Fintech vs. Banca Digital (Con Ejemplos)

Estamos en medio de una transformación digital de muchas industrias, pero las industrias bancaria y financiera, en particular, están pasando por cambios importantes que afectarán a miles de millones de personas en todo el mundo.

Podrías decir que todo esto comenzó con el auge de Internet, y no estarías equivocado. Fue un proceso gradual y natural que se alineó con los avances tecnológicos, la penetración de los teléfonos inteligentes en la población general y la regulación en constante cambio que ha tratado de mantenerse al día con los avances.

Términos que eran casi inexistentes hace apenas una década ahora forman parte de nuestro lenguaje cotidiano. estoy hablando de tecnología financiera y banca digitalpor supuesto.

Hay casi un cien por ciento de certeza de que ha utilizado productos o servicios no solo de una, sino de muchas empresas fintech. Debido a que está leyendo esto, también existe una gran posibilidad de que también haya utilizado la banca en línea, digital o móvil.

Sin embargo, veamos en detalle y en lenguaje sencillo cuál es la distinción entre los términos fintech, banca digital y banca en línea. Con empresas conocidas como ejemplos, todo debería estar en su lugar una vez que haya terminado de leer el artículo.

¿Qué es Fintech?

La tecnología financiera, o fintech para abreviar, es un término amplio que describe muchos aspectos del uso de la tecnología para brindar servicios financieros como pagos, préstamos, operaciones bancarias, transferencias de dinero e inversiones (solo por nombrar algunos) a los consumidores finales.

Muchas empresas que comenzaron solo como Las empresas de tecnología han hecho la transición a fintech en los últimos años porque agregar servicios financieros a sus aplicaciones, plataformas, productos o servicios tenía mucho sentido desde el punto de vista de la experiencia del usuario, el servicio al cliente y, por supuesto, los ingresos.

La belleza de fintech es que casi cualquier industria o negocio, ya sea tecnológico o no, puede usar los servicios de las empresas de fintech para agregar características financieras a su negocio existente.

Fintech compite con los métodos tradicionales de banca, préstamos, pagos, seguros y otros servicios y productos financieros.

Una empresa fintech puede ofrecer uno o más de estos servicios a consumidores finales (B2C) o a otras empresas (B2B). También pueden ofrecer una plataforma completa como una solución casi llave en mano para empresas aspirantes.

Un gran ejemplo de esto es la banca como servicio (BaaS), donde una empresa fintech ofrece todo lo necesario para iniciar un banco digital o agregar un producto financiero a la cartera de otros servicios.

Las Fintech también se pueden clasificar en siete categorías:

• Pagos
• Administración del dinero
• Recaudación de fondos
• Cripto
• Préstamo
• Seguro
• Robo-asesoramiento

LEA TAMBIÉN: Las 19 empresas Fintech más grandes del mundo

¿Qué es la Banca Digital?

La banca digital es mucho más que ofrecer servicios bancarios en línea (eso es banca en línea). Es la digitalización de la banca tradicional hasta el punto de que los bancos digitales no tienen sucursales físicas porque ni ellos ni sus clientes las necesitan.

Y si bien la banca en línea es un producto de los bancos establecidos como su forma de modernizar su negocio bancario y al mismo tiempo mantener sucursales a nivel nacional o mundial, la banca digital está liderada principalmente por empresas de tecnología financiera para simplificar esta industria milenaria y hacerla más accesible.

Los bancos digitales pueden ser fundados por empresas fintech o bancos existentes, pero a través de una entidad y una aplicación separadas. Para abrir un banco digital, una empresa, en la mayoría de los casos, no necesita tener una licencia bancaria (según el país y sus regulaciones), pero puede estar regulada como una institución de dinero electrónico que emite tarjetas y ofrece otros servicios y productos. a través de una tercera empresa o banco.

Muchos bancos digitales tienen decenas de millones de usuarios y se encuentran en decenas de países, especialmente en Europa, donde el mercado está unificado y abierto.

Diferencia entre fintech y banca digital

Fintech es un término mucho más amplio que la banca digital. Abarca no solo bancos digitales, sino también servicios singulares como pagos, transacciones internacionales, préstamos, billeteras digitales, criptoinversión, compre ahora, pague después y mucho más.

Una empresa fintech puede ser un banco digital, pero un banco digital no tiene por qué ser una fintech. También puede ser un banco regular que esté implementando los servicios o plataformas de fintech.

