digitales vs. Bancos Tradicionales (Las Diferencias Clave en 2023)

Cualquiera que desee abrir una cuenta bancaria digital naturalmente querrá conocer las diferencias entre los bancos digitales y los tradicionales. Si quieres saber qué pasa con los bancos móviles como también se les llama, estás en el lugar adecuado.

Bancos en línea, bancos móviles, neobancos, bancos desafiantes: todos estos son nombres diferentes para los bancos digitales. En esta descripción general de los bancos digitales frente a los bancos tradicionales, descubrirá cómo difieren en términos de tarifas, sucursales, facilidad de uso, cajeros automáticos, inversiones, servicio al cliente y más. Pero primero, aquí está la respuesta corta:

Los bancos digitales tienen tarifas bajas o nulas, mejores tasas de interés, mejores funciones de presupuesto y, en general, son más fáciles de usar. Por otro lado, no tienen sucursales físicas, menos productos financieros y, a menudo, menos cajeros automáticos y peor servicio al cliente.

Profundicemos más y veamos exactamente cuáles son las diferencias entre los bancos en línea y los tradicionales. Y luego puede tomar una decisión informada sobre si unirse a un banco digital o no.

Productos y servicios financieros

Hay una cantidad impresionante de productos y servicios financieros en el mercado. Si no está seguro de cuáles son, aquí hay una lista de algunos que están disponibles:

• Cuenta de cheques
• Cuenta de ahorros
• Tarjetas de crédito y débito
• Préstamos (personales, automotores, comerciales, con garantía hipotecaria)
• hipotecas
• cheques de caja
• Certificados de depósito
• Transferencias bancarias
• Cajas de seguridad
• Invertir (acciones, bonos, criptomonedas, materias primas…)
• Cambio de moneda extranjera

Como puede ver, la lista es bastante notable y está lejos de ser completa. La mayoría de los grandes bancos tradicionales tendrían todo esto disponible para sus clientes, y algo más. Al mismo tiempo, la mayoría de los bancos digitales se abstienen de ofrecer ni siquiera la mitad de los servicios financieros que ofrecen los grandes bancos.

Su banco móvil común y corriente le ofrecerá una cuenta corriente y lo llamará un día. Algunos ofrecen cuentas de ahorro o simplemente imponen una tasa de interés en el depósito de su cuenta corriente.

Fuera de los Estados Unidos, los bancos digitales ofrecerán con mayor facilidad servicios de cambio de divisas y transferencia de dinero e incluso cuentas multidivisa en las que puede tener hasta 10 divisas diferentes.

Algunos bancos digitales ofrecen tarjetas de crédito además de las tarjetas de débito regulares a sus clientes. Esas compañías financieras son ciertamente inteligentes, ya que se puede ganar una buena cantidad de dinero con ccs. Sin embargo, la ocurrencia sigue siendo esporádica.

Por el contrario, sería difícil encontrar un banco tradicional que no ofrezca o incluso incentive a sus clientes a obtener una o más tarjetas de crédito.

Hipotecas y préstamos de todo tipo también son cosa de todos los días con las instituciones tradicionales. No tanto con los bancos en línea. Hay algunos, como Axos Bank, que ofrecen la mayoría de los servicios financieros que ofrecen los grandes bancos. Aún así, se fundaron hace más de 20 años y son uno de los pioneros de la banca en línea.

Por supuesto, se necesita mucha experiencia y dinero para lanzar nuevos productos financieros. Pero algunos bancos digitales atienden principalmente a jóvenes, millennials e incluso Gen Z (¡68 millones de Z en los EE. UU.!). Por lo tanto, realmente no existe la necesidad de ofrecer nada más que una cuenta de gastos y transferencias de dinero fáciles a otros usuarios de la aplicación.

Ofrecer más productos financieros no siempre es la mejor solución. Si necesita algo más que los servicios esenciales, tendrá que sopesar sus opciones entre los bancos tradicionales, de los cuales la mayoría ya tiene aplicaciones móviles, y algunos bancos digitales que ofrecen más.

