En el mundo financiero nunca es demasiado temprano para empezar a planificar tu futuro. Y una herramienta que te brinda beneficios fiscales y de ahorro al mismo tiempo son las IRA Roth. Pero, ¿sabías que en 2022 podrías tener varias cuentas IRA Roth? En este artículo te contaremos todo lo que necesitas saber sobre esta posibilidad y por qué es importante considerarla ahora. No pierdas esta oportunidad de maximizar tus ahorros e incrementar tu patrimonio.
¿Puedo tener más de una cuenta Roth IRA? No hay ninguna razón por la que no pueda tener múltiples Roth IRA. Y en algunos casos, incluso puede tener sentido tener 2 IRA Roth, o tener una IRA tradicional y Roth, o contribuir a una IRA Roth y un plan 401k.
Me sorprende la frecuencia con la que me preguntan: “¿Puedes tener varias cuentas IRA Roth??” ¿Hay un límite para la cantidad de cuentas IRA que puede tener? ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de tener múltiples Roth IRA? Encuentre todas sus respuestas y más en el siguiente artículo.
¿Cuántas cuentas Roth IRA puedo tener?
Entonces, ¿cuántas cuentas IRA Roth PODER ¿tienes? ¿Cuántas cuentas IRA Roth tiene? desear ¿tener?
Ese es el número de cuentas IRA Roth que puede tener. No hay límite para la cantidad de cuentas de jubilación individuales, IRA, que puede tener. Lo mismo ocurre con otras cuentas de jubilación; No hay límite para la cantidad de planes de jubilación patrocinados por el empleador: planes 401k, cuentas 403b, planes de compensación diferida 457, SEP IRA, SIMPLE IRA, etc. Puede tener una cantidad ilimitada de planes de jubilación o una combinación de varias cuentas de jubilación al mismo tiempo. tiempo.
Ya sean Roth IRA o IRA tradicionales regulares, o incluso 401ks, no importa.
Aunque la cantidad de cuentas IRA que puede tener es ilimitada, hay algunas cosas muy importantes que aún necesita saber. El cantidad que puedes aportar en un solo año es limitada. Y hay varias otras razones por las que desearía consolidar sus múltiples cuentas IRA y varias razones por las que desearía mantener varias cuentas IRA.
Sí, pero ¿puedo tener una IRA Roth y una IRA tradicional?
¿Puedes tener una cuenta IRA tradicional y Roth?
¿Seguro Por qué no? Muchas personas tienen una cuenta IRA Roth y una cuenta IRA tradicional. Como dije anteriormente, incluso puede tener un 401k, 403b, SIMPLE IRA, SEP IRA, etc. Lo que quiera, y tantos de cada uno como quiera tener.
Además de eso, incluso puede contribuir a varias cuentas IRA Roth en el mismo año. Puede contribuir a una cuenta IRA Roth y a una cuenta IRA tradicional. Incluso en el mismo año. ¿Ves a dónde va esto ahora?
De verdad desear tener varias cuentas IRA? Puede abrir y contribuir a cinco IRA separadas o Roth IRA al mismo tiempo. Y puede aportar $1,000 cada uno a cinco Roth IRA separadas si realmente lo desea. Mientras hace contribuciones regulares a un 401k también.
Todo es posible, solo depende de cuántas cuentas individuales de jubilación quieras administrar y tener.
Siempre que contribuya bajo el aportes máximos anuales que se le permite, en función de sus ingresos. Puede contribuir a tantas cuentas IRA Roth como desee. Los límites de contribución de IRA 2022 varían según el nivel de ingresos, hasta la contribución máxima de IRA Roth en 2022 $ 6,000 por año. O hasta $7,000 por año si tiene más de 50 años y estamos haciendo la contribución máxima más el uso del ‘provisión para ponerse al día‘.