Hay decenas de miles de empresas fintech a partir de 2021:

• América del Norte y del Sur: 10.755
• Europa, Oriente Medio y África (EMEA): 9.323
• Asia Pacífico (APAC): 6268

Por otro lado, hay mucho menos de mil, la mayoría de la gente diría incluso menos de 500 bancos digitales en el mundo.

Ejemplos de tecnología financiera

Con tantas empresas fintech en todo el mundo, seguramente habrá muchos ejemplos excelentes. Y eso es verdad Hay tantos excelentes ejemplos de fintech que podría enumerar aquí.

Al igual que los bancos digitales, las empresas fintech en su mayoría comienzan como nuevas empresas que buscan una expansión rápida y millones en capital de riesgo para impulsar su crecimiento ilimitado.

La rentabilidad suele estar en el fondo de la mente de estas empresas, ya que buscan incorporar a miles de usuarios diariamente. Afortunadamente, a los inversores no les importa la rentabilidad en esta etapa, ya que se trata del potencial futuro y de esperar una salida rentable una vez que la empresa llegue a la OPI.

Raya

Raya es una de las startups más valoradas del mundo. Es un gigante fintech que cambió el mundo de los pagos con siete líneas de código.

Patrick y John Collison, hermanos de la zona rural de Irlanda, fundaron Stripe en 2009 y desarrollaron un producto exitoso para nuevas empresas de Silicon Valley. Su plataforma de pago podría encontrarse repentinamente conectada a los sitios web y aplicaciones de miles de empresas.

Avance rápido hasta hoy, y la cantidad de empresas, pequeñas y grandes, que usan Stripe es asombrosa. Millones de empresas utilizan el software y las API de Stripe para aceptar pagos, enviar pagos y administrar sus negocios en línea.

Stripe es una tecnología financiera especial porque hace que el movimiento de dinero sea fluido y sin fronteras. El 90 % de los adultos de EE. UU. ha comprado algo en una empresa que utiliza Stripe. La plataforma admite más de 135 monedas.

Los casos de uso de Stripe son tan amplios que cubren lo siguiente:

• SaaS
• Plataformas
• Mercados
• Comercio electrónico
• Economía del creador
• Cripto
• Finanzas integradas

He integrado Stripe con éxito y rapidez en varios tipos de mis propios negocios, ya sea directamente o a través de aplicaciones y complementos de terceros, y puedo decirles que no podría ser más fácil y rápido.

Como puede ver, Stripe atiende a algunas de las empresas más grandes del mundo, pero si usted mismo abre una tienda de comercio electrónico, también podría usar sus servicios, ya que la empresa no rehuye a las pequeñas empresas.

La valoración de la empresa fue de 9.000 millones de dólares en 2016, 36.000 millones de dólares en 2020 y la asombrosa cifra de 95.000 millones de dólares en 2021. Recientemente, sin embargo, la empresa tuvo que reducir su valoración a «solo» 74.000 millones de dólares.

La última valoración está en línea con la desaceleración de las empresas tecnológicas en 2022.

Bloquear

bloque, yonorteC.anteriormente conocido como Square, Inc., es una creación del fundador de Twitter, Jack Dorsey, así como de Buzz Andersen y Jim McKelvey.

Block es una conocida empresa agregadora de servicios financieros, pagos digitales y móviles y servicios comerciales de San Francisco.

La compañía fintech tiene varias marcas populares en el espacio P2P y pagos comerciales, transmisión y criptografía. Las empresas incluyen:

• Cuadrado
• Aplicación de efectivo
• De marea
• Espiral
• Por determinar

Cash App y Square son definitivamente showrunners con decenas de millones de usuarios comerciales y personales.

Cash App es una aplicación de pago móvil y banca digital popular entre los jóvenes por sus transferencias de dinero rápidas y gratuitas, así como por su inversión en acciones y bitcoins.

Block es el ejemplo perfecto de una fintech que es al mismo tiempo mucho más que un banco digital. Es un ecosistema de aplicaciones que sirven a personas y empresas que buscan administrar su dinero, transmitir música o aprender e invertir en bitcoin, blockchain y tecnologías emergentes.

Ejemplos de bancos digitales

Hay muchos bancos digitales por ahí, y la mayoría de los países desarrollados y emergentes ya tienen una buena cantidad de bancos digitales en el mercado, hombro con hombro con los bancos tradicionales.

Ya mencionamos que la banca digital es un poco diferente a la banca en línea o móvil. Los bancos digitales son en su mayoría nuevas empresas que buscan interrumpir los mercados bancarios obsoletos con millones de clientes insatisfechos.

