Una mirada fascinante detrás de escena: ¿Qué son las anualidades? (2023)

Una póliza de anualidad es un tipo de inversión que puede proporcionarle un flujo constante de ingresos durante un período de tiempo determinado. En este artículo, echaremos un vistazo entre bastidores a lo que es una anualidad y cómo funcionan, y responderemos muchas de las preguntas que tiene sobre las anualidades.

Un contrato de anualidad es básicamente un producto de seguro en el que invierte con una compañía de seguros. Cuando inviertes en un tipo de anualidad, su contribución de anualidad va a un fondo común de dinero que se utilizará para pagarle un flujo de ingresos durante un período de tiempo específico. Los ingresos de una anualidad generalmente se pagan mensualmente y pueden durar un número determinado de años (o una anualidad para ingresos de por vida).

Hay dos tipos de anualidades: anualidades fijas y anualidades variables.

Con una póliza de anualidad fija, usted sabe exactamente cuánto ingreso recibirá cada mes (y por cuánto tiempo), y esta cantidad no cambiará. Con una anualidad variable, los ingresos que recibe cada mes pueden variar, según el rendimiento de las inversiones en la anualidad.

Cuando compra una anualidad, generalmente lo hace con dinero que ya ha ahorrado (preferiblemente ahorros que no están en un 401 (k) o IRA). El dinero que usa para comprar una anualidad no está sujeto a impuestos hasta que se retira. Esto puede ser una importante ventaja fiscal adicional, ya que permite que su acumulación de valor en efectivo crezca con impuestos diferidos.

¿Qué son las anualidades? Definición

¿Qué son las anualidades? Como se indicó anteriormente, una póliza de renta vitalicia se define como un producto de seguro que paga un flujo fijo de pagos a un individuo, generalmente durante un período de pago de más de un año. Las anualidades se pueden utilizar para una variedad de propósitos, incluida la planificación de la jubilación, la planificación patrimonial y la inversión en ventajas fiscales.

Una anualidad puede ser una opción atractiva para los jubilados que quieren asegurarse de tener un flujo de ingresos constante para cubrir sus gastos básicos de subsistencia. Hay algunas cosas que debe considerar antes de comprar una anualidad, como el tipo de opciones de anualidad, las características y beneficios de las anualidades y los costos.

Hay algunas categorías básicas de anualidades: fijas y variables. Las anualidades fijas ofrecen una tasa de rendimiento garantizada, mientras que las anualidades variables ofrecen el potencial de mayores rendimientos pero también conllevan un mayor riesgo de inversión.

Diferentes tipos de contratos de anualidad

Anualidad Inmediata – lo que significa que intercambia un pago global de inversiones hoy (conocido como primas de anualidad), por un flujo de ingresos. Puede pensarse como si cambiara su 401k y, en cambio, recibiera una pensión.

Anualidad de ingresos diferidos – simplemente significa que está acumulando y aplazando su flujo de ingresos o futuros pagos de anualidades a una fecha futura. Mientras tanto, su anualidad se invierte de una de dos maneras:

Fase de Acumulación

Hay una fase de acumulación cuando está ahorrando, seguida de diferentes fases al jubilarse: una fase de pago, una fase de distribución y una fase de anualización.

• Anualidad Fija – las anualidades de ingresos son similares a un CD – obtendrá una tasa de interés fija o una tasa de rendimiento
• Anualidad Variable – esto es similar a una cartera de inversión, donde el propietario de la anualidad invierte los fondos de la anualidad en subcuentas que actúan de manera similar a los fondos mutuos. Obtiene una tasa de rendimiento variable que se basa en el rendimiento de la inversión de las subcuentas en las que elige invertir. Esto se denomina período de acumulación.

Una anualidad fija paga una tasa de interés fija de retorno, independientemente de lo que suceda con el desempeño del mercado financiero. Esto los convierte en una inversión relativamente segura, pero también significa que el rendimiento suele ser inferior al que se podría obtener en una inversión más volátil.