2022 Límites de contribución de IRA & Tablas de Impuestos
Mientras planifica sus objetivos de jubilación y ahorra, una de las cosas más importantes que debe comprender son los límites de contribución para las distintas cuentas de jubilación. Sobre todo para tus planes de jubilación en el trabajo. Estos son los límites de contribución anual para el tipo de cuenta de jubilación más común para 2022: IRA tradicional… sigue leyendo
Límites de contribución de Roth IRA 2022
| ELEGIBILIDAD PARA LA IRA ROTH 2022 | ||
| Si su estado civil es… | Y su AGI modificado es… | Entonces puedes contribuir… |
| Parejas casadas que presentan declaraciones conjuntas o viudo(a) calificado(a) |
< $204,000 | hasta el límite |
| > $204,000 pero < $214,000 | una cantidad reducida | |
| > $214,000 | cero | |
| Casado que presenta una declaración por separado y vivió con su cónyuge en cualquier momento durante el año |
< $10,000 | una cantidad reducida |
| > $10,000 | cero | |
| Soltero, cabeza de familia o casado que presenta una declaración por separado y no vivió con su cónyuge en ningún momento durante el año |
< $125,000 | hasta el límite |
| > $129,000 pero < $144,000 | ||
| > $144,000 | cero |
- El límite para Roth IRA en 2022 es de $6,000 por año.
- Si tiene más de 50 años, puede hacer un límite de contribución de recuperación de $1,000 adicionales a una cuenta IRA Roth
Conversión de IRA Roth 2023
| ELEGIBILIDAD DE CONVERSIÓN A IRA ROTH 2023 | ||
| Año | Elegibilidad | |
| 2023 | Cualquiera puede |
| LÍMITES DE CONTRIBUCIONES IRA 2022 | ||
| Año | menores de 50 años | Edad 50+ |
| 2022 | $6,000 | $7,000 |
Límites de contribución de IRA tradicional 2022:
Los límites de contribuciones anuales para las cuentas IRA tradicionales en 2022 son hasta la contribución máxima de IRA en 2022 $ 6,000 por año.
Si tiene más de 50 años, puede realizar contribuciones diferidas electivas de recuperación adicionales de $1,000 adicionales
¿Las contribuciones de IRA son deducibles de impuestos? Las contribuciones de IRA son contribuciones antes de impuestos y una potencialmente contribución deducible de impuestos (una deducción de impuestos por adelantado o una exención de impuestos).
Las contribuciones a la IRA tradicional no están limitadas por los ingresos, cualquier persona con un ingreso del trabajo es elegible para participar, pero es posible que su contribución no sea totalmente deducible.
Una IRA conyugal es una forma de que un cónyuge que no gana un salario también contribuya.
No hay límite de edad para realizar aportes a la IRA.
Evita dolores de cabeza y ten cuidado de no hacer un aporte en exceso.
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Para obtener más detalles sobre los tramos impositivos y los límites de contribución del plan de jubilación, lea mi Guía para los límites de contribución de Roth IRA
¿Se puede tener más de una cuenta IRA Roth?
Cónyuge o cónyuge Roth IRA
Una IRA Roth conyugal es una cuenta de jubilación individual (IRA) Roth que se establece para el beneficio de una pareja casada. La cuenta está configurada para que cada cónyuge pueda hacer contribuciones a su propia cuenta IRA Roth, incluso si solo uno de los cónyuges está empleado. Esta puede ser una forma beneficiosa de ahorrar para la jubilación, especialmente si solo uno de los cónyuges tiene ingresos.
Hay algunas cosas a tener en cuenta al configurar una cuenta IRA Roth conyugal.
- Primero, cada cónyuge debe tener sus propias cuentas Roth separadas: la I en IRA significa Individual.
- En segundo lugar, el límite de contribución para una IRA Roth conyugal es el mismo que para una IRA conyugal tradicional (véase más arriba).
- Finalmente, la contribución debe realizarse antes de la fecha límite para las contribuciones de IRA Roth, que generalmente es el 15 de abril del año siguiente.
¿Cuántas veces he insistido en este punto? Veamos entonces una situación hipotética.
