Maximice sus ahorros para la jubilación con una IRA conyugal: la guía definitiva (2023)

Si usted o su cónyuge trabajan y son elegibles para contribuir a cuentas individuales de jubilación (IRA), ¿sabía que pueden ser elegibles para una opción adicional de ahorro con ventajas impositivas?

Una IRA conyugal permite que un cónyuge que no trabaja o que gana menos dinero contribuya a una IRA en función de los ingresos del cónyuge que trabaja.

En este artículo, explicaremos todo lo que necesita saber sobre las cuentas IRA conyugales, incluidos los requisitos de elegibilidad, los límites de contribución y los posibles beneficios.

Al aprovechar esta opción de ahorro poco conocida, usted y su cónyuge pueden aumentar sus ahorros para la jubilación y disfrutar de una mayor seguridad financiera en el futuro. ¡Sigue leyendo para aprender mas!

¿Qué es una IRA conyugal?

¿Cómo puede un cónyuge que no trabaja planificar su jubilación? ¿Puedo contribuir a la cuenta IRA de mi esposo o esposa si ella no trabaja? ¡Sí, un cónyuge que no trabaja puede abrir y contribuir a una IRA conyugal! Continúe leyendo para aprender cómo.

Una IRA conyugal es una cuenta de jubilación individual establecida para una pareja casada. La cuenta se establece a nombre del cónyuge que no está trabajando. La contribución de IRA se realiza en función de los ingresos del cónyuge que trabaja. La pareja obtiene los beneficios de la cuenta cuando se jubila.

Una IRA conyugal es una excelente manera para que un cónyuge que no trabaja ahorre para la jubilación. La cuenta se puede utilizar para obtener exenciones fiscales y la pareja puede obtener los beneficios de la cuenta cuando se jubile.

¿Por qué elegir una cuenta Roth IRA conyugal? – Beneficios de una IRA conyugal

$ 6,500 adicionales por año durante 30 años a una tasa de rendimiento del 8% pueden sumar más de $ 800,000 al momento de la jubilación. libre de impuestos!! A modo de comparación, si se encuentra en la categoría impositiva del 25%, esa misma cuenta crecería a poco más de $500,000. Esto puede tener un impacto dramático en sus futuros ingresos y retiros durante la jubilación.

Una IRA Roth conyugal es una cuenta de jubilación individual (IRA) establecida para una pareja casada. Las contribuciones a una cuenta IRA Roth conyugal se realizan con dólares después de impuestos y la cuenta crece libre de impuestos. Los retiros de una cuenta IRA Roth conyugal están libres de impuestos, siempre que se realicen después de los 59 años y medio y la cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años.

¿Cómo puede una IRA conyugal beneficiar a las parejas? Hay varios beneficios al establecer una cuenta Roth IRA conyugal.

• Primero, permite que ambos cónyuges ahorren para la jubilación, incluso si uno de los cónyuges no tiene ingresos del trabajo.
• En segundo lugar, la cuenta crece libre de impuestos, lo que significa que habrá más dinero disponible para la jubilación.
• Tercero, los retiros de la cuenta están libres de impuestos, lo que significa que se puede usar más dinero para cubrir los gastos durante la jubilación.

Establecer una cuenta IRA Roth conyugal es una excelente manera de ahorrar para la jubilación. Permite que ambos cónyuges contribuyan a la cuenta y el dinero crece libre de impuestos. Además, los retiros de la cuenta también están libres de impuestos, lo que significa que se puede usar más dinero para cubrir los gastos de jubilación.

IRA conyugales: reglas, límites, deducciones y procedimientos

Hay algunas reglas que debe tener en cuenta cuando se trata de cuentas IRA conyugales.

¿Cuáles son los límites máximos de contribución para una IRA conyugal?

¿Cuánto puede contribuir a una IRA conyugal? Primero, el límite de contribución para una IRA conyugal es el mismo que para una IRA regular.

