender cómo funcionan las hipotecas inversas es clave para evaluar sus opciones si luego desea salir del préstamo.

Tipos de hipoteca inversa

Hay varias variedades y tipos de hipotecas inversas disponibles, cada uno con sus propias características:

Hipotecas inversas de propósito único

Ofrecidos por grupos gubernamentales y sin fines de lucro, estos préstamos solo se pueden usar para fines específicos, como reparaciones en el hogar o el pago de impuestos sobre la propiedad. Son el tipo menos común.

Hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM)

Las HECM son el tipo de hipoteca inversa más popular y están aseguradas por la FHA. Brindan acceso flexible a la plusvalía de la vivienda para varios usos. Los HECM tienen requisitos de elegibilidad y deben obtenerse a través de prestamistas aprobados.

Hipotecas inversas de propiedad

Estas hipotecas inversas privadas son proporcionadas por prestamistas individuales sin seguro FHA. Permiten a los prestatarios con valores de vivienda más altos aprovechar una mayor parte de su capital.

Programas de un solo propósito

Algunas agencias estatales y locales ofrecen hipotecas inversas de un solo propósito solo para ciertos gastos como renovaciones o facturas médicas. Estos son programas respaldados por el gobierno.

El producto de hipoteca inversa correcto depende de su situación financiera, capital y cómo pretende utilizar los fondos. Consulte con un asesor de vivienda para comprender las diferencias y determinar el tipo óptimo para sus necesidades.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Antes de discutir cómo salir de una hipoteca inversa, repasemos cómo funcionan estos préstamos hipotecarios únicos.

Una hipoteca inversa, también conocida como hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda, permite a los propietarios mayores de 62 años aprovechar el valor acumulado de su vivienda sin tener que hacer un nuevo pago mensual de la hipoteca. En lugar de realizar pagos, el prestamista le paga a usted, ya sea a través de una suma global, pagos mensuales o una línea de crédito.

Con un préstamo hipotecario tradicional, realiza pagos mensuales para pagar el capital y los intereses del préstamo. Con una hipoteca inversa, el prestamista le paga y el saldo de su préstamo crece con el tiempo a medida que se acumulan los intereses y las tarifas.

El préstamo debe pagarse cuando el prestatario muere, vende la casa o ya no vive en la casa como su residencia principal. En ese momento, usted o sus herederos pueden pagar el préstamo en su totalidad o vender la casa para satisfacer el préstamo.

Ahora que comprende los conceptos básicos, veamos sus obligaciones de pago y cómo salir de una hipoteca inversa si es necesario.

Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)

Aquí hay una sección preliminar sobre cómo salir de una hipoteca inversa basada en la información de antecedentes provista:

Opciones para salir de una hipoteca inversa

Si actualmente tiene una hipoteca inversa pero está buscando salir de ella, hay varias opciones a considerar. La mejor opción depende de su situación financiera y sus objetivos.

Ejerza su derecho de rescisión

Si originó recientemente una hipoteca inversa, es posible que pueda ejercer su derecho de rescisión y cancelar el préstamo. Este derecho le permite rescindir la hipoteca sin sanciones dentro de los 3 días hábiles posteriores al cierre. Actuar rápidamente es clave: comuníquese con su prestamista de inmediato si desea cancelar bajo el derecho de rescisión.

Refinanciar el préstamo

Otra opción es refinanciar una nueva hipoteca en mejores términos. Puede calificar para refinanciar en una hipoteca inversa de tasa más baja o potencialmente en una hipoteca tradicional a plazo. El refinanciamiento le permite pagar su préstamo inverso actual mientras mantiene la propiedad de la vivienda. Compare los costos de refinanciamiento con los ahorros proyectados para ver si tiene sentido financiero.

Pagar el saldo total

Para salir completamente de una hipoteca inversa, puede pagar el saldo pendiente del préstamo, incluidos todos los intereses y cargos. La venta de la casa es la forma más común de obtener fondos para cubrir el monto de la liquidación. También puede optar por pagar el saldo en efectivo si tiene suficientes activos.