Ahora veamos un ejemplo para ver cuántas cuentas IRA Roth puede tener
suposiciones – Amber trabaja a tiempo completo y tiene un 401k y una Roth IRA. Amber también tiene un negocio paralelo y abrió una SEP IRA. En 2022, Amber debería poder * Contribuir hasta la contribución máxima de IRA Roth en 2023 de $6,500 – $7,500 a cualquier combinación de tantas cuentas IRA tradicionales y Roth como desee (dependiendo de su edad)* Aportar hasta el máximo de cotización en 2022 de $20,500 – $27,000 al 401k o Roth 401k* Aporta hasta el máximo de aporte IRA en 2023 $66,000 a una SEP IRA. Ahí lo tienes: varias cuentas IRA. E incluso múltiples aportaciones en un mismo año.Amber puede optar por configurar una IRA Vanguard Roth, una IRA Charles Schwab Roth, una IRA Fidelity Roth; puede tener múltiples cuentas IRA Roth con múltiples acciones, ETF o fondos mutuos, en múltiples cuentas de firmas de corretaje y múltiples instituciones financieras.
Qué es una cuenta IRA contributiva Roth: hacer contribuciones
Una IRA contributiva Roth es una cuenta de jubilación individual (IRA Roth) a la que una persona puede hacer contribuciones.
- El límite de contribución de la cuenta IRA Roth para 2023 es de $6500 ($7500 si tiene 50 años o más).
- Si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, su límite de contribución puede reducirse.
- La fecha límite de contribución para su IRA contributiva Roth de 2023 es hasta la fecha de vencimiento para presentar su declaración de impuestos de 2023 (15 de abril de 2024).
Beneficios potenciales
Hay varios beneficios de contribuir a una cuenta IRA contributiva Roth:
- Crecimiento libre de impuestos. Sus contribuciones Roth y cualquier ganancia crecen libres de impuestos hasta que se retiran al jubilarse. Usted contribuye con dólares después de impuestos.
- Distribuciones potencialmente libres de impuestos. Los fondos de Roth IRA se pueden retirar libres de impuestos, siempre que use el dinero para la jubilación (posterior a 59.5)
- Distribuciones mínimas no requeridas: A diferencia de una IRA tradicional y una 401k, una Roth IRA no tendrá RMD al jubilarse.
- Opciones de rollover. Es posible que pueda transferir fondos de otra cuenta de jubilación, como una Roth 401(k), a su IRA contributiva Roth. (Asegúrese de comprender el requisito de reinversión de 60 días si elige no realizar una reinversión directa)
inconvenientes
También hay algunos inconvenientes de contribuir a una cuenta IRA contributiva:
- Estrategias y opciones de inversión. Dependiendo de dónde invierta, sus cuentas IRA contributivas Roth pueden tener opciones de inversión limitadas. O puede que tenga tantas opciones de inversión que resulte abrumador para algunos.
- Sanciones por retiro anticipado. Si retira fondos de su IRA contributiva Roth antes de cumplir los 59 años y medio, es posible que deba pagar una multa por retiro anticipado del 10%, así como impuestos sobre la renta sobre el crecimiento o las ganancias de sus inversiones.
- Para obtener más información sobre la regla de cinco años de Roth IRA
Lecturas relacionadas:
Distribuciones de planes de jubilación de la Ley SECURE de 2022 y RMD: todo lo que desea saber
Preguntas más frecuentes
¿Cuántas cuentas IRA Roth puedo tener?
La cantidad de cuentas IRA Roth que puede tener es ilimitada.
Incluso puede tener múltiples del mismo tipo de IRA, como Roth IRA, SEP IRA e IRA tradicional.
Sin embargo, el hecho de que tenga más cuentas IRA Roth no significa que pueda aportar más dinero cada año.
Todos estamos limitados a la contribución anual total por los límites de contribución del IRS en función de nuestra edad y nuestros límites de ingresos.
Cómo calcular su ingreso anual
El número de IRA tradicionales o Roth IRA que puede abrir no está restringido por el IRS.
Sin embargo, normalmente hay un práctico límite.