Esto significa que cada cónyuge puede contribuir hasta $6,500 por año (o $7,500 si tiene más de 50 años y usa la contribución de recuperación de $1,000). Las disposiciones de contribución de recuperación pueden ayudar a las personas de 50 años o más a ahorrar más.

NIVELES DE CONTRIBUCIÓN IRA 2022
Año	menores de 50 años	Edad 50+
2022	$6,000	$7,000

¿Cuenta Roth IRA conjunta?

En segundo lugar, la contribución debe hacerse a una cuenta IRA separada para cada cónyuge. Esto significa que no puede hacer una sola contribución y luego dividirla entre las dos cuentas IRA. No existe tal cosa como un IRA conjunta Roth – cada cónyuge debe hacer su propia contribución. Tú poder Sin embargo, tiene varias cuentas IRA Roth.

Límites de ingresos de IRA conyugal

Tercero, el cónyuge que está haciendo la contribución debe tener ingresos del trabajo para poder contribuir. Esto puede provenir de salarios, trabajo por cuenta propia o pensión alimenticia. El cónyuge que no trabaja no puede hacer una contribución si no tiene ningún ingreso del trabajo.

¿Cuál es el límite de ingresos imponibles para una IRA conyugal? Hay límites de ingresos que se aplican a las cuentas Roth IRA, y estos límites son diferentes para las parejas casadas que para las personas solteras. Para las parejas casadas, el límite superior de ingresos para contribuir a una cuenta Roth IRA o Roth IRA conyugal en 2022 es de $214,000 y $218,000 en 2023.

Es importante tener en cuenta los límites de ingresos para las cuentas IRA Roth al ahorrar para la jubilación, ya que pueden afectar la cantidad de dinero que podrá ahorrar. Si está casado y tanto usted como su cónyuge ganan menos de $204,000, podrá contribuir la cantidad máxima a su Roth IRA.

Esto puede darle una ventaja significativa cuando se trata de ahorrar para la jubilación.

Los límites máximos de ingresos para una Roth conyugal o una cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional son $214,000 para 2022 y $218,000 en 2023

Elegibilidad de IRA conyugal para 2022
Si su estado civil es…	Y su AGI modificado es…	Entonces puedes contribuir…
Parejas casadas que presentan declaraciones conjuntas	< $204,000	hasta el límite
> $204,000 pero < $214,000	una cantidad reducida
> $214,000	cero

Elegibilidad para una IRA conyugal para 2023
Si su estado civil es…	Y su AGI modificado es…	Entonces puedes contribuir…
Parejas casadas que presentan declaraciones conjuntas	< $218,000	hasta el límite
> $218,000 pero < $228,000	una cantidad reducida
> $228,000	cero

Fecha límite de contribución de IRA conyugal

En cuarto lugar, la fecha límite de contribución de la cuenta IRA Roth del cónyuge debe realizarse una sola vez, antes de la fecha límite de presentación de impuestos. Para la mayoría de las personas, esto significa el 15 de abril de cada año.

Finalmente, es importante recordar que una IRA conyugal sigue siendo una cuenta de jubilación individual. ¿Una IRA conyugal tiene que ser una cuenta separada? Cada cónyuge sigue siendo el propietario de sus propias cuentas. No se permiten cuentas IRA conjuntas. Las cuentas IRA son cuentas individualesaunque la cantidad de cuentas IRA que cada uno de nosotros tiene es ilimitada.

Cómo funciona una IRA conyugal: 7 reglas de IRA conyugal que debe conocer

¿Puede una madre que se queda en casa contribuir a una cuenta IRA?