Una anualidad variable la póliza, por otro lado, no paga una tasa de retorno fija. En cambio, los pagos de una anualidad variable fluctuarán, según el desempeño de la inversión subyacente y las fluctuaciones diarias del mercado. Esto significa que una anualidad variable puede ofrecer el potencial de mayores rendimientos, pero también conlleva más riesgo de mercado.

Hay un tercer tipo, llamado Anualidades indexadas a la equidad con una tasa de participación y una tasa de crecimiento. Dado que estos son muy impulsados ​​​​por los corredores de seguros y los banqueros, escribiré un artículo completo sobre estos…

Entonces, ahora sabe qué son las anualidades y la definición de un producto de anualidad. Vamos a entender cómo funcionan ahora.

¿Qué son las anualidades? Comprar una anualidad

Al considerar una anualidad de jubilación, es importante comprender las características y los beneficios de la anualidad que son importantes para usted. Por ejemplo, algunos ofrecen un beneficio por fallecimiento, que puede brindar seguridad financiera a sus seres queridos. Otras características a considerar incluyen cláusulas adicionales de ingresos, que pueden aumentar sus ingresos durante la jubilación, y protección contra la inflación, que puede ayudar a mantener su flujo de ingresos aumentando a medida que aumentan los costos, o incluso una cláusula adicional de beneficios por fallecimiento.

Las anualidades también vienen con costos adicionales, tales como seguros y cargos anuales de anualidad y cuotas de anualidad. Es importante comprender todos los costos futuros asociados con una anualidad antes de realizar una compra. Estos podrían incluir otros tipos comunes de cargos aplicables, como un cargo por riesgo de gastos, gastos administrativos, gastos anuales, índices de gastos y gastos de fondos de las subcuentas.

Si está pensando en comprar una anualidad, asegúrese de hablar con un asesor financiero para ver si se ajusta a sus objetivos de jubilación.

CUÁL ES LA RAZÓN PRINCIPAL: COMPRAR UNA ANUALIDAD

Hay varias razones principales para comprar una anualidad.

• La razón más común es crear un flujo garantizado de ingresos en la jubilación. Una anualidad puede proporcionar ingresos de por vida, lo que puede ser un activo valioso en la planificación de la jubilación.
• Una anualidad puede ser una herramienta valiosa en la planificación de la jubilación, proporcionando un flujo de ingresos garantizado de por vida.. Esto puede ser un activo fundamental para los jubilados, que pueden vivir con un ingreso fijo y necesitan saber que sus ingresos no fluctuarán y minimizarán el riesgo de longevidad.
• Una anualidad también puede proporcionar tranquilidad, sabiendo que tendrás ingresos sin importar cuánto tiempo vivas. Hay protección principal, protección a la baja y protección garantizada.
• La planificación patrimonial es otra razón común para comprar una anualidad. Una anualidad se puede utilizar para transferir patrimonio a los herederos sin incurrir en impuestos sobre el patrimonio. Esta puede ser una forma valiosa de transmitir activos a sus seres queridos, protección para los dependientes, mientras se minimizan las ganancias de capital y los impuestos sobre la renta ordinarios.
• La protección de activos es otra razón para considerar una anualidad. Las anualidades se utilizan a menudo para proteger los activos de los acreedores. Esta puede ser una herramienta valiosa para las personas que están preocupadas por perder activos frente a los acreedores en caso de una demanda u otra acción legal.

Hay muchas razones para considerar comprar una anualidad. La planificación de la jubilación, la planificación patrimonial y la protección de activos son razones comunes. Las anualidades pueden proporcionar un flujo de ingresos garantizado por contrato, que puede ser un activo valioso en la jubilación. También se pueden utilizar para transferir patrimonio a los herederos sin incurrir en impuestos sobre el patrimonio.