Solo puede contribuir una cierta cantidad a su Roth IRA cada año: No podrás ahorrar más dinero abriendo 100 cuentas Roth IRA (retiros libres de impuestos) de lo que lo haría si solo tuviera una.
¿Puedo contribuir a una cuenta IRA Roth y una 401k?
No solo es posible tener varias cuentas de jubilación, sino que incluso puede ser recomendable en ocasiones.
Si tiene un plan 401k, probablemente quiera contribuir a su 401k hasta que el empleador iguale.
A partir de ahí, probablemente desee ahorrar en una cuenta IRA Roth, si es elegible.
Esto permite que las personas tengan lo mejor de ambos mundos, porque una 401k y una Roth IRA tienen su propio conjunto de beneficios fiscales.
Múltiples cuentas de jubilación o IRA podrían diversificar su futura planificación fiscal y ayudarlo a ahorrar para la jubilación.
¿Puede tener más de 1 Roth IRA? ¿Cuántas cuentas IRA Roth puedo tener?
Es la misma pregunta, y la respuesta nunca cambia.
Sin embargo, hay algunos tipos diferentes de IRA que puede tener, y puede tener más de una IRA Roth.
Sin embargo, existen límites de contribución por los que debe mantenerse para evitar sanciones.
Si tiene más de una IRA Roth, debe asegurarse de que no está contribuyendo más del límite a ninguna IRA. De lo contrario, puede estar sujeto a una obligación tributaria y sanciones.
La gente también me ha hecho esta misma pregunta, redactada de manera diferente. La respuesta sigue siendo la misma:
¿Puedo tener una IRA Roth y una IRA tradicional?
Sí, puede tener muchas cuentas IRA.
No hay límites sobre cuántas de estas cuentas de inversión puede tener una persona, según el Servicio de Impuestos Internos (IRS).
Como se indicó anteriormente, la cantidad que puede aportar a una Roth IRA o IRA tradicional es limitada, por lo que tener numerosas IRA le permite aumentar sus opciones de inversión.
¿Cuántas cuentas IRA Roth puede tener una persona?
Es posible tener varias cuentas IRA tradicionales y Roth, así como una combinación de las dos.
Preguntas de seguimiento que me hacen con frecuencia:
- ¿Es mejor tener varias cuentas IRA Roth o una sola?
- ¿Es inteligente tener varias cuentas IRA Roth?
Así que vamos a responder a esos ahora
Es posible tener muchas cuentas IRA Roth, pero ¿es esta una idea inteligente?
Si está haciendo estas preguntas, entonces está claro que comprende las respuestas repetidas que di anteriormente sobre cuántas cuentas IRA Roth puedo tener…
Si puedo tener varias cuentas de jubilación Roth IRA, ¿debo hacerlo?
¿Cuáles son las ventajas de tener varias cuentas IRA Roth?
¿Cuáles son las desventajas de tener varias cuentas IRA Roth?
Aquí hay un resumen de los pros y los contras de varias cuentas de jubilación Roth IRA.
Entro en mucho más detalle en cada uno de los pros y los contras en artículos individuales, para que pueda verlos haciendo clic y leyendo cada artículo. abajo
Ventajas de tener cuentas IRA Roth consolidadas
Consolidar sus Roth IRA, 401ks y otras cuentas de jubilación ofrece varios beneficios.
- Uno de los beneficios más obvios es que puede ahorrarle tiempo y dinero. Si tiene varias cuentas IRA Roth, es posible que esté pagando varias tarifas anuales de custodia de cuentas IRA Roth. Al consolidar sus cuentas IRA Roth, puede ahorrar en estas tarifas de cuentas IRA Roth.
- Cuando tiene varias cuentas IRA Roth, debe realizar un seguimiento de cada una por separado. Esto puede llevar mucho tiempo y ser confuso. Con una IRA Roth consolidada, solo tiene que realizar un seguimiento de una cuenta. Las cuentas IRA Roth consolidadas pueden ayudarlo a mantenerse organizado y al día con su estrategia de jubilación y sus ahorros.