Abra un préstamo convencional

Si vender la casa no es una opción, es posible que pueda obtener una hipoteca tradicional para pagar el préstamo inverso. Esto te deja con pagos mensuales pero te permite quedarte en tu casa. Debe calificar en función de los ingresos, el crédito y otros factores para obtener una hipoteca a plazo.

Entregar la Escritura

Como último recurso absoluto, puede entregar o transferir la escritura para salir de la hipoteca inversa. Esto cede la propiedad al prestamista para satisfacer la deuda a cambio de no ser más responsable del préstamo. Tendrías que desalojar la casa.

Comuníquese con su prestamista

Es aconsejable comunicarse con su prestamista de hipoteca inversa acerca de sus intenciones. Hágales saber si está buscando refinanciar, vender o explorar otras opciones para satisfacer el préstamo. Pueden explicarle los procesos específicos necesarios para alcanzar sus objetivos.

Considere todos los costos

Cada opción para salir de una hipoteca inversa tiene costos asociados, como costos de cierre de refinanciamiento o comisiones de venta si se vende. Calcule todos los gastos para determinar la ruta más rentable en función de su situación financiera y sus objetivos.

Consultar a un asesor financiero o a un consejero de HUD puede brindarle orientación para tomar las decisiones óptimas según sus circunstancias. Evalúe cuidadosamente todas las alternativas antes de seguir adelante.

Aquí hay una guía paso a paso para salir de un préstamo de hipoteca inversa:

Aléjese de una hipoteca inversa: Guía paso a paso para salir de una hipoteca inversa

Salir de un préstamo de hipoteca inversa requiere evaluar cuidadosamente sus opciones y desarrollar un plan. Aquí hay un proceso paso a paso:

Suministrar:

Herramientas:

Materiales: n / A

Con un plan adaptado a su situación, puede tomar medidas metódicamente para salir del préstamo de hipoteca inversa. Consulta a profesionales para que te guíen en el camino.

¿Tiene que pagar una hipoteca inversa?

Una pregunta importante que muchos prestatarios de hipotecas inversas tienen es: ¿Tienes que pagar una hipoteca inversa??

La respuesta corta es sí, todos los préstamos de hipoteca inversa eventualmente deben pagarse en su totalidad. Estos son algunos datos clave sobre el reembolso:

• No está obligado a realizar pagos mensuales en una hipoteca inversa.
• Sin embargo, el saldo del préstamo, incluidos todos los intereses y cargos, debe pagarse en algún momento.
• El reembolso se activa cuando vende la casa, fallece o se muda permanentemente.
• Si el saldo no se paga, el prestamista puede ejecutar la propiedad para recuperar los montos adeudados.

Por lo tanto, si bien no realiza pagos continuos, la hipoteca inversa acumula intereses y debe pagarse cuando venda, muera o se mude de la casa. No pagar puede resultar en una ejecución hipotecaria.

Pagar una hipoteca inversa: ¿Cuándo se debe pagar una hipoteca inversa?

Saber cuándo vence una hipoteca inversa es importante para determinar cuándo debe pagar el préstamo:

• Venta de la casa – Si vende la propiedad mientras tiene una hipoteca inversa activa, los ingresos deben pagar el saldo.
• Muerte del prestatario – A la muerte, el préstamo debe ser satisfecho por los herederos antes de pasar la casa.
• Mudanza permanente – Estos préstamos requieren que permanezca en la casa como su residencia principal. Mudarse desencadena el reembolso obligatorio.
• Fin del plazo del préstamo – La mayoría de las hipotecas inversas tienen un plazo fijo, como 30 años. Al final del plazo, el saldo debe ser pagado.

Mientras siga viviendo en la casa, puede diferir el pago. Pero circunstancias como las anteriores hacen que la hipoteca inversa sea pagadera.

¿Cómo puedo pagar mi hipoteca inversa?

Cuando desee pagar su hipoteca inversa, ya sea voluntariamente o debido a un evento desencadenante, aquí hay algunas opciones:

• Refinanciar en una hipoteca tradicional – Saque un nuevo préstamo a plazo para pagar la hipoteca inversa, lo que le permitirá conservar la vivienda.
• vender la propiedad – Este es el método más común. Utilice los ingresos de la venta para satisfacer el saldo de la hipoteca inversa.
• Hacer un pago de suma global – Si tiene suficientes activos, pague el saldo total adeudado en un solo pago.
• Extraer fondos disponibles – Una línea de crédito no utilizada asociada con el préstamo puede proporcionar fondos de pago.
• Usa un seguro de vida – Algunos prestatarios contratan una póliza de seguro de vida para cubrir la devolución en caso de fallecimiento.