¿Cómo funcionan las anualidades? – Fundamentos de las Anualidades

Como se indicó anteriormente, las anualidades fijas ofrecen garantías financieras de una tasa de rendimiento (una tasa de interés mínima), mientras que las anualidades variables ofrecen el potencial de mayores rendimientos pero también conllevan un mayor riesgo de inversión.

Las anualidades son un producto de seguro, a menudo comprado a las compañías de seguros. Pero también se pueden comprar en otras instituciones financieras, como bancos y empresas de inversión. Cuando se compra una anualidad, el comprador generalmente realiza un pago global en efectivo, que luego se utiliza para financiar la anualidad.

Los pagos futuros a lo largo del tiempo de una anualidad generalmente se realizan sobre una base de ingresos mensuales o anuales, y pueden durar un período de tiempo determinado (como 10 o 20 años) o el resto de la vida del titular de la anualidad.

Las anualidades pueden ser una herramienta útil para la planificación de la jubilación, ya que pueden proporcionar un flujo constante de ingresos durante la jubilación que puede complementar otras fuentes de ingresos para la jubilación, como el Seguro Social o una pensión. También se pueden usar para ayudar a administrar los impuestos sobre el patrimonio, ya que los pagos de una anualidad se pueden usar para pagar los impuestos adeudados por una herencia.

Si está considerando comprar una anualidad, ¡es importante entender cómo funcionan las anualidades! La siguiente pregunta que me hacen es si las anualidades son inversiones seguras.

Las anualidades son productos complejos y hay mucho que considerar antes de comprar uno. Aquí hay algunas cosas clave a tener en cuenta:

• Pueden proporcionar ingresos contractuales garantizados de por vida, pero no están exentos de riesgos financieros.
• Las anualidades inmediatas comienzan a pagar ingresos confiables de inmediato, mientras que las anualidades diferidas acumulan valor con el tiempo y luego comienzan a pagar ingresos en una fecha posterior.
• Pueden ser una parte importante de un plan de jubilación, pero deben considerarse cuidadosamente antes de comprarlos.

¿Son seguras las anualidades?

Muchas personas ven las rentas vitalicias como una forma segura de garantizar que tendrán ingresos durante la jubilación, pero existen algunos riesgos que se deben considerar.

• Lo más importante a recordar es que son un inversión a largo plazo vehículos Esto significa que no debe esperar ver ningún retorno inmediato de su inversión. De hecho, su anualidad puede tardar varios años en madurar y comenzar a pagar. Esto puede ser un problema si necesita ingresos de inmediato durante la jubilación.
• Otro riesgo a considerar es que son no protegido contra la inflación. Esto significa que es posible que los ingresos que recibe de su anualidad no se mantengan al día con el costo de vida a lo largo del tiempo. Esto podría dificultar el mantenimiento de su nivel de vida durante la jubilación.
• Finalmente, las anualidades son no garantizado por el gobierno. Esto significa que si la compañía de seguros que emite su anualidad cierra, usted podría perder toda su inversión inicial.

A pesar de estos riesgos, una anualidad aún puede ser una buena opción para algunas personas. Si se siente cómodo con los riesgos de la inversión y está buscando una forma de garantizar financieramente los ingresos durante la jubilación, una anualidad puede ser una buena opción para usted. Por lo tanto, conocemos algunos de los riesgos y es posible que sienta que son seguros. Veamos algunos de los pros y los contras:

Pros y contras de las anualidades

Hay muchos tipos diferentes de anualidades, pero todas tienen una cosa en común: ofrecen una forma de garantizar que tendrá ingresos durante la jubilación.

Beneficios de las Anualidades

• La principal ventaja de una anualidad es la tranquilidad que puede proporcionar. Saber que tiene un flujo de ingresos garantizado puede quitarle un gran peso de encima, especialmente si le preocupa sobrevivir a sus ahorros.
• También pueden ser una buena manera de diversificar su cartera, ya que ofrecen una forma de invertir en algo más que acciones y bonos.