Lo que buscan hacer los bancos digitales o retadores es ofrecer cuentas corrientes y de ahorro completamente gratuitas o de bajo costo con tasas de interés de ahorro más altas que las que ofrecen los bancos tradicionales, y con una interfaz de usuario muy mejorada y, a menudo, pero no siempre, mejor Servicio al Cliente.

De hecho, este último punto es el peor de la banca digital. Como estas nuevas empresas están ganando millones de usuarios en un corto período de tiempo, tardan en mantenerse al día con la demanda de servicio al cliente. Una vez que resuelvan esto también, no habrá forma de detenerlos.

LEA TAMBIÉN: 6 formas en que la banca digital lo ayuda a ahorrar dinero

revolución

Revolut es un banco retador del Reino Unido que se ha expandido en todo el mundo desde 2015 y tiene más de 18 millones de usuarios personales y más de 500k usuarios comerciales.

La compañía recaudó $ 800 millones en julio de 2021, lo que le otorga una valoración de $ 33 mil millones. Esa es una valoración de 6x desde su última ronda de financiación en 2020.

Revolut es tanto una fintech como un banco digital que ofrece cuentas bancarias, tarjetas virtuales y de débito, «bóvedas» que devengan intereses, así como comercio de criptomonedas, acciones y materias primas sin comisiones.

La empresa comenzó como una aplicación y una tarjeta prepaga, pero pronto se convirtió en un nombre familiar al permitir a las personas gastar en el extranjero sin pagar altas tarifas de cambio de divisas, transferir dinero a otros usuarios de forma gratuita e instantánea, y administrar el dinero con su presupuesto avanzado y análisis. la aplicación.

https://youtu.be/QabM_PvBtsI

Todas estas características los lanzaron a la estratosfera de la banca digital, y Revolut se convirtió en el primer unicornio bancario digital del Reino Unido en abril de 2018.

Revolut ahora ofrece una súper aplicación financiera que permite a sus usuarios registrarse en una gran cantidad de medios bancarios, de seguros, de viajes y de inversión.

Junto con aplicaciones de inversión dedicadas como Robinhood, Betterment, Acorns, Degiro y otras, Revolut ha popularizado la inversión en acciones, materias primas y criptomonedas.

Repicar

Chime es un banco retador de San Francisco que se fundó en 2013. Según muchos informes, es el banco retador más grande de los EE. UU., con más de 12 millones de usuarios en 2021. De eso, casi 8 millones usan Chime como su cuenta bancaria principal. algo con lo que luchan muchos bancos digitales. Además, se prevé que Chime llegue a más de 22 millones de usuarios para 2025.

Por esa razón, Chime es otro gran ejemplo de un banco digital que ha hecho muchas cosas bien. En primer lugar, se ha centrado en las personas no bancarizadas y subbancarizadas en los EE. UU. que tenían problemas para abrir una cuenta bancaria tradicional.

En segundo lugar, ha estado ayudando a las personas a ponerse al día con su puntaje crediticio con el programa Credit Builder. El programa en cuestión es básicamente una tarjeta de crédito gratuita que recurre todos sus pagos exitosos de saldo a las principales agencias de crédito del país y, por lo tanto, ayuda a que su puntaje de crédito alcance nuevos niveles.

Además, al igual que otros bancos digitales exitosos, Chime ha ofrecido una cuenta corriente sin cargo, una cuenta de ahorros de alto rendimiento y la posibilidad de recibir pagos anticipados, así como de enviar y recibir dinero al instante de forma gratuita.

Ejemplo de banco en línea

Como ya mencionamos, la banca digital es diferente a la banca en línea. Si bien las cuentas bancarias digitales provienen en su mayoría de empresas fintech, las cuentas bancarias en línea son simplemente una extensión de los bancos físicos existentes que han digitalizado sus bancos fuera de línea.

Este es un ejemplo de una transición exitosa a la banca en línea por parte de uno de los bancos tradicionales más conocidos de EE. UU.

Banco de America

Bank of America es el segundo banco más grande de los Estados Unidos (después de JPMorgan Chase) y el octavo banco más grande del mundo.

La pandemia realmente hizo que las personas usaran los canales de banca digital más que nunca, y BoA no es diferente. De hecho, un sorprendente 70% de sus usuarios personales y comerciales utilizaron los brazos de banca móvil y en línea de BoA para satisfacer sus necesidades bancarias.