Honorarios

La palabra F. americanos pagado alrededor de $ 11.6 mil millones en comisiones bancarias los primeros tres meses de la pandemia de COVID-19. No es de extrañar, ya que los bancos tradicionales tienen una sobreabundancia de tarifas:

• Cuota mensual de mantenimiento de ahorros: $1-$10
• Cargo mensual por servicio de cheques: $3-$20
• Fondos insuficientes: $25-$37
• Sobregiro: $35
• Transferencia desde ahorros: $10-$12.50

Esa no es la lista completa de tarifas, por supuesto. Los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito ganaron $34 mil millones en cargos por sobregiro en diez años según algunas estimaciones. Es una broma. ¡Fue en un SOLO año! Son tan dependientes de los cargos por sobregiro que esta fuente de ingresos constituye su modelo de negocios.

Para Bank of America y JP Morgan, los cargos por sobregiro representan el 8% y el 7% de sus ganancias, respectivamente.

¿Están los bancos digitales siguiendo su ejemplo? No, en absoluto. La mayoría de los bancos digitales ofrecen servicios bancarios diarios gratuitos. Eso significa que no hay tarifa de mantenimiento mensual, depósitos mínimos, transferencias de dinero gratuitas entre pares y retiros de cajeros automáticos gratuitos en decenas de miles de ubicaciones.

Eso suena genial, pero ¿cómo ganan dinero entonces los bancos retadores? Bueno, ya establecimos que los más avispados ofrecen tarjetas de crédito, que para ellos son auténticas salseras. El resto de la manada gana buen dinero con las tarifas de intercambio.

Las tarifas de intercambio son pequeñas cantidades de dinero que Visa o Mastercard, por ejemplo, cobran a los comerciantes por su servicio cuando usa su tarjeta (o teléfono) para comprar cosas. No importa si es en la tienda o en línea.

Luego comparten esa pequeña cantidad con el banco digital en cuestión. Se podría pensar que unos pocos centavos o un par de dólares aquí y allá son tanto. Pero a gran escala, las cantidades se suman.

Tampoco tienen los gastos generales que tienen los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito. Piense en oficinas, sucursales, miles de empleados, etc. Así es como pueden salirse con la suya sin cobrar tarifas en la mayoría de sus productos.

Tasas de interés

Las tasas de interés me ponen muy triste, en realidad. Simplemente son deprimentes. La tasa de interés promedio para las cuentas de ahorro en los EE. UU. es solo del 0,06%. Prefiero llenar mi calcetín (o colchón) con dinero que abrir una cuenta de ahorros.

BoA, Chase, US Bank y Wells Fargo ofrecen solo 0.01% APY. Ya ni siquiera necesitan nuestro dinero. Se debe principalmente a la FED. Inundan el mercado con dinero barato, por lo que los grandes bancos no necesitan atraer nuevos depósitos de los clientes.

En el otro lado de la moneda, los bancos digitales necesitan tu dinero y mucho. Es por eso que con frecuencia verá tasas de interés mucho mejores. Y eso es aún más cierto fuera de los EE. UU.

Por supuesto, hay otras formas (un poco más riesgosas) de ahorrar e invertir el dinero que tanto le costó ganar.

Facilidad de uso

Aquí es donde realmente brillan los bancos móviles. La facilidad de uso es un factor importante para llevar a los clientes tradicionales al lado oscuro. En la mayoría de los casos, incluso para cuentas comerciales, puede descargar, abrir una cuenta y comenzar a usarla en cuestión de minutos.

Las aplicaciones son sencillas y tienen muchas características con las que los bancos regulares aún no pueden o no quieren competir. Estoy pensando principalmente en el bienestar financiero en este caso, pero lo cubriremos a continuación.

Sucursales

Las sucursales siguen siendo un gran problema para los bancos tradicionales y para la clientela convencional. Aunque, parece que también están recortando ubicaciones físicas y personal. A menudo, habrá una sucursal física, pero estará llena de cajeros automáticos en lugar de cajeros.