Contras de las anualidades – Hay algunos inconvenientes, sin embargo.

• El más obvio es el costo. Las anualidades generalmente tienen tarifas altas, que pueden reducir los rendimientos de su inversión original. Además, las anualidades no son muy flexibles. Las sanciones pueden incluir una multa por rescate, multas por retiro, multas por impuestos e incluso una multa por impuestos federales si realiza un retiro no calificado antes de los 59 años y medio.
• Una vez que compra una anualidad, está sujeto a los términos del contrato. Esto significa que si necesita acceder a su dinero antes de tiempo, es posible que sujeto a gastos de rescate durante el período de rescate.

En general, las anualidades pueden ser una buena manera de generar ingresos durante la jubilación. Sin embargo, no son adecuados para todos. Asegúrese de investigar y hablar con un asesor financiero para ver si una anualidad es adecuada para usted.

Así que hemos revisado los pros y los contras de alto nivel de las anualidades. Es posible que aún se esté preguntando: ¿son las rentas vitalicias un buen objetivo de inversión para mí?

---

---

¿Son las anualidades una buena inversión?

Las anualidades pueden ser una buena opción de inversión para las personas que quieren asegurarse de tener un flujo de ingresos constante durante la jubilación, pero no están exentas de inconvenientes.

Son buenos para ti si

• La principal ventaja de una anualidad es el flujo de ingresos garantizado que proporciona.
• Esto puede ser especialmente valioso para las personas que están preocupadas por sobrevivir a sus ahorros.
• Con una anualidad, sabe exactamente cuántos ingresos tendrá cada mes, lo que puede ayudarlo a presupuestar y planificar su jubilación.

Las anualidades son malas para usted si

• En primer lugar, suelen tener tarifas altas. Esto significa que deberá asegurarse de que los ingresos que recibe de la anualidad sean mayores que las tarifas que está pagando.
• En segundo lugar, no son muy flexibles. Una vez que comienza a recibir ingresos de una anualidad, normalmente no puede cambiar la cantidad que recibe o por cuánto tiempo la recibirá. Esto puede ser un problema si sus necesidades o circunstancias cambian durante la jubilación.

En general, las anualidades pueden ser una buena opción de inversión para las personas que desean la seguridad de un flujo de ingresos garantizado durante la jubilación. Sin embargo, no son adecuados para todos. Asegúrese de considerar cuidadosamente los pros y los contras de las anualidades antes de tomar una decisión.

Esta fue una descripción general de alto nivel de las anualidades. Es posible que tenga una mejor idea de si una anualidad tiene o no sentido para usted. Si todavía tiene algunas preguntas, a continuación hay una serie de artículos que escribí que profundizan en tipos específicos de anualidades.

Si hay un tipo específico de anualidad que está considerando, siéntase libre de saltar a ese artículo haciendo clic a continuación. O lea cada artículo para comprender mejor cuáles son sus opciones, cómo funcionan y las ventajas y desventajas de cada una.

---

---

Estados UnidosA Anualidades 101: ¿Qué son las anualidades?

SUSCRÍBETE A NUESTRO BOLETÍN

Revolucione sus finanzas e invierta en usted mismo hoy

¿Listo para hacerse cargo de sus finanzas? ¡Suscríbase ahora para recibir asesoramiento de expertos y adquirir conocimientos financieros!

Si has llegado hasta aquí, probablemente hayas apreciado el artículo anterior. Como agradecimiento, por favor ayúdame con:

• Comparta el artículo con sus amigos en las redes sociales y síganos allí también.
• Regístrese para recibir el boletín de finanzas personales GRATUITO a continuación y nunca más se pierda nada.
• Echa un vistazo al sitio para ver otros artículos que te pueden gustar.

Nota: El contenido proporcionado en este artículo es solo para fines informativos y no debe considerarse como asesoramiento financiero o legal. Consulte con un asesor profesional o contador para una orientación personalizada.