Seguramente te has preguntado en algún momento por qué es importante especificar las distribuciones mínimas requeridas al momento de agregar un producto o servicio. Si es así, estás en el lugar correcto. En este artículo te explicaremos la importancia de seguir las reglas de agregación y cómo hacerlo de manera eficiente para mejorar la calidad de tu oferta y garantizar la satisfacción de tus clientes. ¡No te lo pierdas!
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Debería Agregar mis RMD? Las personas con frecuencia tienen varias cuentas IRA y de jubilación, y se preguntan si pueden tomar sus RMD de una cuenta en lugar de todas las cuentas.
La Distribución Mínima Requerida (RMD) es la cantidad mínima que el titular de una cuenta de jubilación debe retirar de su cuenta cada año. La RMD se calcula en función de la expectativa de vida del propietario de la cuenta y el valor de su cuenta. Las reglas de agregación de RMD establecen que si el propietario de una cuenta tiene más de una cuenta de jubilación, debe calcular la RMD para cada cuenta por separado.
Sin embargo, el titular de la cuenta puede retirar el monto total de su RMD de cualquiera de sus cuentas de jubilación o de una combinación de ellas.
Hay varias razones por las que alguien puede tener más de una cuenta de jubilación. Por ejemplo, pueden tener múltiples planes de jubilación patrocinados por el empleador, o pueden tener una IRA tradicional y una IRA Roth.
Independientemente del motivo, las reglas para la agregación de RMD se aplican a todas las cuentas de jubilación. Las reglas de agregación de RMD pueden tener un impacto significativo en la planificación de la jubilación.
Si no retira sus RMD antes de las fechas límite, se le cobrará una multa del 50 %. Por lo tanto, es fundamental que comprenda las reglas mínimas de distribución.
Para más – lea mi artículo reciente sobre ¿Existe una sanción por no cumplir con la fecha límite de RMD?.
Debe comenzar a realizar retiros de su cuenta IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA o plan de jubilación calificado cuando tenga 72 años, o 70 1/2 años si cumple 70 1/2 años antes del 1 de enero de 2020. El las distribuciones mínimas sujetas a impuestos están determinadas por su edad y el saldo de la cuenta al 31 de diciembre anterior.
Las RMD para las cuentas IRA se calculan utilizando la total valor de todo cuentas IRA tradicionales. Depende de usted decidir cuánto desea retirar de cada una de sus cuentas IRA, si corresponde. Como resultado, tiene la opción de cubrir sus obligaciones mínimas de distribución desde una sola cuenta o desde todas sus cuentas IRA.
Una cuenta IRA Roth no tiene una RMD.
¿Cómo se calculan las RMD?
A medida que se acerque a la jubilación, es de esperar que haya desarrollado un plan sobre cómo pretende retirar fondos de sus planes calificados. Eventualmente, se le pedirá que retire fondos, incluso si no los quiere o no los necesita. Estos se denominan RMD o distribuciones mínimas requeridas.
Las distribuciones mínimas requeridas o RMD de un plan de jubilación calificado son retiros continuos de la cuenta. El tratamiento de los retiros cuenta como ingreso imponible ordinario para usted.
Por lo general, puede comenzar a retirar dinero a los 59 años y medio y no más tarde de su RBD, cuando cumpla 72 años para RMD. Un RMD es el mínimo cantidad que debe retirar de su IRA cada año.
Puede tener múltiples cuentas IRA, ya sea con la misma o con diferentes instituciones financieras. La buena noticia es que puede retirar el monto total de su RMD de solo una de las cuentas. Entonces, si tiene una RMD de $10,000 y tiene dos cuentas IRA, puede retirar los $10,000 completos de una sola de las cuentas. O puede retirar fondos de cada cuenta.
Deberá calcular sus RMD por separado para cada cuenta. La RMD se basa en el saldo de la cuenta, por lo que si tiene dos cuentas con saldos diferentes, tendrá dos RMD diferentes.
¿Cómo se calculan las RMD de distribuciones mínimas requeridas?
Resumiré cómo calcular RMDS aquí:
Hay algunas formas diferentes de calcular su distribución mínima requerida (RMD), pero el método más común es usar la Tabla uniforme de vida útil. Esta tabla tiene en cuenta su esperanza de vida y le proporciona un porcentaje del saldo de su cuenta que debe retirar cada año. Debe comenzar a tomar RMD antes del 1 de abril del año siguiente al año en que cumple 72 años.
a menudo se pasa por alto como una pregunta. Y rara vez he visto asesores financieros aconsejar esto. Un esposo y una esposa NO PUEDEN combinar o agregar sus RMD juntas. Deben tomar RMD separados entre sí por la razón, porque son INDIVIDUAL Cuentas de Retiro.
Guía completa de la Ley SECURE y RMD: todo lo que desea saber
Distribuciones mínimas requeridas por la Ley SECURE de 2022 y las RMD: todo lo que desea saber
La Ley de Seguridad se aprobó en diciembre de 2019 e hizo algunos cambios significativos en las reglas sobre las cuentas de jubilación, en particular sobre las distribuciones mínimas requeridas (RMD). A partir de 2020, la edad para las RMD aumentó de 70,5 a 72 años. Esto les da a los titulares de cuentas 1,5 años adicionales para dejar que su cuenta crezca sin tener que… sigue leyendo
Múltiples Cuentas RMD
¿Puedo agregar mis RMD de un plan IRA y 401 k?