- La consolidación de las cuentas de jubilación facilita la administración de la asignación de activos, las tarifas, los retiros durante la jubilación, los impuestos, el papeleo, las preguntas sobre cuentas y las transferencias de activos a los beneficiarios.
- Tener varias cuentas IRA Roth puede ayudar a simplificar el proceso de planificación patrimonial. Las cuentas IRA Roth separadas pueden ser más prácticas si desea dejar inversiones específicas a personas específicas, como un cónyuge, hijo u otro pariente.
- En general, hay varios beneficios al consolidar sus múltiples Roth IRA. Si está buscando ahorrar tiempo y dinero, y mantenerse organizado con sus ahorros para la jubilación, entonces consolidar sus Roth IRA puede ser la opción adecuada para usted.
Para obtener más detalles, lea mi artículo Razones para consolidar sus cuentas de jubilación Roth IRA.
Ventajas de tener varias cuentas IRA Roth
Hay algunas ventajas clave de tener varias cuentas IRA Roth:
- Primero, puede ayudar a diversificar sus ahorros para la jubilación. Esto se debe a que puede repartir su dinero entre diferentes tipos de inversiones, lo que puede ayudar a reducir el riesgo. Incluso puede tener cuentas con diferentes empresas que se especializan en diferentes sectores si tiene varias cuentas IRA Roth.
- En segundo lugar, tener varias cuentas IRA Roth puede brindarle más flexibilidad en términos de cómo retirar su dinero durante la jubilación. Por ejemplo, es posible que pueda aprovechar diferentes reglas de retiro si tiene varias cuentas IRA, como una Roth IRA frente a una IRA tradicional.
- En tercer lugar, tener varias cuentas IRA Roth también puede ayudarlo a ahorrar más dinero para la jubilación. Esto se debe a que puede aprovechar diferentes límites de contribución y ventajas fiscales para cada Roth IRA o 401k.
- Si mantiene su Roth IRA en una cuenta de depósito, la FDIC y la SIPC pueden asegurarla. Tener varias cuentas IRA Roth en diferentes bancos puede extender aún más el seguro de la FDIC de $250,000 para su protección.
- Para aquellos que planean donar a obras de caridad o dejar dinero a beneficiarios específicos, tener varias cuentas IRA Roth puede ayudar a simplificar el proceso de planificación patrimonial.
En general, tener varias cuentas IRA Roth puede ser una excelente manera de diversificar sus ahorros para la jubilación y ahorrar más dinero para la jubilación.
Para obtener más detalles, lea mi artículo sobre las ventajas de tener varias cuentas IRA Roth
Ahora comprende las ventajas de agregar cuentas IRA Roth o tener varias cuentas IRA Roth y cuentas de jubilación. Es posible que te estés dando cuenta de que tu situación es un poco diferente.
Puede que ya te hayas jubilado.
Es posible que tenga más de la edad mínima de distribución requerida de 72 años. Y puede que se esté preguntando:
Roth IRA RMD: NO hay RMD para una Roth IRA
¿Se aplica RMD a una cuenta IRA Roth?
La respuesta corta es no. ¡No hay RMD para una cuenta IRA Roth!
La RMD se requiere para las cuentas IRA tradicionales, pero no se requiere para las cuentas IRA Roth. Este es uno de los principales beneficios de una cuenta IRA Roth: el dinero puede seguir creciendo libre de impuestos y no se requiere una RMD.
Si bien una cuenta IRA Roth no tiene una RMD, todavía hay reglas que se deben seguir para evitar multas. Con una cuenta IRA Roth, la cuenta debe mantenerse durante al menos 5 años antes de que se puedan realizar retiros. Si los retiros se realizan antes de los 5 años, se aplicará una multa del 10%.
Además, los retiros de Roth IRA solo están libres de impuestos si se consideran «distribuciones calificadas». Una distribución calificada es un retiro que se realiza después del período de tenencia de 5 años y después de que el titular de la cuenta haya cumplido 59 años y medio. Si un retiro
¡Tengo varios artículos excelentes que responden a todas sus preguntas sobre RMD aquí!