• Solo puede abrir y contribuir a una IRA conyugal si presenta una declaración de matrimonio en forma conjunta; no puede usar una IRA conyugal si presenta una declaración de matrimonio por separado. Debe presentar una declaración conjunta de impuestos federales sobre la renta.
• Solo puede contribuir a una IRA conyugal si su ingreso está por debajo del umbral de $2228,000 en 2023 (consulte el cuadro anterior).
• Si su compensación sujeta a impuestos es superior a $214,000/$228,000, es posible que aún pueda hacer una «IRA Roth de puerta trasera» para hacer una contribución indirecta a la IRA conyugal. Incluso si no califica para contribuciones deducibles de impuestos, aún puede tener una cuenta IRA Roth.
• No hay límite de edad para contribuir a una IRA conyugal. Mientras su cónyuge que trabaja tenga un ingreso del trabajo, un cónyuge que no trabaja puede contribuir a una IRA conyugal.
• Tenga en cuenta que no puede tener una cuenta Roth IRA conjunta. La cuenta IRA conyugal está a nombre del cónyuge que no trabaja. Esto significa que el patrocinador que no trabaja tendrá control total sobre la cuenta IRA conyugal.
• El cónyuge que controla la cuenta Roth IRA puede decidir en qué invertir y cómo invertir (fondos mutuos, fondos indexados, acciones individuales, bonos o ETF).
• El titular de la cuenta IRA conyugal no no tiene que nombrar al cónyuge que trabaja como beneficiario de la cuenta IRA. Hay beneficios al dejar una IRA heredada a un cónyuge, una IRA conyugal que se transfiere al cónyuge sobreviviente se trata como si fuera el propietario original. Pero el propietario de la cuenta IRA puede nombrar a cualquier persona que elija como beneficiario de la cuenta.

¿Se puede financiar una cuenta IRA con pensión alimenticia o manutención infantil?

La respuesta simple es, no, no puede contribuir a una cuenta IRA Roth conyugal utilizando la pensión alimenticia o la manutención de los hijos como ingreso del trabajo.

1. La pensión alimenticia y la manutención de los hijos no cuentan como ingreso del trabajo, por lo que no puede usar eso para contar como ingreso del trabajo para una cuenta IRA contributiva
2. Dado que no está declarando sus impuestos como casado que presenta una declaración conjunta, no sería elegible para una cuenta IRA Roth conyugal.

Cómo decidir entre una IRA conyugal tradicional o Roth

Al tratar de decidir entre una IRA conyugal tradicional o Roth, hay algunas cosas que debe considerar.

• La primera es si actualmente está empleado o no. Si no está empleado, entonces no puede contribuir a una cuenta IRA Roth. Si está casado y su cónyuge tiene ingresos del trabajo, entonces sí, puede abrir una cuenta IRA Roth conyugal.
• La segunda cosa que debe considerar son sus ganancias. Si está casado y presenta una declaración conjunta, su ingreso combinado debe ser inferior a $214,000 (2022) o $228,000 en 2023, para poder contribuir a una cuenta IRA Roth. Si sus ingresos superan esa cantidad, no es elegible para contribuir.
• Lo siguiente que debe considerar es su categoría impositiva. Si se encuentra en una categoría impositiva más alta, se beneficiará más de una cuenta IRA tradicional porque podrá deducir sus contribuciones de sus impuestos.
• Sin embargo, si se encuentra en una categoría impositiva más baja, se beneficiará más de una cuenta IRA Roth porque no tendrá que pagar impuestos sobre sus retiros.
• Lo último que debe considerar son sus objetivos de jubilación. Si desea tener acceso a su dinero antes, una IRA tradicional puede ser una mejor opción para usted porque puede comenzar a realizar retiros a los 59 años y medio.
• Sin embargo, si desea que su dinero crezca libre de impuestos y está dispuesto a esperar hasta los 72 años para realizar retiros, una cuenta IRA Roth puede ser una mejor opción para usted.
• Si no quiere verse obligado a retirar las distribuciones mínimas requeridas de su cuenta IRA a los 72 años, una cuenta Roth IRA conyugal puede ser la mejor opción. ¡Las cuentas Roth IRA no tienen que aceptar las distribuciones mínimas requeridas (RMD)! Esto podría incluso afectar la tributación de sus beneficios de seguridad social.

Tipos de IRA – Roth IRA vs Roth 401(k) – Cómo elegir

Independientemente de la opción que elija, asegúrese de investigar y consultar con un asesor financiero y un profesional de impuestos para asegurarse de que sea la mejor decisión para su situación individual.