Puede combinar RMD de cuentas IRA, pero no, no puede combinar RMD de cuentas 401k u otro plan de empleador activo. Es posible que las personas que todavía están empleadas y los participantes en planes de jubilación no tengan que retirar una RMD de esa cuenta.
¿Puedo agregar mis distribuciones mínimas requeridas por RMDS de cuentas IRA y 401k?
Sí, puede agregar sus RMD de IRA. Si lo desea, puede combinar los montos de su RMD en una sola distribución. Sin embargo, la cantidad total de las RMD no puede ser inferior a la cantidad mínima requerida para las cuentas IRA múltiples.
Esto se puede hacer tomando el monto total de la distribución sumando el número de distribuciones mínimas requeridas de varias cuentas.
Para 401ks, no puede combinar RMD, aunque debe retirar RMD por separado de cada 401k que esté sujeto a RMD.
Sin embargo, para un 403b, puede combinar RMD. Las RMD 403b se pueden agregar.
Por ejemplo
Si tiene tres RMD de tres cuentas IRA separadas
- $10,000
- $ 8,000
- $ 2,500
Puede optar por tomar esos montos de cada una de las múltiples cuentas
O
Puede tomar el monto de distribución total de $ 20,50 en un monto de distribución agregado, de una cuenta
Aquí hay algunos información sobre RMD agregados de la Asociación Nacional de Asesores de Planes
- Tenga en cuenta que las contribuciones de IRA no deducibles se gravarán de manera diferente, y le sugiero que hable con un asesor fiscal. Para fines informativos, tiene que tratar cuestiones como la base prorrateada, la base agregada, etc.
¿Qué son las RMD de Distribuciones Mínimas Requeridas Agregadas?
Distribuciones mínimas agregadas requeridas Las RMD son la cantidad total de distribuciones separadas que deben tomarse de todo de las cuentas de jubilación IRA de una persona durante un solo año fiscal. El monto total de RMD se calcula sumando los RMD de cada cuenta de jubilación individual.
Si tiene más de una cuenta de jubilación de su empleador, debe calcular el monto de RMD para cada cuenta de jubilación y luego sumar los montos de RMD para llegar al retiro sujeto a impuestos de RMD agregado.
Si usted no tomar las RMD de una cuenta de jubilación, el IRS puede aplicar una multa del 50 % sobre el monto de la RMD que no se tomó. Esta sanción es adicional a cualquier impuesto que pueda adeudarse en la cuenta.
¿Cómo se calculan mis RMD totales?
Para calcular el monto de la RMD, el propietario de la IRA deberá conocer el valor de su cuenta al final del año y su expectativa de vida. La esperanza de vida se puede encontrar en la tabla de esperanza de vida del IRS en Publicación del IRS 590-b. El saldo de la cuenta se puede encontrar en el estado de cuenta.
Vea más en mi artículo reciente sobre las nuevas tablas de esperanza de vida del IRS para 2022 y RMD.
Una vez que tenga estas dos piezas de información, puede usar un calculadora o herramienta en línea para determinar la RMD. La mayoría de las instituciones financieras que ofrecen cuentas de jubilación tendrán una calculadora de RMD en su sitio web.
Para obtener más información sobre las calculadoras RMD, lea mi artículo reciente.
Una vez que se calcula la RMD, el propietario original de la cuenta puede tomar la distribución de su cuenta. Cuando tome una RMD, estará sujeta a impuestos como ingresos ordinarios. Puede optar por retener los impuestos sobre la renta en el momento de la distribución de RMD.
Para obtener más información al respecto, lea mi artículo reciente sobre ingresos imponibles de RMD.
¿Cuáles son los beneficios de tomar RMD de distribuciones mínimas requeridas agregadas?
Hay varios beneficios de combinar o tomar RMD agregados de una IRA.
- Una es que puede ser más fácil para usted. Tomar RMD de cada IRA puede ser una molestia, especialmente si tiene diferentes tipos de cuentas con diferentes empresas de inversión.
- Puede ayudar a simplificar el proceso de distribución, facilitando el seguimiento y la gestión del destinatario. T
- Finalmente, la combinación de RMD puede ayudar a garantizar que las distribuciones separadas se reciban de manera oportuna, lo que puede ser importante para cumplir con la fecha límite del 31 de diciembre. O probarlo, si el IRS alguna vez te audita…
¿Cuáles son las desventajas de tomar RMDS agregados de su IRA?
Hay algunos inconvenientes al tomar RMD agregados.
- Puede crear una carga administrativa. Como titular de la cuenta, deberá realizar un seguimiento de dos saldos de cuenta separados y distribuciones adicionales.
CONCLUSIÓN – ¿Cuántas Cuentas de Retiro Puedo Tener?
- Puede tener tantas cuentas de jubilación individuales, o IRA, como desee.
- Sin embargo, la cantidad que puede aportar en un solo año está restringida.
- La asignación de activos, las tarifas, los retiros, los impuestos, el papeleo, las preguntas sobre cuentas y las transferencias de activos a los beneficiarios son más fáciles de administrar cuando se consolidan las cuentas de jubilación.
- Tenga en cuenta que las cuentas IRA heredadas no están incluidas en esa regla de agregación.
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