Esto, por supuesto, tiene sentido, ya que la mayoría de las operaciones diarias se pueden realizar en línea, por lo que hay menos necesidad de ir a la tienda y sentarse con un cajero de banco. La pandemia solo hizo que la condición se acelerara aún más.

Quiero decir, ¿te gusta ir al banco? Conducir, caminar o tomar el transporte público para hacer fila no parece un momento divertido.

No hace falta decir que hay otro lado de la historia. Pasé dos horas en la línea con un banco el otro día tratando de resolver un problema sencillo que tenía. Toda la llamada telefónica duró dos horas y media, para ser más exactos. De eso, solo 3 minutos se dedicaron a hablar con un representante de servicio al cliente. El resto del tiempo, escuchaba música de ascensor mientras continuaba con mi día.

Si hubiera una opción para ir a una sucursal y hablar con alguien en persona, probablemente lo haría. Hablaremos más sobre el servicio al cliente a continuación.

Transferencia de dinero

La transferencia de dinero y la conversión de moneda, también conocida como cambio de divisas, es otra salsera para los bancos, tradicionales y en línea. Y, aunque la mayoría de los bancos se abstienen de cobrar a sus clientes por enviar dinero internamente, sí les cobran por las transferencias de dinero a otros bancos e instituciones.

Afortunadamente, existen bancos digitales que se especializan en transferencias de dinero y las ofrecen a tasas mucho más razonables que la competencia. Son básicamente servicios de transferencia de dinero con una cuenta de cheques o billetera adjunta.

Uno de esos ejemplos, y probablemente el más conocido, es Wise, anteriormente conocido como TransferWise.

https://www.youtube.com/watch?v=MLKKzRvOsLQ

Tienen cuentas bancarias en todo el mundo que están vinculadas entre sí, lo que hace que las transferencias de dinero cuesten hasta ocho veces más baratas. Especialmente cuando hay cambio de moneda involucrado. Y son solo un ejemplo.

De viaje

El uso de tarjetas tradicionales emitidas por bancos puede ser bastante costoso cuando se viaja. Pagará tarifas por cada transacción que realice en restaurantes, hoteles y alquiler de autos. Y está el inconveniente de avisar a tu banco que estarás en el extranjero para que no te bloqueen la tarjeta.

Los bancos digitales con frecuencia cobrarán tarifas por transacciones en el extranjero y ni siquiera necesitarán ser notificados de su ausencia. Eso es una gran ventaja en mi libro.

Algunos de ellos le permiten tener más de una moneda, por lo que es fácil no incurrir en tarifas internacionales.

Presupuesto y análisis

Seré honesto contigo. Mi gran banco ha tenido una aplicación móvil durante mucho tiempo. Sin embargo, todavía no hay un desglose de las categorías de gastos, y mucho menos gráficos circulares ni nada remotamente útil. La mayoría de los bancos digitales pueden dar vueltas alrededor con sus informes presupuestarios.

Puedes ver exactamente a dónde va tu dinero y de dónde viene. Ponga límites fácilmente en una categoría como ‘comer fuera’ y reciba una notificación cuando se esté acercando a la cantidad semanal con la que se siente cómodo gastando.

Aparte de saber exactamente dónde estás sangrando dinero, también puedes hacer ollas, espacios o bóvedas, como se les llama. Son básicamente subcuentas que puede etiquetar como desee, lo que hace que la categorización y el ahorro de dinero sean mucho más sencillos y agradables.

cajeros automáticos

Los cajeros automáticos siguen siendo un gran problema a pesar de que ahora estamos usando nuestros teléfonos y tarjetas para realizar pagos en cantidades récord. La pandemia solo ha magnificado aún más los pagos sin efectivo.