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Cómo abrir una IRA conyugal

Hay algunas cosas que debe tener en cuenta si desea abrir una IRA conyugal:

1. Debe estar casado y presentar una declaración de impuestos conjunta.
2. Su cónyuge debe haber obtenido ingresos de un trabajo.
3. Usted y su cónyuge deben tener cada uno una IRA separada, no una Roth IRA conjunta.
4. En 2023, puede contribuir hasta $6,500 por año ($7,500 si tiene 50 años o más).

Aquí hay una lista de verificación de lo que debe hacer para abrir una IRA conyugal:

1. Decide con qué institución financiera quieres abrir tu IRA. Puede ser un banco, una cooperativa de crédito, una firma de corretaje o una compañía de fondos mutuos. Vea mi artículo reciente sobre la mejor Roth IRA para abrir.
2. Comuníquese con la institución financiera e infórmeles que desea abrir una IRA conyugal, y complete la documentación de apertura de la cuenta (o el proceso en línea)
3. La institución financiera abrirá la IRA conyugal y luego le dará las opciones sobre cómo depositar fondos en la cuenta.
4. Una vez que su IRA esté abierta, deberá hacer sus contribuciones. Puede realizar contribuciones para el año en curso hasta el 15 de abril, o la fecha límite de presentación de impuestos anuales. ¡Asegúrese de notificar a la empresa el año fiscal para el que tiene la intención de hacer su contribución IRA conyugal!
5. Puede escribir un cheque, vincular la cuenta a un banco brindándoles la cuenta y los números de ruta, o transferir dinero desde sus ahorros.
6. Una vez que la cuenta esté abierta y financiada, querrá elegir sus inversiones en función de su plan de jubilación, objetivos financieros y modelo de asignación de activos. Lea este artículo reciente para obtener una guía completa sobre la asignación de activos, así como la asignación de activos frente a la selección de acciones.
7. Recibirá un formulario 1099-R de la firma financiera que confirma su contribución de IRA conyugal. Notará el monto de su contribución y los años cuando presente sus impuestos al IRS. Instrucciones para el Formulario 8606

• ASEGÚRESE DE MANTENER UN REGISTRO DE LAS CONTRIBUCIONES IRA DE SU CÓNYUGE A LO LARGO DE LOS AÑOS. Existen beneficios y ventajas fiscales especiales de poder acceder a los fondos Roth contributivos en cualquier momento, sin penalizaciones ¡o adeudando impuestos sobre la renta!

Preguntas frecuentes: IRA Roth conyugal

Una IRA conyugal, o Roth IRA conyugal, es una cuenta de jubilación individual que permite a una pareja casada contribuir a una sola cuenta de jubilación incluso si solo uno de los cónyuges está trabajando. Esta puede ser una forma beneficiosa de ahorrar para la jubilación, especialmente si uno de los cónyuges tiene ingresos más altos que el otro. Al contribuir a una IRA conyugal, ambos cónyuges pueden aprovechar los beneficios fiscales asociados con una IRA. Además, el dinero de una IRA conyugal se puede utilizar para generar ingresos para ambos cónyuges durante la jubilación.

Conclusión

En conclusión, una IRA conyugal puede ser una herramienta valiosa para las parejas que desean maximizar sus ahorros para la jubilación y aprovechar el crecimiento con impuestos diferidos. Al contribuir a una IRA conyugal, el cónyuge que no trabaja o que gana menos dinero puede ahorrar para la jubilación en función de los ingresos del cónyuge que trabaja, lo que permite mayores ahorros potenciales y un futuro financiero más seguro.

Si usted y su cónyuge son elegibles para una IRA conyugal, lo alentamos a que considere esta opción y consulte con un profesional financiero para recibir asesoramiento personalizado.

Con una planificación cuidadosa y un ahorro diligente, una cuenta IRA conyugal puede ayudarlos a usted y a su cónyuge a alcanzar sus objetivos de jubilación.

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