Asegúrese de revisar su contrato de préstamo en busca de sanciones o restricciones por pago anticipado antes de decidir cómo cumplir con el préstamo.
Cómo pagar una hipoteca inversa

¿Debo refinanciar mi hipoteca inversa?

Algunos prestatarios consideran la refinanciación como una forma de salir de una hipoteca inversa existente. Aquí hay dos opciones principales:

• Refinanciamiento de hipoteca inversa – En algunos casos, puede calificar para refinanciar una nueva hipoteca inversa para mejorar los términos o la tasa de interés.
• Refinanciación de hipotecas a plazo – Puede refinanciar potencialmente en una hipoteca tradicional con pagos mensuales si cumple con los requisitos de calificación.

Antes de refinanciar, compare los costos de cierre con los ahorros potenciales para ver si tiene sentido desde el punto de vista financiero. Consulte con un oficial de préstamos para evaluar su situación específica.

¿Cuáles son algunas alternativas a un préstamo de hipoteca inversa?

En lugar de obtener una hipoteca inversa, asegúrese de considerar formas alternativas de complementar los ingresos de jubilación o acceder al valor acumulado de la vivienda:

• Reducir el tamaño – Vender y mudarse a un espacio habitable más pequeño puede desbloquear el capital sin pagos mensuales.
• Préstamo con garantía hipotecaria – Tomar prestado contra la equidad mientras retiene la propiedad de la propiedad.
• Ajustes presupuestarios – Reducir los gastos discrecionales siempre que sea posible para liberar flujo de caja.
• Mejoras del hogar – Agregar una unidad de alquiler o renovarla puede aumentar el potencial de ingresos.
• Programas gubernamentales – Becas de investigación, opciones de desgravación fiscal y programas de ayuda que pueden ayudar.

Estas opciones le permiten aprovechar el valor acumulado de la vivienda sin comprometerse con un préstamo de hipoteca inversa complejo.

Alternativas de hipoteca inversa

¿Puedo cancelar una nueva hipoteca inversa?

Si recientemente ha sido aprobado para una hipoteca inversa pero ahora desea cancelar, aquí hay algunos pasos para intentar:

• Actuar dentro del plazo del derecho de rescisión – Por lo general, tiene 3 días para cancelar sin penalización.
• Póngase en contacto con el prestamista inmediatamente – Discuta opciones como pagar el préstamo o la venta al descubierto.
• Revisar los términos del préstamo – Verifique cualquier política de cancelación anticipada.
• Busque asesoría legal – Consulte a un abogado con experiencia en hipotecas inversas.
• vender la propiedad – Esto satisface el préstamo mientras cancela la hipoteca inversa.

Actuar con rapidez es clave si desea rescindir la hipoteca inversa. La puntualidad es fundamental durante todo el proceso de cancelación.

Preguntas frecuentes sobre cómo salir de una hipoteca inversa

Próximos pasos y conclusiones clave

• Una hipoteca inversa debe pagarse en su totalidad cuando el prestatario muere, vende la casa o se muda permanentemente.
• Para satisfacer el préstamo, refinancie en una hipoteca tradicional, venda la propiedad o pague el saldo como una suma global.
• Actúe de inmediato si desea cancelar una hipoteca inversa recientemente originada dentro del período de derecho de rescisión.
• Considere alternativas como la reducción de tamaño o un préstamo con garantía hipotecaria para complementar los ingresos sin tomar una hipoteca inversa.

Considere cuidadosamente todas sus opciones si está buscando salir de una hipoteca inversa existente. Busque asesoramiento financiero y legal profesional para obtener orientación sobre el proceso de reembolso, refinanciamiento o cancelación.

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Nota: El contenido proporcionado en este artículo es solo para fines informativos y no debe considerarse como asesoramiento financiero o legal. Consulte con un asesor profesional o contador para una orientación personalizada.