Sin embargo, algunas personas prefieren usar efectivo o no tienen la opción de no usarlo. De acuerdo a estatista, en los EE. UU., el 32% de todos los pagos fueron pagos en efectivo en 2018, antes de la pandemia. Por ejemplo, en Alemania, Japón, Italia y España, ese número superó el 80 %.

Tanto los bancos digitales como los tradicionales se esfuerzan por enfatizar la cantidad de cajeros automáticos que poseen o respaldan para que los clientes puedan retirar dinero sin cargo. Algunos de ellos también le reembolsan las tarifas fuera de la red si usa un cajero automático diferente.

invertir

Aunque la banca de inversión y la banca minorista se han separado desde 1933 y la ley Glass-Steagall, invertir es algo que los bancos tradicionales ofrecen fácilmente a sus clientes a través de sus entidades separadas.

Por el contrario, será difícil encontrar bancos digitales que ofrezcan oportunidades de inversión. Desde mi cabeza, solo Revolut, MoneyLion, SoFi, Cash App, Axos y Ally ofrecen invertir su dinero en criptomonedas, materias primas, ETF, acciones o carteras administradas. Y no todos los bancos ofrecen todos estos vehículos de inversión.

Seguridad

Los bancos digitales a menudo se consideran menos seguros que los bancos tradicionales. Pero a menudo ese no es el caso. La verdad es que tanto los neobancos como los bancos establecidos están bajo el ataque constante de ciberdelincuentes, piratas informáticos y estafadores.

Tus datos y los míos se filtraron hace mucho tiempo. Puede verificar esto fácilmente si ingresa su correo electrónico en un sitio web como ¿Me han engañado?. Le dirá cuándo exactamente se filtraron sus datos en línea.

En la mayoría de los casos, los bancos en línea siguen las mejores prácticas para iniciar sesión de forma segura con sus clientes, dónde almacenar sus datos, etc. No ha habido una violación de datos de un banco digital hasta el momento.

Por otro lado, Capital One estuvo en el foco de una de las violaciones de datos más importantes de todos los tiempos cuando un pirata informático obtuvo acceso a más de 100 millones de cuentas y aplicaciones de tarjetas de crédito de clientes de Capital One en 2019.

Los datos tomados contenían 106 millones de solicitudes de tarjetas de crédito y 140.000 números de Seguro Social. Además, 80.000 números de cuentas bancarias. Sí, es terrible.

La seguridad es una batalla continua para proteger la información del cliente de los malos jugadores. Y no es una batalla unilateral. Como consumidores, usuarios y clientes, también debemos estar atentos, especialmente frente a los estafadores.

Servicio al Cliente

El servicio al cliente juega un papel importante. Al menos desde la perspectiva del cliente. Bancos’? No tanto como parece. Todavía tengo que encontrar un banco, digital o tradicional, que tenga un nivel satisfactorio de servicio al cliente. En su mayoría, son chatbots y robots que responden a las líneas telefónicas.

Incluso si hay soporte en vivo, las colas son interminables y estás atrapado horas y horas en la línea para continuar con tu día. Al menos hay música de fondo cuando estoy preparando la cena esperando que alguien conteste el teléfono.

Un banco puede ser perfecto hasta el punto en que algo sale mal y necesitas hablar con alguien urgentemente. Como esta palabra no existe en su diccionario, podría perder una gran cantidad de dinero.

La línea de fondo

Los bancos tradicionales no van a desaparecer pronto. Todavía son extremadamente rentables. Mucho más que bancos digitales, de hecho. Esto se debe a que, aunque tienen gastos generales mucho más significativos en términos de sucursales, oficinas y miles de empleados, ofrecen productos financieros mucho más lucrativos.

Los bancos digitales, en la mayoría de los casos, solo ofrecen cuentas corrientes y de ahorro. Y eso no está mal. No todo el mundo necesita una gran cantidad de productos y servicios que de todos modos no utilizaremos.

Entonces, aunque los bancos móviles y los bancos establecidos tienen muchas diferencias, ambos están aquí para quedarse y atender a su cliente objetivo.

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