No es ninguna sorpresa, ya que la galardonada banca móvil y en línea de BoA es fácil de usar, la información sobre tarifas y tarifas es relativamente fácil de encontrar, y puede pagar facturas, depositar cheques, transferir dinero, rastrear recompensas y monitorear todas sus cuentas fácilmente. , incluida la cuenta de inversión de Merrill.

Lo que diferencia a BoA de la banca móvil y en línea de productos similares es su asistente virtual, Erica. Erica es básicamente un chatbot que puede ayudarlo a realizar fácilmente sus operaciones bancarias diarias, hacer todo lo anterior y más al interactuar como lo haría con un cajero de banco real.

Haga preguntas o dé instrucciones a través de comandos de voz, mensajes de texto u opciones de toque, y Erica, por ejemplo, bloqueará/desbloqueará su tarjeta, buscará transacciones anteriores, enviará dinero a sus amigos y familiares, verá facturas y programará pagos, etc.

Sin embargo, aunque BoA ofrece todas estas ventajas, el hecho subyacente permanece: Bank of America sigue siendo un banco tradicional con tarifas altas y tasas de ahorro pésimas.

¿Cómo ganan dinero las empresas Fintech?

Las empresas Fintech en las primeras etapas generalmente no son rentables, pero sí ganan dinero. Si tienen muchos usuarios, pueden cobrarles una suscripción o membresía, mostrarles anuncios en la aplicación o incluso vender los datos de los usuarios a terceros.

También pueden vender su producto a otras empresas para que lo implementen en sus aplicaciones, sitios web o plataformas a través de API. Otra forma es vender licencias y código.

Muchas de las formas de ganar dinero de la banca digital que leerá a continuación también son formas legítimas de ganar dinero para las empresas fintech en general.

¿Cómo ganan dinero los bancos digitales?

La mayoría de los bancos digitales tienen menos de diez años y muchos tienen menos de cinco. Y aunque la rentabilidad no es la principal preocupación, ganar dinero sí lo es.

Al igual que las empresas fintech, los bancos digitales ganan dinero de varias formas:

• Recaudación de fondos de inversores institucionales
• Obtener tarifas de intercambio
• Ofreciendo cuentas premium
• Ofreciendo cuentas Pymes
• Ampliación de tarjetas de crédito
• Tener préstamos e hipotecas
• Cobro de cargos por sobregiro
• Proporcionar un mercado

Recaudar dinero fue quizás la forma «más fácil» de ganar dinero cuando las tasas de interés eran históricamente muy bajas. Las firmas de capital de riesgo estaban, y todavía están, haciendo cola para invertir en bancos digitales no solo en los Estados Unidos o el Reino Unido sino en todo el mundo.

Los principales bancos retadores han podido recaudar más de mil millones de dólares y, a veces, incluso varios miles de millones.

Los bancos digitales tienen cuentas gratuitas y la mayoría de los servicios financieros diarios son gratuitos, incluidos los retiros de cajeros automáticos, las transferencias de dinero, las transacciones con tarjetas y aplicaciones, las tarjetas de débito y las tarifas mensuales de mantenimiento.

Para el 90% de las personas, esto es todo lo que necesitan. Y todo es gratis. Pero hay una tarifa oculta. Bueno, está oculto para los usuarios, no para los minoristas y comerciantes. Es la tarifa de intercambio que Visa y Mastercard cobran a los vendedores cada vez que un cliente les compra algo con la tarjeta.

Esta pequeña tarifa se les cobra a ellos y no a nosotros, los usuarios del banco digital. Al hacer esto, los bancos digitales aún pueden ganar mucho dinero a pesar de que no cobran a sus clientes por casi nada.

También es la razón por la que a menudo ves tiendas de «mamá y papá» que solo aceptan efectivo. Sus márgenes ya son mínimos y no pueden darse el lujo de compartir dinero con las compañías de tarjetas.

Conclusión

Los bancos digitales y las empresas fintech a menudo se superponen; sin embargo, existen diferencias sutiles entre ellos. Las empresas Fintech a menudo se centran en uno o varios servicios financieros que ofrecen a los usuarios finales o a otras empresas.

Los bancos digitales tienen un producto financiero más completo que ofrecen a través de una aplicación de banca digital a clientes personales y comerciales.

Ambas son innovaciones relativamente nuevas que provienen del auge de Internet y los teléfonos inteligentes, y en los últimos años, la pandemia que provocó que las empresas y la gente común se digitalizaran muy rápidamente.