Felicidades. ¡Probablemente sepas más sobre finanzas personales ahora que la mayoría de tus amigos!.
- ¿Puedo tener varias cuentas IRA Roth?
- ¿Cuáles son las ventajas de tener varias cuentas IRA Roth?
- ¿Cuáles son las desventajas de varias cuentas IRA Roth?
- ¿Se aplica RMD a una cuenta IRA Roth?
¿Qué es una Roth IRA vs Roth 401(k)? Diferencia clave entre un Roth 401(k) y un Roth IRA
Existen algunas diferencias clave entre una Roth 401k y una Roth IRA.
- La diferencia más notable es que un Roth 401k es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador, mientras que un Roth IRA es una cuenta de ahorro para la jubilación individual.
- Con un Roth 401k y un Roth IRA, sus contribuciones se realizan con dólares después de impuestos, lo que significa que no obtendrá una exención de impuestos cuando contribuya. Sin embargo, sus retiros durante la jubilación estarán libres de impuestos.
- Otra diferencia clave es que no hay límites de ingresos para contribuir a un Roth 401k, pero sí hay límites de ingresos para contribuir a un Roth IRA. Para 2023, el límite de contribución de la cuenta IRA Roth es de $6500 si tiene menos de 50 años, o de $7500 si tiene 50 años o más. Hay contribuciones de recuperación para los mayores de 50 años. El límite de Roth 401k es de $22,500.
- Finalmente, el aporte del empleador es otra diferencia clave. Con un Roth 401k, su empleador puede ofrecer una igualación de sus contribuciones, hasta cierto porcentaje. Con una cuenta IRA Roth, no hay igualación del empleador.
- Cuando se trata de decidir entre una Roth 401k y una Roth IRA, realmente depende de su situación financiera personal. Si tiene un plan 401k disponible a través de su empleador y su empleador ofrece una combinación, ese es un excelente lugar para comenzar.
Ahora, la pieza final:
Cómo elegir la cuenta IRA Roth adecuada
Por lo general, es más fácil manejar menos cuentas.
La consolidación de cuentas de jubilación es la mejor opción para la mayoría de las personas porque facilita la administración de la asignación de activos, las tarifas, los retiros, los impuestos, el papeleo, las preguntas sobre cuentas y las transferencias de activos a los beneficiarios.
Sin embargo, hay algunos beneficios de tener varias cuentas de jubilación.
Por ejemplo – si tuviera un plan Roth 401k con excelentes opciones de inversión o costos de administración mínimos que no podría igualar en ningún otro lugar. Si su inversión actual en Roth 401k es mejor que la que puede obtener en otro lugar, no hay razón para consolidarla.
Hablar con un profesional financiero puede ayudarlo con sus decisiones, o al menos hacerlo sentir mejor acerca de las decisiones que está pensando tomar.
Una cosa que quiero que entiendas. La MAYORÍA de los asesores financieros con los que hable le sugerirán que consolide las cuentas en una cuenta IRA Roth. Para consolidar todas sus cuentas IRA Roth con ellos y que administren la cartera por usted.
Para que te puedan cobrar un 1% de comisión de gestión.
Por otro lado. Puede estar perjudicándose a sí mismo al tener varias cuentas y obtener asesoramiento por separado en cada cuenta.
Un verdadero planificador o asesor financiero profesional puede asesorarlo mejor sobre sus ahorros para la jubilación, si conocen y lo asesoran sobre toda su cartera. Para que todo funcione de manera eficiente, en conjunto.
Toma la mejor decisión para ti. Al final, debes hacer lo que es mejor para ti.
Con frecuencia, las personas comienzan a retirar dinero de sus cuentas IRA tan pronto como se jubilan para complementar sus ingresos de jubilación. Si no retira sus RMD antes de las fechas límite, se le cobrará una multa del 50 %. Por lo tanto, es fundamental que comprenda las reglas de distribución calificadas. Para obtener más información, lea mi artículo reciente sobre… Continuar leyendo
¿Debo agregar mis RMD?
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